ما العوائد الشهرية التي يمكن أن تولدها معاش بقيمة 200,000 دولار لتقاعدك؟

تأمين دخل موثوق خلال التقاعد يتطلب تخطيطًا دقيقًا. بالنسبة لأولئك الذين يقلقون من استنزاف مدخراتهم، توفر المعاشات طريقة منظمة لتوليد تدفق نقدي متوقع طوال فترة حياتهم. فهم مقدار العائد الذي قد يحققه استثمار بقيمة 200,000 دولار في المعاش شهريًا أمر ضروري قبل الالتزام بهذه الاستراتيجية المالية.

فهم الإطار الأساسي للمعاشات

يعمل المعاش من خلال مرحلتين مميزتين. تأتي المرحلة الأولى وهي مرحلة التراكم، حيث ينمو رأس المال الخاص بك من خلال الفوائد أو عوائد الاستثمار. ثم تبدأ مرحلة التحويل إلى المعاش، حيث يتحول القيمة المتراكمة إلى توزيعات دخل منتظمة.

هناك بشكل أساسي فئتان من المعاشات. المعاشات الثابتة تعمل بشكل مشابه للسندات—تتلقى معدل فائدة مضمون يتم تحديده مسبقًا. المعاشات المتغيرة، بالمقابل، مرتبطة باستثمارات السوق مثل الصناديق المشتركة، مما يعني أن عوائدك تتقلب بناءً على أداء السوق حتى تبدأ في تلقي المدفوعات.

خيارات التوزيع: اختيار هيكل الدفع الخاص بك

يعتمد طريقة تلقيك للدخل من معاش بقيمة 200,000 دولار على ظروفك الشخصية وتوقعات طول العمر:

المدفوعات لحياة واحدة توزع الدخل طوال مدة حياتك فقط، وتقدم أعلى مبلغ شهري لأن المدفوعات تتوقف عند الوفاة.

ترتيبات الزوج والناجي تستمر في دفع المدفوعات لزوجك بعد وفاتك، مما يقلل المبلغ الشهري للفرد ولكنه يمدد التغطية لكلا الزوجين.

ضمانات الفترة المحددة تعد بدخل طوال حياتك مع ضمان فترة زمنية أدناها 10 أو 15 سنة. إذا توفيت قبل انتهاء تلك الفترة، يتلقى المستفيد المعين المدفوعات المتبقية.

التوزيعات لمدة محددة توفر دخلًا لمدة عدد معين من السنوات (ربما 10 أو 15 سنة) بغض النظر عن طول العمر، ثم تتوقف تمامًا.

السحب الواحد يسمح لك بأخذ كامل الرصيد دفعة واحدة، على الرغم من أن هذا الأسلوب يتخلى عن فائدة الدخل المهيكل مدى الحياة.

الدخل الشهري المتوقع من استثمار بقيمة 200,000 دولار

يعد المعاش الثابت المبسط مرجعًا مفيدًا. إذا اشتريت معاشًا ثابتًا بقيمة 200,000 دولار يحقق عائدًا بنسبة 6% سنويًا، فستتلقى 12,000 دولار سنويًا—أي 1,000 دولار شهريًا.

المعاشات الفورية، التي تبدأ المدفوعات على الفور، تتطلب حسابات أكثر تعقيدًا. تشمل المتغيرات عمرك، جنسيتك، هيكل الدفع المختار، ومتوسط العمر المتوقع حسابيًا. استنادًا إلى بيانات السوق الحالية من مارس 2024:

الرجال بين عمر 60 و75 الذين يستثمرون 200,000 دولار يمكن أن يتوقعوا حوالي 14,000 إلى 20,000 دولار سنويًا (أي 1,167 إلى 1,667 دولار شهريًا). النساء في نفس الفئة العمرية عادةً يحققن 13,710 إلى 19,076 دولار سنويًا (أي 1,143 إلى 1,590 دولار شهريًا)، مما يعكس متوسط عمر متوقع أطول.

قصة الميزة الضريبية

مقارنة بالسندات التقليدية، توفر المعاشات كفاءة ضريبية ذات معنى. يتراكم الدخل بدون ضرائب خلال مرحلة النمو، ولا تُخضع التوزيعات بالكامل للضرائب لأنها تجمع بين استرداد رأس المال والأرباح. فقط جزء الأرباح يخضع للضرائب—أما مكون رأس المال فيُعاد بدون ضرائب. بالإضافة إلى ذلك، تنتقل فوائد الوفاة إلى الورثة دون عواقب ضريبية فورية.

العيوب المهمة التي يجب النظر فيها قبل الاستثمار

تحمل المعاشات تكاليف ملحوظة تستحق الانتباه. تتراوح الرسوم السنوية عادة بين 1% و3%، ويمكن أن تصل رسوم الاسترداد إلى 10% من رأس مالك إذا خرجت مبكرًا. قد تستمر هذه العقوبات لعقد أو أكثر، وتتناقص تدريجيًا مع مرور الوقت.

غالبًا ما تكون العوائد أقل من البدائل بسبب هذه التكاليف المدمجة. إذا كان هدفك الوحيد هو تعظيم عائد الدخل، فإن شراء سند مباشر قد يحقق نتائج أفضل من هيكل المعاش.

بالإضافة إلى ذلك، تقفل المعاشات رأس المال—الوصول إلى الأموال خارج جدول المدفوعات يتطلب عقوبات كبيرة. العقوبة بنسبة 10% على السحب لمن هم دون 59½ تجعل المعاشات أكثر ملاءمة للمستثمرين الأكبر سنًا الذين لن يحتاجوا إلى السيولة المبكرة.

اتخاذ قرارك

يمكن لمعاش بقيمة 200,000 دولار أن يوفر دخلًا شهريًا ذا معنى، لكن النجاح يعتمد على احتياجاتك الخاصة. قارن بين مقدمي الخدمة لأن ليس جميعهم يقدم خيارات دفع متطابقة. قارن إمكانيات دخل المعاش مقابل عوائد السندات ومصادر دخل التقاعد الأخرى لتحديد الأنسب لوضعك المالي.