حدود السحب من الصراف الآلي الفيدرالية الأكثر صرامة تثير نقاشًا حول التناسب مع وجود أكثر من 10 ملايين من حاملي الحسابات يواجهون قيودًا

تخضع القطاع المصرفي في تايوان الآن لعملية تشديد كبيرة في ضوابط الوصول، حيث يواجه أكثر من عشرة ملايين من حاملي الحسابات حدود سحب من أجهزة الصراف الآلي الفيدرالية أقل بكثير. يعكس هذا التحول الشامل توتراً أساسياً بين منع الاحتيال والوصول المالي الذي جذب انتباه الجهات التنظيمية.

حجم التغييرات الأخيرة

طبقت ثمانية مؤسسات مالية كبرى قيودًا على حدود سحب أجهزة الصراف الآلي في الأسابيع الأخيرة. يُعد إعلان بنك تايشينغ الدولي في 23 يوليو مثالاً على الحجم: سيشهد حاملو حسابات الودائع الرقمية من الدرجة الثالثة انخفاض الحد الأقصى للسحب الفردي من NT$150,000 إلى NT$50,000 بدءًا من 23 سبتمبر، مع تحديد الحد اليومي عند NT$100,000—مؤثرًا على حوالي 4.38 مليون عميل فقط. والأكثر تقييدًا، حدد كل من بنك كاثي يونايتد وبنك ميغا الدولي التجاري حدود سحب يومية من أجهزة الصراف الآلي الفيدرالية عند NT$10,000 فقط لنفس فئة الحسابات.

تكشف بيانات مكتب المصارف عن النطاق: باستثناء خدمات البريد، تمتلك سبعة بنوك وطنية حاليًا 11.39 مليون حساب رقمي، منها 5.33 مليون مصنفة كحسابات من الدرجة الثالثة. كما نفذت بنك التعاون التايواني تخفيضات شاملة عبر 7.34 مليون بطاقة مالية. المؤسسات التي تنفذ هذه التغييرات تشمل بنك تايوان، بنك ميغا الدولي التجاري، بنك التعاون التايواني، بنك تشانغ هوا، بنك كاثي يونايتد، البريد المركزي، بنك كاثي لايف، وبنك تايشينغ الدولي.

دفع منع الاحتيال لتحول السياسة

تعزو البنوك هذه القيود بشكل رئيسي إلى تزايد حوادث الاحتيال، خاصة بين حسابات الودائع الرقمية من الدرجة الثالثة حيث ارتفعت مخاطر الاحتيال بشكل ملحوظ. ومع ذلك، فإن الطبيعة العدوانية لهذه الاستراتيجيات في تقليل المخاطر قد أدت إلى رد فعل شعبي كبير. أعرب المواطنون عن إحباطهم من إدارة عمليات السحب الروتينية لأموالهم الخاصة، متسائلين عما إذا كانت القيود تعالج الاحتيال بشكل فعال أم أنها ببساطة تنقل التكاليف من خلال زيادة رسوم المعاملات بين البنوك.

اتخذت النظام البريدي إجراءً موازياً في مارس، حيث أوقفت خدمات التحويل المتفق عليها للحسابات المرتبطة بمنصات العملات الرقمية—وهو نهج شامل يلاحظ المحامي Zheng Xuefeng أنه يستحق التدقيق بموجب معايير التناسبية. فالحظر العشوائي يمنع بشكل فعال جميع عملاء مقدمي خدمات الأصول الافتراضية دون تمييز.

التدقيق التنظيمي على مبدأ التناسبية

عبّر مكتب الرقابة المصرفية في لجنة الأوراق المالية والبورصات عن قلقه علنًا بشأن المنهجية. قال نائب المدير وان يونتشونغ إن المنظمين “يأملون أكثر في أن لا تتعامل البنوك مع القضايا من خلال طرق تقليل المخاطر”، مؤكدًا أن خفض حدود السحب من أجهزة الصراف الآلي الفيدرالية هو قرار طوعي من البنوك وليس من قبل الجهات التنظيمية.

عرف وان مبدأ التناسبية بوضوح: عندما تشكل الحدود الحالية أدنى مخاطر احتيال ومع ذلك تستخدم المؤسسات تدابير وقائية عدوانية، فإن ذلك ينتهك معايير التناسبية. نقلت FSC هذا المبدأ إلى المشاركين في الصناعة خلال اجتماع لمشرفي منع الاحتيال في 4 يوليو، داعية البنوك إلى موازنة السلامة مع الراحة المالية العامة بدلاً من فرض قيود مفرطة.

تسلط هذه النهج المتباينة الضوء على سؤال ناشئ في التنظيم المالي: هل تمثل استراتيجيات الحد من سحب أجهزة الصراف الآلي الفيدرالية الحالية استجابات متناسبة أم تجاوزات تضر بالمشترين الشرعيين أكثر مما تمنع الاحتيال.