5 اختلافات مدهشة بين حسابات روث إيرا وحسابات روث 401(k)

على الرغم من أنك قد لا تعرف الكثير عن الحسابات التقاعدية، إلا أنك ربما تستطيع أن تخمن أن Roth IRA و Roth 401(k) لهما شيء مشترك. كلاهما يُموَّل بالدولار بعد الضرائب، مما يعني أنك تدفع الضرائب على مساهماتك في السنة التي تقوم فيها بها. مقابل ذلك، يُسمح لك بسحب الأموال بدون ضرائب خلال فترة التقاعد.

ومع ذلك، بخلاف ذلك، فإن الحسابين في الواقع لديهما العديد من الاختلافات. إليك خمسة من أهمها التي يجب أن تعرفها إذا كنت تخطط للاحتفاظ بتوفير راث لتقاعدك.

الأهلية للمساهمة

يمكن لأي شخص المساهمة في Roth 401(k) طالما أن صاحب العمل لديه أحد هذه الخطط. يمكنك المساهمة في واحدة من هذه بغض النظر عن دخلك.

ومع ذلك، فإن هذا ليس هو الحال مع حسابات روث إيرا. يمكنك فتح واحدة من هذه الحسابات بنفسك، لكن لديهم حدود دخل تمنع أصحاب الدخل المرتفع من المساهمة مباشرة فيها. ومع ذلك، فإن روث إيرا غير المباشرة لا تزال إمكانية لأولئك الذين هم على استعداد لتجاوز بعض العقبات الإضافية.

حدود المساهمة

تتمتع حسابات Roth 401(k) بحدود مساهمة أعلى بكثير من حسابات Roth IRA. يمكنك المساهمة حتى $23,000 في Roth 401(k) في عام 2024 أو $30,500 إذا كنت في الخمسين من عمرك أو أكثر. ولكن يمكنك فقط توفير $7,000 في Roth IRA أو $8,000 إذا كنت في الخمسين من عمرك أو أكثر.

هذا يجعل Roth 401(k) خيارًا أفضل لأولئك الذين يتوقعون توفير مبلغ كبير من أموال Roth هذا العام. ولكن يمكنهم أيضًا تحقيق أقصى استفادة من Roth IRA الخاصة بهم أولاً ثم اللجوء إلى Roth 401(k) كخيار احتياطي.

خيارات الاستثمار

تحد معظم خطط 401(k)، بما في ذلك Roth 401(k)، خيارات الاستثمار التي يحددها صاحب العمل. هذه الخيارات ليست دائمًا سيئة، لكنها قد لا تكون الأفضل بالنسبة لك أيضًا. إذا كنت عالقًا مع استثمارات تفرض رسومًا عالية، فقد يؤثر ذلك على نمو مدخراتك.

تمنح حسابات روث إيرا المزيد من الحرية للاستثمار بأموالك كما تشاء. يمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات الفردية أو اختيار نفس الصناديق المؤشر أو الصناديق ذات التاريخ المستهدف التي يمكنك العثور عليها في العديد من حسابات روث 401(k).

مساهمة صاحب العمل

تعد Roth IRA خطط تقاعد فردية، لذلك لا توجد فرصة للحصول على مساهمة معادلة من صاحب العمل. لكن هذه إمكانية مع Roth 401(k). ليس مطلوبًا من أصحاب العمل تقديم مساهمات معادلة لـ 401(k)، وأولئك الذين يقومون بذلك أحرار في اختيار معادلتهم الخاصة. عمومًا، تحصل على $1 أو 0.50 دولار مقابل كل $1 تساهم به حتى 4% إلى 6% من دخلك السنوي.

من المهم الإشارة إلى أن هذه المساهمات المعادلة قد لا تكون أموال روث. قبل عام 2024، كان يتعين على جميع أصحاب العمل إجراء مساهمات معادلة قبل الضرائب إلى روث 401(k). أصبحت المساهمات المعادلة روث الآن ممكنة، على الرغم من أن بعض أصحاب العمل يستمرون في إجراء المعادلات قبل الضرائب. تحقق مع شركتك إذا لم تكن متأكدًا من كيفية عمل معادلتك روث 401(k).

سحب المساهمات

تسمح حسابات Roth IRA لك بسحب مساهماتك بدون ضرائب أو عقوبات في أي عمر. وهذا يجعلها خيارًا جيدًا لأولئك الذين يخططون للتقاعد مبكرًا ويريدون تجنب عقوبة 10% من IRS على سحوبات التقاعد قبل سن 59 عامًا ونصف.

هذه ليست خيارًا لحساب Roth 401(k). إذا قمت بسحب مبكر، يعتبر الحكومة النسبة بين المساهمات والأرباح في حسابك وتستخدم ذلك لتحديد أي جزء من سحبك خاضع للضرائب. على سبيل المثال، إذا كان رصيد حساب Roth 401(k) لديك هو 90% مساهمات و10% أرباح وسحبت 10,000 دولار، فإن 1,000 دولار من ذلك ستكون خاضعة للضريبة لأنها جاءت من الأرباح.

أيهما أفضل؟

كلا من Roth IRA و Roth 401(k) لهما مزايا وعيوب. لا يوجد سبب يجعلك تقتصر على واحدة فقط إذا كنت مؤهلاً للمساهمة في كليهما. ولكن بشكل عام، من الجيد وضع مدخراتك حيث تشعر أنها ستفيدك أكثر.

إذا كنت مؤهلاً لمساهمة معادلة من Roth 401(k)، فإن هذا الحساب هو أفضل مكان لمدخراتك على الأقل حتى تقوم بالمطالبة بكل شيء. هذا صحيح حتى إذا كانت معادلتك قبل الضرائب. خلاف ذلك، قد تفضل المرونة التي تقدمها Roth IRA. وإذا قمت بتعظيمها، يمكنك دائمًا العودة إلى Roth 401(k) لبقية العام.