هل سيساعد فتح بطاقة ائتمان جديدة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته

إذا كنت تتساءل عما إذا كانت إضافة بطاقة ائتمان جديدة قد تعزز من درجة ائتمانك، فإن الإجابة أكثر تعقيدًا من مجرد نعم أو لا. بينما يعتقد الكثير من الناس أن فتح حساب بطاقة ائتمان جديدة سيضر فورًا بدرجتهم الائتمانية، فإن الواقع هو أن هذه الخطوة المالية يمكن أن تعمل لصالحك مع مرور الوقت — إذا تم التعامل معها بشكل استراتيجي. فهم كيفية تفاعل بطاقات الائتمان الجديدة مع ملفك الائتماني يتطلب النظر في ما يحدث خلال عملية التقديم الأولية وما الفوائد التي قد تظهر في الأشهر القادمة.

لماذا قد تدعم الحصول على بطاقة جديدة بالفعل درجتك الائتمانية

تخلق بطاقة الائتمان الجديدة استعلامًا صعبًا فوريًا على تقريرك الائتماني، والذي عادةً ما يسبب انخفاضًا طفيفًا في درجتك خلال أول شهرين أو ثلاثة أشهر. وفقًا لخبراء التمويل، فإن هذا الانخفاض المؤقت طبيعي تمامًا. “عادةً ما تقلل بطاقة الائتمان الجديدة من درجتك الائتمانية في الأشهر القليلة الأولى، حيث قد يسحب البنك تقريرك الائتماني ليقرر ما إذا كان سيوافق عليها، لكنها يمكن أن تساعد مع مرور الوقت،” تشرح ميشيل فرانسيس، مخططة مالية ومؤسسة شركة Life Story Financial.

الأخبار الجيدة؟ أن هذا التأثير الأولي مؤقت، وتبدأ عدة عوامل إيجابية في العمل لصالحك بعد الأشهر القليلة الأولى. المفتاح هو فهم أن درجات الائتمان تتراوح من 300 إلى 850، مع فئات تقييم مختلفة تؤثر على فرصك المالية. وفقًا لـ Experian، يُعتبر الدرجة من 580 إلى 669 معتدلة، و670 إلى 739 جيدة، و740 إلى 799 جيدة جدًا، و800 وما فوق ممتازة. الأشخاص الذين يحققون درجات 670 أو أقل قد يرون أن المقرضين يعتبرونهم متقدمين أو أقل خطورة، بينما يمكن أن تجعل الدرجات أقل من 580 الحصول على شروط قرض مفضلة أكثر صعوبة بشكل كبير.

ثلاث طرق لتعزيز ملفك الائتماني بفتح بطاقة جديدة

توسيع الائتمان المتاح لديك

واحدة من أكبر فوائد الحصول على بطاقة ائتمان جديدة تتعلق بتوسيع إجمالي الائتمان المتاح لديك. “يمكن لبطاقة جديدة أن تزيد من الائتمان المتاح لديك وتضيف إلى نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك،” تشير فرانسيس. تقيس هذه النسبة إجمالي المبلغ الذي تستخدمه من إجمالي الائتمان المتاح لديك عبر جميع الحسابات.

للحفاظ على درجة ائتمان صحية، من الضروري الحفاظ على رصيدك منخفضًا نسبيًا مقارنةً بالائتمان المتاح لديك. توصي خدمات التقارير الائتمانية الكبرى بالحفاظ على معدل استخدام الائتمان أقل من 30% من إجمالي الائتمان المتاح. على سبيل المثال، إذا كان لديك 10,000 دولار من الائتمان المتاح مجتمعيًا عبر جميع بطاقاتك وحصلت على بطاقة جديدة بحد ائتماني 3,000 دولار، يرتفع إجمالي الائتمان المتاح إلى 13,000 دولار. إذا ظلت أرصدتك الحالية عند 3,000 دولار، فإن نسبة الاستخدام تنخفض من 30% إلى حوالي 23%، مما يحسن درجتك.

سداد رصيدك كل شهر — ويفضل من خلال المدفوعات التلقائية — يعزز التحسن بشكل أسرع. هذا المزيج من إدارة الائتمان بمسؤولية وزيادة الائتمان المتاح يخلق ظروفًا مواتية لتحسين الدرجة.

