APR مقابل APY: فهم الفرق بينهما يمكن أن يساعدك على توفير المال وكسب المال

في قرارات الرهن العقاري، والتخطيط المالي البنكي، والإقراض، يواجه المستثمرون غالبًا مفهومين قد يختلط عليهم الأمر بينهما — APR و APY. قد يبدو الأمر متشابهًا من الظاهر، لكنه يختلف تمامًا في طريقة الحساب والعائد الفعلي، وقد يؤثر هذا الاختلاف مباشرة على نتائجك المالية.

APR: الوجه الحقيقي لمعدل الفائدة الأساسي

APR (معدل الفائدة السنوي) هو في جوهره طريقة حساب فائدة بسيطة، تعتمد فقط على رأس المال لتقييم تكلفة أو عائد الفائدة خلال سنة واحدة. إذا اقترضت 10,000 وحدة، وAPR هو 5%، فستكون الفائدة التي تدفعها خلال سنة واحدة هي 500 وحدة — بسيط جدًا، بدون عوامل معقدة أخرى.

يُستخدم APR بشكل رئيسي في:

• قروض بطاقات الائتمان
• القروض الاستهلاكية والرهن العقاري
• بعض المنتجات الاستثمارية التقليدية

المشكلة أن طريقة حساب APR مبسطة جدًا. فهي تفترض أن الفائدة تُحسب مرة واحدة فقط على رأس المال، متجاهلة تمامًا تأثير الفائدة المركبة.

APY: العائد الذي يأخذ تأثير الفائدة المركبة في الاعتبار

APY (معدل العائد السنوي) هو مفهوم أكثر شمولية، حيث يدمج الفائدة المركبة في الحساب. عندما تقوم البنوك أو المنصات أو بروتوكولات الرهن بتجميع الفائدة وإعادتها إلى رأس المال وفقًا لتكرار معين (يوميًا، شهريًا، ربع سنوي)، يحدث تأثير الفائدة المركبة.

على سبيل المثال، إذا كان رأس المال 10,000 وحدة، وAPY هو 5%، وتُحسب الفائدة شهريًا، فإن الفائدة التي تُكسب في الشهر الأول ستُضاف إلى رأس المال وتُستخدم لحساب الفائدة في الشهر التالي، وهكذا، بحيث لا تُحسب الفائدة فقط على الأصل، بل على المبلغ المتزايد باستمرار. النتيجة أن APY غالبًا ما يكون أعلى بشكل ملحوظ من APR لنفس معدل الفائدة.

يُستخدم APY بشكل أوسع في:

• حسابات التوفير البنكية
• الصناديق المشتركة والمنتجات الاستثمارية
• الرهن العقاري للعملات المشفرة وتعدين السيولة

كيف يؤثر الاختلاف الفعلي على قراراتك

بنفس معدل الفائدة السنوي 5%، قد يحقق لك APR عائدًا قدره 500 وحدة، لكن APY مع تأثير الفائدة المركبة قد يصل إلى 510 وحدة أو أكثر. وكلما زاد عدد مرات تكرار الفائدة (مثل الفائدة اليومية مقابل الفائدة السنوية)، زاد الفرق بين APY و APR.

لهذا السبب، عند اختيار منتجات الادخار، أو خطط الرهن، أو شروط الإقراض، من الضروري أن تتأكد من ما إذا كان العرض يعتمد على APR أم على APY. كثير من المستثمرين يخلطون بين المفهومين، مما يؤدي إلى فجوة كبيرة بين العائد المتوقع والفعلي.

كلا من APR و APY هما مؤشرين مهمين لتقييم القرارات المالية، لكن نظرًا لأن APY يأخذ تأثير الفائدة المركبة في الاعتبار، فإنه غالبًا يعكس بشكل أدق نموك المالي على المدى الطويل. في المرة القادمة التي ترى فيها وعدًا بعائد، تأكد من السؤال — هل هو APR أم APY.