هل خطة الميزانية 10-10-80 مناسبة لوضعك المالي؟

إن بناء صحة مالية مستدامة يتجاوز مجرد تتبع النفقات - فهو يتطلب نهجاً منظماً يوازن بين احتياجاتك الفورية والتخطيط على المدى الطويل. لقد اكتسبت طريقة الميزانية 10-10-80 شعبية كنظام تخصيص بسيط، ولكن ما إذا كانت تعمل فعلاً يعتمد بشكل كبير على ظروفك الشخصية ومستوى دخلك.

تحليل إطار ميزانية 10-10-80

المفهوم الأساسي أنيق في بساطته. تقسم دخلك الشهري إلى ثلاثة أجزاء متميزة: 10% موجهة نحو التبرعات الخيرية أو دعم المجتمع، 10% مخصصة للتوفير والاستثمار، و80% المتبقية مخصصة لجميع نفقات المعيشة.

اعتبر سيناريو عمليًا بدخل شهري قدره 7,000 دولار:

• التوزيع الخيري ($700): لا يقتصر هذا على العشور الدينية. يمكنك توجيه هذه الأموال نحو المنظمات غير الربحية، أو القضايا التي تؤمن بها، أو مبادرات دعم المجتمع.
• تخصيص المدخرات ($700): يعتمد الوسيلة المحددة على الجدول الزمني الخاص بك. قد يستخدم المدخرون الذين يركزون على التقاعد حساب التقاعد الفردي (IRA) أو خطة 401(k)، بينما يمكن لأولئك الذين يستهدفون أهدافًا قريبة مثل شراء المركبات أو الإجازات الاستفادة من حسابات التوفير ذات العائد المرتفع أو شهادات الإيداع (CD).
• تخصيص نفقات المعيشة ($5,600): يشمل الإيجار، والمرافق، والبقالة، والتأمين، ومدفوعات الديون، والترفيه، والنقل، والإنفاق الاختياري.

تتمثل جاذبية هذا الإطار 10-10-80 في قدرته على تنمية عادات الادخار المستمرة مع الحفاظ على مساهمات المجتمع جنبًا إلى جنب مع النفقات اليومية.

تقييم القوة والقيود

ما الذي يجعل هذا النظام يعمل:

إن الطبيعة المنظمة لنهج 10-10-80 تبني الانضباط المالي من خلال أتمتة الادخار والتبرعات الخيرية. بدلاً من الأمل في ظهور الأموال المتبقية في نهاية الشهر، فإنك تعطي الأولوية لهذه التخصيصات مسبقًا. تقلل قواعد التخصيص المبسطة من إرهاق القرار مقارنةً بنماذج الميزانية الأكثر تعقيدًا. بالإضافة إلى ذلك، فإن المكون الخيري يشجع على المشاركة المجتمعية المعنوية.

أين يفتقر هذا النظام:

قد تثبت نسبة الادخار البالغة 10% أنها غير كافية لتحقيق أهداف طويلة الأجل كبيرة مثل التقاعد المريح. يصبح التبرع الخيري الإجباري غير عملي بالنسبة لأولئك الذين يحملون ديونًا كبيرة أو يكسبون أقل من عتبات تكلفة المعيشة. يجد أولئك الذين لديهم تدفقات دخل غير منتظمة - مثل العاملين المستقلين، والعمال الذين يتقاضون عمولة، وأصحاب الأعمال - أن النسب الثابتة يصعب الحفاظ عليها باستمرار. بالنسبة للأسر التي تمتد بالفعل لتغطية الاحتياجات الأساسية، فإن تخصيص 10% للأعمال الخيرية يبدو مستحيلاً بدلاً من أن يكون طموحاً.

الجدوى الواقعية للأمريكيين اليوم

المستشار المالي جيف روز، CFP ومؤسس Good Financial Cents، يقدم سياقًا مهمًا: “بينما توفر قاعدة 10-10-80 إرشادات قوية، يواجه العديد من الأمريكيين قيودًا مالية تجعل الالتزام الصارم غير واقعي.”

تظهر بيانات من تقرير الاحتياطي الفيدرالي لعام 2022 حول الرفاهية الاقتصادية واقعًا مؤلمًا - حوالي 63% من البالغين في الولايات المتحدة لا يستطيعون تحمل نفقات طارئة غير متوقعة. هذا الواقع يحول المحادثة بشكل دراماتيكي. بالنسبة لشخص يعيش من راتب إلى راتب، فإن احتمال تخصيص 20% من الدخل بعيدًا عن نفقات المعيشة بينما يدير ديون بطاقات الائتمان أو انعدام الأمن السكني يخلق معضلة مستحيلة. تؤكد روز أن “ميزانية واقعية تعترف بالديون الفردية، والالتزامات القائمة، والظروف المالية المتميزة بدلاً من تطبيق نسب عالمية.”

أطر الميزانية التي تستحق النظر فيها

إذا لم تتوافق هيكلية 10-10-80 مع وضعك، فإن نماذج التوزيع الأخرى توفر مرونة:

بديل 50/30/20

تخصص هذه الطريقة 50٪ للاحتياجات الأساسية، و30٪ للرغبات التقديرية، و20٪ للادخار بالإضافة إلى تقليل الديون. وفقًا لروز، فإن هذه الطريقة “توازن بين نفقات المعيشة الواقعية والأمان المستقبلي مع البقاء قابلة للتعديل - إذا كانت الديون تثقل كاهلك، يمكنك مؤقتًا تحويل التخصيصات نحو السداد العدواني.”

طريقة الميزانية المعتمدة على الصفر

أندرو لاثام، CFP ومدير المحتوى في SuperMoney.com، يوصي بميزانية قائمة على الصفر لأولئك الذين يحتاجون إلى أقصى درجات المساءلة. يقوم هذا النظام بتعيين وجهة محددة مسبقًا لكل دولار - الفواتير، الادخار، المشتريات الاختيارية - مما يضمن أن يكون دخلك مطروحًا منه النفقات يساوي صفرًا شهريًا. هذا النهج يقضي على الإنفاق الغامض ويحافظ على التركيز على الأهداف المالية.

نظام الظرف النقدي

تخلق المساءلة المادية من خلال الأظرف النقدية المصنفة وعيًا ملموسًا بالإنفاق. قسّم النفقات إلى فئات $400 البقالة، تناول الطعام، الترفيه(، وحدد مبالغ نقدية شهرية لكل ظرف، وتوقف عن الإنفاق بمجرد أن يفرغ كل ظرف. تمنع هذه الطريقة الملموسة الإفراط في الإنفاق بينما تكشف عن أنماط الإنفاق الحقيقية.

العثور على تطابق ميزانيتك

تعتبر قاعدة 10-10-80 إطارًا ممتازًا للبدء بالنسبة للأفراد ذوي الدخل المستقر والديون القابلة للإدارة، خاصة أولئك الذين يسعون إلى دمج التبرعات الخيرية. ومع ذلك، تتطلب الصحة المالية تخصيصًا. يجب أن يعكس ميزانيتك واقعك الحالي - مستويات الديون، استقرار الدخل، المعالين، الاعتبارات الصحية - بدلاً من إجبار حياتك على نسب محددة مسبقًا. أفضل نظام للميزانية هو الذي ستتبعه فعليًا، مع تعديله مع تطور ظروفك.