التكلفة الخفية لطلب الضمان الاجتماعي عند سن التقاعد 62: لماذا يترك معظم العمال 182,000 دولار على الطاولة

القرار الذي قد يحدد تقاعدك

يواجه الملايين من الأمريكيين خيارًا حاسمًا عند بلوغهم سن التقاعد 62: هل يجب عليك المطالبة بالضمان الاجتماعي فورًا، أم الانتظار؟ تكشف تحليل إحصائي شامل من المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية (NBER) أن معظم الناس يتخذون القرار الخاطئ - ويدفعون ثمنًا باهظًا لذلك.

الأرقام صارخة. بين الأسر التي يترأسها العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و62 عامًا، فإن متوسط الخسارة في القدرة على الإنفاق مدى الحياة نتيجة المطالبة مبكرًا يتجاوز 182,000 ( بالدولار في عام 2022 ). ومع ذلك، فإن ما يقرب من ربع المتقاعدين الجدد يطالبون بالضمان الاجتماعي عند 62 عامًا، ويطالب ما يقرب من نصفهم قبل سن 66.

لماذا يسيء الأمريكيون فهم توقيت الضمان الاجتماعي

أظهر مسح حديث من معهد التقاعد الوطني فجوة مقلقة في الثقافة المالية: 40% من الأمريكيين يعتقدون بشكل خاطئ أن مزاياهم تزيد تلقائيًا بعد بلوغهم سن التقاعد الكامل (FRA)، بغض النظر عن موعد بدء المطالبة.

الواقع أكثر أهمية بكثير. المطالبة بالضمان الاجتماعي قبل سن التقاعد المحدد الخاص بك يؤدي إلى تقليص دائم في الفوائد. وعلى العكس من ذلك، فإن تأخير الفوائد بعد سن التقاعد المحدد الخاص بك يؤدي إلى زيادات دائمة. هذه ليست مجرد تعديل طفيف - بل تتراكم على مدى عقود.

يمكن للعمال البدء في جمع الفوائد في سن 62 على أقرب تقدير، لكن هذا الخيار يقيد بأقل فائدة ممكنة بناءً على تاريخ كسبهم مدى الحياة. من ناحية أخرى، فإن الانتظار حتى سن 70 يسمح لك بالحصول على أكبر فائدة ممكنة. الفرق هائل.

ماذا تظهر الأبحاث فعليًا

أجرى NBER دراسة دقيقة في عام 2022 بعنوان “كم من فوائد الضمان الاجتماعي مدى الحياة يتركها الأمريكيون على الطاولة؟” قام الباحثون بسحب بيانات من مسح الاحتياطي الفيدرالي للمالية الاستهلاكية وأجروا تحليلين:

المرحلة الأولى: قاموا بحساب قوة الإنفاق الأساسية على مدى الحياة باستخدام أنماط المطالبات الفعلية لتحديد ما يتلقاه الناس حاليًا.

التمرير الثاني: لقد قاموا بتحسين المتغيرات - بتحديد رياضي لعمر المطالبة الذي سيزيد من إجمالي الفوائد مدى الحياة وقوة الإنفاق لكل فرد.

كانت النتائج واضحة: معظم العمال يختصرون أنفسهم بشكل كبير.

الحالة لانتظار حتى سن 70

وفقًا لتحليل NBER، فإن البيانات تدعم بشدة المطالبة المتأخرة:

• يجب على معظم العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 62 الانتظار بعد سن 65 لجمع الضمان الاجتماعي
• يجب على أكثر من 90% التأخير حتى سن 70
• إذا كان الهدف الرئيسي هو تعظيم قدرتك على الإنفاق مدى الحياة، فيجب على الغالبية العظمى من الناس الانتظار حتى سن 70

هذا صحيح حتى عند الأخذ في الاعتبار التضخم ومتوسط العمر المتوقع المتفاوت. تأثير الفائدة المركبة لمدفوعات شهرية أعلى على مر الزمن يفوق الأشهر أو السنوات من الدخل المفقود.

لماذا لا يزال الناس يدعون مبكرًا ( على الرغم من الرياضيات )

فهم الإحصائيات شيء؛ تطبيقها على حياتك شيء آخر. يدعي العديد من المتقاعدين عند سن التقاعد 62 لأسباب عملية لا تلتقطها الإحصائيات:

• الحاجة المالية الفورية: تحتاج بعض الأسر إلى دخل على الفور ولا يمكنها الاعتماد على المدخرات فقط
• صحة دون المتوسط: التحليل يفترض أعمارًا متوسطة، مما يجعله غير ذي صلة لأولئك الذين يواجهون تحديات صحية
• التجارة بمستوى جودة الحياة: يفضل بعض الناس مستوى معيشة ثابتًا والتقاعد المبكر على أقصى ثروة مدى الحياة.
• راحة البال: تلقي المدفوعات بشكل أسرع يوفر اليقين النفسي

هذه اعتبارات شخصية مشروعة، وليست أخطاء مالية.

السؤال الحقيقي: تحسين مقابل الواقع الشخصي

تفترض دراسة NBER هدفًا واحدًا: تحقيق أقصى قدر من القدرة على الإنفاق مدى الحياة. لكن أهداف التقاعد شخصية للغاية. غالبًا ما يتطلب تأجيل الضمان الاجتماعي من الناس أن:

• يعيشون بشكل كبير تحت إمكانياتهم بين التقاعد وعمر 70
• العمل لفترة أطول مما هو مخطط له
• سحب المدخرات التقاعدية بشكل أسرع في السنوات الأولى
• قبول عدم اليقين بشأن تغييرات السياسة المستقبلية

بعض الناس سيكونون سعداء بتبادل 10-15% من قدرتهم على الإنفاق مدى الحياة مقابل القدرة على التقاعد فورًا عند 62 أو الحفاظ على نمط حياة مريح دون مراقبة كل دولار.

لا توجد إجابة “صحيحة” موضوعيًا - فقط الإجابة التي تتماشى مع ظروفك.

اتخاذ القرار مع التوجيه المهني

تستحق توقيت المطالبة بالضمان الاجتماعي تحليلًا دقيقًا يتناسب مع وضعك. تشمل العوامل المهمة ما يلي:

• تاريخ صحتك الشخصية وطول عمر عائلتك
• الاحتياجات الحالية والمتوقعة من التدفق النقدي للأسر
• مصادر أخرى للدخل التقاعدي (المعاشات، الاستثمارات، العمل بدوام جزئي)
• الآثار الضريبية لأعمار المطالبة المختلفة
• اعتبارات الفوائد الزوجية و فوائد الناجين

الخط السفلي: إذا كان هدفك الوحيد هو تحقيق أقصى فوائد مدى الحياة، فبيانات واضحة: اطلب التأمين الاجتماعي بعد سن 65 كلما كان ذلك ممكنًا، ويفضل عند سن 70. لكن إذا كانت ظروف حياتك تتطلب الوصول المبكر أو كانت أولويات مختلفة تتصدر، فإن ذلك القرار يستحق الاحترام أيضًا. المفتاح هو اتخاذ خيار مدروس بناءً على وضعك الفعلي، وليس التوجه إلى سن 62 من باب العادة أو الافتراض.

إن العمل مع مستشار مالي متخصص في تحسين الضمان الاجتماعي يمكن أن يساعدك في فهم التأثير المالي على المدى الطويل لسنوات المطالبة المختلفة وضمان أن قرارك يخدم استراتيجيتك العامة للتقاعد.