بناء سجل دفع إيجابي

أساس تقييم الائتمان يعتمد على عامل واحد حاسم: سجل الدفع الخاص بك. وفقًا لجوناثان بيتس، محامي الإفلاس والمؤسس المشارك لـ Upsolve، وهي منظمة غير ربحية تساعد الأفراد خلال عمليات الإفلاس، “إذا كنت تقوم بدفعات منتظمة وفي الوقت المحدد على بطاقتك الجديدة، فإنك تساهم أيضًا في سجل دفع إيجابي. هذا هو العامل الأكثر أهمية في درجة الائتمان الخاصة بك.”

عندما تلتزم بدفع مستحقاتك على بطاقتك الجديدة في الوقت المحدد، فإنك تضيف بشكل أساسي المزيد من البيانات الإيجابية إلى سجل الائتمان الخاص بك. كل دفعة في الوقت المحدد تساهم في النمط الذي تستخدمه مكاتب الائتمان لتقييم مدى موثوقيتك كمقترض. يصبح سجل السلوك المالي المسؤول هذا أكثر قيمة مع مرور الأشهر، مما يعزز بشكل كبير درجتك الإجمالية.

تعزيز تكوين الائتمان العام الخاص بك

تقيم نماذج تقييم الائتمان تنوع أنواع الائتمان التي تديرها، والذي يمثل حوالي 10% من درجتك الائتمانية وفقًا لـ Experian. ينقسم الائتمان عادةً إلى فئتين: الائتمان القسط (قروض بمبالغ ثابتة مثل الرهون العقارية وقروض السيارات) والائتمان الدائري (حسابات يمكن أن تُشحن، وتُسدّد، وتُعاد استخدامها، مثل بطاقات الائتمان وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية).

إذا كان ملفك الائتماني يتكون بشكل رئيسي من قروض قسط مع وجود حسابات دائريّة محدودة، فإن فتح بطاقة ائتمان جديدة ي diversifies مزيج الائتمان الخاص بك بطريقة ذات معنى. هذا التنوع يُظهر قدرتك على إدارة أنواع مختلفة من الائتمان بمسؤولية. ومع ذلك، يحذر الخبراء الماليون من فتح بطاقات ائتمان جديدة فقط بهدف التنويع — يجب أن يكون الفائدة ثانوية لاحتياجاتك المالية الفعلية.

فهم الجدول الزمني واتخاذ قرارك

العامل الحاسم في تحديد ما إذا كان فتح بطاقة ائتمان جديدة مناسبًا لوضعك هو تقييمك الصادق لنفسك. إذا كنت واثقًا من قدرتك على الدفع المنتظم وفي الوقت المحدد والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان أقل من ذلك الحد 30%، فإن بطاقة جديدة يمكن أن تقدم فوائد حقيقية لدرجتك الائتمانية. عادةً ما يعكس الانخفاض المؤقت في درجتك على المدى القصير خلال بضعة أشهر مع تراكم سجل دفع إيجابي وتحسن نسبة الاستخدام.

ومع ذلك، يؤكد كل من Experian و Capital One أن هذه الاستراتيجية تعمل فقط إذا تعاملت معها بمسؤولية. إذا كان هناك أي قلق من أن وجود ائتمان متاح إضافي قد يغريك لزيادة الإنفاق أو تراكم الديون، فمن الحكمة تجنب هذه الخطوة تمامًا. السيناريو الأسوأ — وهو تراكم ديون أعلى بشكل كبير وانخفاض إضافي في درجتك الائتمانية — يفوق بكثير أي فوائد محتملة للدرجة.

مستقبلك المالي يعتمد على اتخاذ قرارات تتوافق مع عادات إنفاقك وانضباطك المالي. قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة كجزء من استراتيجية بناء الائتمان، فكر فيما إذا كنت تستطيع الالتزام بمعاملتها كأداة للتحسين بدلاً من دعوة لزيادة الإنفاق. عند استخدامها كما هو مقصود، يمكن لبطاقة الائتمان الجديدة أن تدعم وتقوي درجتك الائتمانية، ولكن فقط عندما تكون جزءًا من استراتيجية أوسع لإدارة الائتمان بمسؤولية.