تعظيم استحقاقك من الضمان الاجتماعي: الحقيقة وراء الزيادة السنوية البالغة 16,728 دولارًا

المكافأة الاجتماعية البالغة 16,728 دولارًا التي تتداول عبر الإنترنت ليست في الواقع دفعة مستقلة. بدلاً من ذلك، تمثل النمو السنوي المحتمل الذي يمكن للمُتقاعدين تحقيقه من خلال قرارات المطالبة الاستراتيجية. على الرغم من أن إدارة الضمان الاجتماعي لا تمنح مكافآت مفاجئة، إلا أن هناك طرقًا ملموسة ومثبتة لزيادة فوائدك مدى الحياة بشكل كبير—بعضها يدر عليك آلاف الدولارات أكثر سنويًا.

فهم إطار حساب الضمان الاجتماعي

تستند فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك إلى صيغة تعتمد على أعلى 35 سنة من الدخل. تقوم SSA بتقييم سجل عملك الكامل، وأي سنوات ذات دخل منخفض أو بدون دخل تقلل من حساب الفائدة النهائي الخاص بك. والأهم من ذلك، أن الوكالة تقوم بتحديث هذا الحساب كل سنة تواصل فيها العمل، مما قد يستبدل تلك السنوات ذات الدخل المنخفض بفترات دخل أعلى.

هناك حد أقصى، مع ذلك. بالنسبة لعام 2025، يقتصر حد الأجور لضرائب الضمان الاجتماعي على 176,100 دولار—وهو الحد الأقصى للأرباح الخاضعة للضريبة. هذا الحد مهم عند التخطيط لسنوات عملك النهائية.

استراتيجية 1: العمل لفترة أطول وزيادة سجل أرباحك

إذا كان سجل أرباحك يحتوي على فجوات، فإن الاستمرار في العمل يوفر فوائد فورية. كل سنة إضافية من العمل يمكن أن تزيل سنة ذات دخل منخفض أو صفر من حساب الفائدة الخاص بك. هذا النهج فعال بشكل خاص إذا كنت قد كسبت أقل في بداية مسيرتك المهنية.

بالنسبة لأولئك الذين لا يزالون دون حد الأجور، فإن زيادة الدخل خلال سنوات عملك النهائية تترجم مباشرة إلى مدفوعات مستقبلية أعلى.

استراتيجية 2: تأجيل المطالبة حتى سن 70 لتحقيق أقصى استفادة

واحدة من أقوى القرارات التي يمكنك اتخاذها: الانتظار حتى سن 70 قبل المطالبة بالفوائد. هذا الاختيار الوحيد يمكن أن يزيد من مدفوعاتك بنسبة 76% مقارنة بالمطالبة في سن 62، بعد تعديل التضخم.

الأرقام تروي قصة مقنعة. أظهرت أبحاث من المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية أن الأفراد الذين يطالبون قبل سن 70 يواجهون انخفاضًا في الإنفاق الاختياري مدى الحياة بمقدار 182,370 دولارًا مقارنة بأولئك الذين ينتظرون. على الرغم من أن حوالي 10% فقط من العاملين يتبعون هذه الاستراتيجية، إلا أن التأثير المالي كبير—ويشكل الفرق بين تقاعد مريح ومقيد.

استراتيجية 3: تنسيق فوائد الزوجين عند سن التقاعد الكامل

بالنسبة للأزواج، يفتح التنسيق الاستراتيجي حول سن التقاعد الكامل ( والذي يكون عادة 66 أو 67، اعتمادًا على سنة الميلاد )، قيمة إضافية. تعمل فوائد الزوجين بشكل مختلف عن الفوائد الشخصية—فلا تزيد إذا تأخرت بعد سن التقاعد الكامل.

تسمح SSA للزوج باستلام ما يصل إلى 50% من فائدة الدخل الأعلى، محسوبة بناءً على أي المبلغين أكبر: سجل أرباحه الخاص أو نصف فائدة الشريك الأساسية. يتطلب توقيت المطالبة بشكل صحيح فهم الحد الأقصى لسن التقاعد الكامل الخاص بك.

الطريق العملي للمضي قدمًا

لا يوجد مكافأة مخفية أو عملية تقديم خاصة. بدلاً من ذلك، يكمن الطريق إلى تلك الزيادة السنوية البالغة 16,728 دولارًا في ثلاثة قرارات أساسية: الاستمرار في العمل والحفاظ على نمو الأرباح، تأجيل المطالبة حتى سن 70، وللزوجين، توقيت استراتيجيات المطالبة بفوائد الزوجين بشكل دقيق. هذه الخيارات، التي تتخذ بشكل متعمد وفي وقت مبكر، تحول ما يبدو خرافة إلى أمان تقاعدي ملموس.