تأمين الحياة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية: التقدم والتحديات المستمرة اليوم

تأمين الحياة كان من أصعب التحديات تاريخياً للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية (HIV). لعدة عقود، كانت شركات التأمين ترفض تلقائياً تغطية أي شخص لديه تشخيص بفيروس HIV، معتبرين إياه مخاطرة غير قابلة للتأمين. وعلى الرغم من استمرار هذا الو stigما في العديد من أسواق التأمين، إلا أن المشهد قد تغير بشكل كبير. بفضل العلاج المضاد للفيروسات الحديثة والاختراقات الطبية، يمكن الآن للأشخاص المصابين بفيروس HIV توقع عمر افتراضي مماثل لأولئك غير المصابين بالفيروس — وهو تغيير جذري عن الثمانينيات عندما كان تشخيص الإيدز يعني متوسط عمر متوقع يبلغ سنة واحدة فقط.

هذا التقدم الطبي دفع العديد من شركات التأمين على الحياة الكبرى إلى إعادة النظر في سياساتها. اليوم، لدى الأشخاص المصابين بفيروس HIV خيارات أكثر من أي وقت مضى، على الرغم من أن التحديات لا تزال كبيرة.

لماذا أصبحت شركات التأمين على الحياة الآن تخدم المتقدمين الإيجابيين لفيروس HIV

يعكس التحول في توفر التأمين تغيراً أساسياً في كيفية فهم المجتمع الطبي ومعالجته لفيروس HIV. يوضح كريس Abrams، وكيل تأمين على الحياة ومؤسس Abrams Insurance Solutions في كاليفورنيا، قائلاً: “فيروس HIV أصبح أكثر فهماً بكثير مما كان عليه عند اكتشافه لأول مرة في الثمانينيات.” “العلاج يمنع معظم الحالات من التقدم إلى الإيدز.”

العدد القليل من شركات التأمين الكبرى الآن تكتب بنشاط سياسات للأشخاص المصابين بفيروس HIV. لقد نجح Abrams في مساعدة عملائه الإيجابيين لفيروس HIV على الحصول على التغطية من خلال American National، John Hancock، وPrudential. كما بدأت شركة Guardian Life مؤخراً في قبول طلبات من أشخاص أصحاء يعيشون مع فيروس HIV، وتقديم سياسات تأمين لمدة محددة وتأمين شامل.

وفقاً لمارك H. Lewy، المدير الطبي الرئيسي في Guardian، يعكس التوسع الثقة في نتائج العلاج الحديث. حتى خلال جائحة COVID-19، التي أبطأت بعض عمليات الموافقة، استمرت الشركات في إصدار سياسات جديدة. “لقد حصلت مؤخراً على موافقة لعميل إيجابي لفيروس HIV على التغطية،” يذكر Abrams، مما يدل على استمرار الزخم في هذا القطاع السوقي.

التكلفة الحقيقية: مضاعفات الأقساط والمتطلبات الطبية الصارمة

على الرغم من تحسن الوصول، لا تزال الحواجز المالية قائمة. يدفع الأشخاص المصابون بفيروس HIV مبالغ أكبر بكثير مقابل تأمين الحياة مقارنة بالمتقدمين غير المصابين بالمرض. بالنسبة لسياسة تأمين حياة مؤقتة قياسية، قد يدفع شخص مصاب بفيروس HIV حوالي عشرة أضعاف قسط شخص سليم غير مصاب بالفيروس، وفقاً لجيريمي هالييت، المدير التنفيذي لشركة Quotacy، وهي شركة وساطة تأمين على الحياة مقرها مينيابوليس.

تفرض شركات التأمين شروطاً صارمة قبل الموافقة على التغطية. تتطلب Guardian Life أن يكون المتقدمون بين عمر 20 و60 عاماً، مع ما لا يقل عن عامين من العلاج المضاد للفيروسات المستمر (ART)—وهو نظام دوائي يومي يثبط فيروس HIV في مجرى الدم. وتحتفظ John Hancock بمعايير أكثر صرامة، حيث تقبل فقط المتقدمين بين عمر 30 و65 عاماً الذين تلقوا علاجاً فعالاً لمدة لا تقل عن خمس سنوات.

