لماذا قد يجلب عام 2028 ارتفاعات غير متوقعة في تكاليف الرعاية الصحية: تأخير لمدة عامين لا يمكنك تجاهله

هل تعتقد أن تكاليف التأمين الصحي الخاص بك في ميديكير اليوم ستبدو كما هي بعد عامين؟ فكر مرة أخرى. إذا زادت دخلك بشكل كبير هذا العام، فإنك قد تضع نفسك في مواجهة مفاجأة مالية غير متوقعة عندما يحل عام 2028. هذه المشكلة الزمنية غير المنطقية تؤثر على ملايين المتقاعدين والأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد، ومع ذلك فإن معظم الناس لا يدركون أنها قادمة.

الرابط المخفي لعام 2028: كيف يؤدي دخل عام 2026 إلى تحديد الأقساط المستقبلية

إليك الآلية وراء فخ التوقيت هذا: لا يتم تحديد أقساط ميديكير بناءً على دخلك في السنة الحالية. بدلاً من ذلك، يتم حساب أقساطك استنادًا إلى الأرباح من قبل عامين. هذا يعني أن أي ارتفاع في الدخل تشهده في عام 2026 سيحدد مباشرة ما ستدفعه لتغطية ميديكير بدءًا من عام 2028.

لذا إذا كنت تخطط لتغيير مهنتك، أو تتوقع مكافأة كبيرة، أو تتلقى لأول مرة فوائد الضمان الاجتماعي، أو تواجه أول توزيع أدنى مطلوب (RMD) من حسابات التقاعد، فإن أرقام عام 2026 مهمة جدًا — ولكن ليس للضرائب في عام 2026. إنها مهمة لتكاليف ميديكير في عام 2028. هذا التأخير لمدة عامين يخلق تحديًا في التخطيط يفاجئ العديد من المتقاعدين لأنهم يركزون على إدارة ضرائب السنة الحالية، وليس نفقات الرعاية الصحية المستقبلية.

تفكيك IRMAAs: الرسوم الإضافية المعتمدة على الدخل التي تعيد تشكيل تكاليف ميديكير

بينما يعتقد معظم المسجلين في ميديكير أن التغطية معقولة نسبيًا، فإن الواقع أكثر تعقيدًا. يغطي الجزء ب من ميديكير، الذي يشمل الرعاية الخارجية، قسطًا شهريًا قياسيًا (حاليًا حوالي 202.90 دولار). ومع ذلك، يواجه المستفيدون ذوو الدخل الأعلى رسومًا إضافية فوق هذا القسط الأساسي.

تسمى هذه الرسوم الإضافية بـ “مبالغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل”، أو IRMAAs. بمجرد أن يتجاوز دخلك حدودًا معينة، يتم تفعيل IRMAAs لكل من تغطية الجزء ب وخطط الأدوية الموصوفة في الجزء د. هذه الرسوم ليست تعديلات صغيرة — بل يمكن أن تضيف مئات الدولارات شهريًا إلى فاتورة ميديكير الإجمالية.

حساب IRMAA بسيط من حيث المفهوم لكنه مدمر في الممارسة: ينظر مصلحة الضرائب إلى دخل التعديل المعدل الإجمالي (MAGI) الخاص بك من قبل عامين ويطبق شرائح IRMAA التي كانت سارية حينها. دخلك في عام 2026 يحدد مستويات IRMAA في عام 2028. هذا الهيكل يخلق فرصة فريدة للتخطيط لأولئك المستعدين لاتخاذ إجراءات استباقية.

لماذا يهم هذا: مبالغ مالية حقيقية وفرص تخطيط

قد تتجاهل IRMAAs باعتبارها مشكلة ثانوية، لكنها تمثل مبالغ مالية كبيرة. قد يرى صاحب دخل مرتفع يثير رسوم IRMAA أن أقساط ميديكير الشهرية الخاصة به تقفز بمقدار 300 دولار، 400 دولار، أو أكثر — مما يترجم إلى آلاف الدولارات سنويًا بين الآن و2028.

لهذا السبب، فإن فهم كيفية عمل هذه الشرائح ليس مجرد مسألة نظرية — إنه تخطيط مالي ضروري. إذا توقعت نموًا كبيرًا في الدخل في عام 2026، فإن استشارة مختص ضرائب الآن قد تكشف عن استراتيجيات لإدارة دخلك في 2026، مما قد يسمح لك بتجنب مناطق IRMAA تمامًا في عام 2028.

بعض الأساليب تشمل تأجيل فوائد الضمان الاجتماعي إذا كنت مؤهلاً، أو توقيت سحب حسابات التقاعد بشكل استراتيجي، أو توجيه التوزيعات الأدنى المطلوبة مباشرة إلى جمعيات خيرية مؤهلة بدلاً من أخذها كدخل خاضع للضريبة. كل خيار له تداعيات مختلفة، لكن المفتاح هو التعرف على مخاطر 2028 مبكرًا بما يكفي لاتخاذ إجراءات بشأنها.

حماية ميزانيتك لعام 2028: خطوات استراتيجية تتخذها الآن

النافذة للتخطيط لعام 2028 هي الآن. إذا كنت تتوقع حدث دخل كبير في 2026 — سواء كان ترقية، أو ارتفاع دخل من عمل، أو بدء استحقاق، — ابدأ في مناقشة الأمر مع فريقك المالي والضريبي على الفور. قد يبدو الفارق الزمني بين الدخل وتأثيره على ميديكير غير واضح الآن، لكنه حقيقي جدًا في 2028.

فهم آلية تدفق دخل 2026 إلى تكاليف ميديكير في 2028 يمكنك من اتخاذ قرارات مستنيرة اليوم. سواء كان ذلك إعادة هيكلة مصادر دخلك، أو توقيت الأحداث المالية الكبرى بشكل استراتيجي، أو ببساطة التخطيط لنفقات الرعاية الصحية الأعلى، فإن وجود صورة واضحة الآن يمنع المفاجآت المؤلمة في المستقبل. فاتورة ميديكير 2028 تتشكل من خلال القرارات التي تتخذها الآن في 2026.