عندما يتم فصلك من العمل، هل يمكنك الوصول إلى حساب 401K الخاص بك؟ كل ما تحتاج إلى معرفته

رياح التغيير تهب عبر تخطيط التقاعد. لقد فتحت الأمر التنفيذي الأخير لترامب أبواب $9 تريليون في حسابات التقاعد 401(k) للاستثمار في العملات الرقمية — خطوة تثير نقاشات جادة بين العمال الأمريكيين حول ما يمكنهم فعله فعلاً بمدخراتهم التقاعدية.

ما هو بالضبط 401K؟

بالنسبة لمن لا يعرف هذا الركن الأساسي من التقاعد الأمريكي، فإن 401K هو خطة تقاعد معفاة من الضرائب موجودة منذ عام 1981، سُميت على اسم القسم من قانون الإيرادات الداخلية الذي ينظمها. فكر فيها كشراكة بينك وبين صاحب العمل من أجل أمنك المالي المستقبلي. يساهم موظفو الشركات الخاصة بجزء من رواتبهم — عادة بين 1% و15%، حتى الحد الأقصى السنوي — بينما عادةً ما يطابق أصحاب العمل نسبة من تلك المساهمات. الجميل هنا؟ مساهماتك لا تُفرض عليها ضرائب على الفور؛ أنت تدين بالضرائب على الدخل فقط عندما تسحب المال أخيرًا بعد بلوغ السن المؤهل.

حاليًا، تصل الأصول في هذه الحسابات إلى حوالي $9 تريليون، وأصبحت العمود الفقري لتخطيط التقاعد لملايين العمال الأمريكيين.

الحدود الجديدة: العملات الرقمية في حسابك 401K

يُعد الأمر التنفيذي لترامب تحولًا كبيرًا في ما يمكن أن يستثمر فيه حسابك 401K. تاريخيًا، كانت الخيارات محدودة — لا يمكن اختيار الأسهم بشكل فردي، وكانت الخيارات مقتصرة على المنتجات التي تقدمها مدراء الصناديق الذين يختارهم صاحب العمل. الآن، دخلت العملات الرقمية إلى المعادلة، على الرغم من أن نفس القيود لا تزال سارية: أنت تختار من العروض التي تنسقها شركات الصناديق التي يختارها صاحب العمل، وليس اتخاذ قرارات استثمارية مستقلة تمامًا.

متى يمكنك فعلاً الوصول إلى حساب 401K الخاص بك؟

هنا يختلط الأمر على الكثيرين. القواعد القياسية واضحة: يمكنك السحب بدون غرامة بعد سن 59.5. لكن ماذا لو فاجأتك الحياة بموقف غير متوقع؟

سيناريو الفصل من العمل هو أمر ذو صلة خاصة في سوق العمل المتقلب اليوم. إذا تم فصلك، أو طُردت، أو استقلت عن عملك وأنت تبلغ من العمر 55 عامًا أو أكثر، يُسمح لك فعلاً بالوصول إلى أموال 401K الخاصة بك دون مواجهة غرامة السحب المبكر البالغة 10%. هذا أحد استثناءات “الشدّة” التي تسمح بها مصلحة الضرائب.

بالإضافة إلى حالة البطالة، تشمل الأحداث الأخرى التي تؤهل للسحب المبكر بدون غرامة:

• تغطية نفقات طبية كبيرة تتجاوز 7.5% من دخلك المعدل الإجمالي
• الإصابة بإعاقة وعدم القدرة على العمل
• مواجهة بطالة ممتدة (12 أسبوعًا أو أكثر) والحاجة إلى أموال لأقساط التأمين الصحي
• وفاة صاحب الحساب
• الاستقالة أو الطرد بعد بلوغ سن 55 عامًا

فهم تغييرات 2025

بالنسبة لعام 2025، سترتفع حدود المساهمات إلى 23,500 دولار سنويًا، وهو $500 ارتفاع عن العام السابق. يمكن لأصحاب العمل إنشاء هذه الحسابات لقوتهم العاملة دون قيود صارمة تعتمد على الدخل للمشاركة.

جانب غالبًا ما يُغفل: بمجرد بلوغك 70.5 سنة، تطلب مصلحة الضرائب أن تبدأ بأخذ توزيعات إلزامية سنويًا — لم يعد بإمكانك ترك المال في الحساب دون استخدام. عدم الامتثال يعرضك لعقوبات كبيرة، وهو قاعدة تهدف إلى تشجيع الاستهلاك وجمع الضرائب خلال سنوات عملك الأخيرة.

الميزة الضريبية التي تهم

الفائدة الأساسية تظل كما هي: كل شيء ينمو داخل حسابك 401K — سواء كانت أرباح استثمارية، أو توزيعات أرباح، أو فوائد — يعمل معفى من الضرائب حتى السحب. هذا التأثير التراكمي، المحمي من الضرائب السنوية، هو ما يجعل هذه الحسابات قوية لبناء الثروة على المدى الطويل.

سواء كنت تقترب من التقاعد، أو تم فصلك مؤخرًا وتعيد النظر في خياراتك، أو ببساطة تستكشف ما إذا كان التعرض للعملات الرقمية من خلال حساب 401K يناسب استراتيجيتك، فإن فهم هذه القواعد يمنحك موقفًا أقوى لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن مستقبلك المالي.