كلا الشركتين تفرضان رعاية مستمرة من قبل أخصائي فيروس HIV وترفض تلقائياً التغطية لأي شخص لديه تاريخ من تعاطي المخدرات، أو استخدام الحقن الوريدي، أو التهاب الكبد، أو تشخيص الإيدز. حتى عندما يستوفي المتقدمون جميع المتطلبات المعلنة، لا يضمن الموافقة. واجه بعض المرشحين المؤهلين رفضاً مع تفسيرات غير واضحة.

“إذا تم رفض شخص ما، يجب أن يكون قادراً على المطالبة بالسبب،” يقول سكوت شويلتس، المستشار ومدير مشروع HIV في Lambda Legal، وهي منظمة غير ربحية تقدم خدمات الدفاع عن حقوق الأشخاص المصابين بفيروس HIV. تظل الشفافية قضية مهمة في عملية الموافقة.

العثور على تغطية عندما لا تتوفر السياسات التقليدية

بالنسبة للأشخاص المصابين بفيروس HIV غير القادرين على التأهل للتغطية التقليدية، توجد طرق بديلة. توفر العديد من الشركات أرباح التأمين الجماعي على الحياة كميزة للموظفين دون الحاجة إلى فحوصات طبية. “السياسات الجماعية تمثل أفضل فرصة لأي شخص مصاب بفيروس HIV،” يؤكد هالييت. ويوصي بالاستفادة القصوى من التغطية الجماعية المتاحة، والتي غالباً ما توفر من مرة إلى ثلاث مرات من راتب الموظف السنوي في فوائد الوفاة.

تقدم التأمين على الحياة بضمان إصدار خياراً آخر. عادةً ما تقتصر هذه السياسات على الأشخاص الذين تتجاوز أعمارهم 45 عاماً، وقد لا تدفع فوائد الوفاة خلال العامين الأولين. وتكون مبالغ التغطية متواضعة—غالباً ما تكون محدودة بـ 25,000 دولار، لكن يمكن تجميع هذه السياسات. يمكن للمتقدمين شراء من عدة شركات تأمين لزيادة إجمالي فوائد الوفاة.

ما الذي يتغير للأشخاص المصابين بفيروس HIV في التأمين

تشير التطورات الأخيرة إلى فرص موسعة في المستقبل. في أوائل عام 2022، وافقت إدارة الغذاء والدواء الأمريكية (FDA) على علاج شهري قابل للحقن لفيروس HIV، مما يوفر بديلاً للأدوية الفموية اليومية. قد يكون لهذا التقدم تأثير تحويلي؛ حيث أن شركات التأمين عادةً تتطلب سنوات من الالتزام المستمر بالأدوية قبل الموافقة على التغطية، وقد تساعد العلاجات الشهرية في تأهيل المزيد من المتقدمين.

كما نفذت كاليفورنيا حماية قانونية مهمة. بدءاً من عام 2023، يمنع قانون المساواة في التأمين ضد فيروس HIV (Equal Insurance HIV Act) شركات التأمين الحكومية من رفض التأمين على الحياة أو تأمين دخل الإعاقة بناءً فقط على نتيجة اختبار إيجابية لفيروس HIV. وقع الحاكم غافين Newsom على هذا التشريع في سبتمبر 2022، مما يمثل لحظة حاسمة لحماية حقوق عدم التمييز.

ومع ذلك، فإن القانون يعالج الوصول وليس القدرة على التحمل المالي. يلاحظ سكوت شويلتس الفجوة الحرجة: “بينما يعد التحرك لتوفير تأمين على الحياة للأشخاص المصابين بفيروس HIV أمراً إيجابياً، فإن ما نحتاجه حقاً هو القضاء على التسعير التمييزي.” لا تزال تقليل التكاليف التحدي غير الملبى للأشخاص المصابين بفيروس HIV الباحثين عن تأمين على الحياة.