جيل زد والجيل الألفي هم أصحاب أعمال: هل البنوك مستعدة؟

من منصات البث التي تتعلم عن برامجك المفضلة إلى تطبيقات التواصل الاجتماعي التي تتكيف مع مزاجك، لا يقتصر مستخدمو اليوم على الخيارات فحسب، بل يتوقعون المرونة. إذا لم يعمل شيء، فإنهم يغيرون، يعدلون، أو ينتقلون إلى شيء آخر. هذه العقلية تنطبق بشكل خاص على جيل زد والمستهلكين من جيل الألفية، وهم السكان الأصليون الرقميون الذين نشأوا في عالم مصمم للتحكم الفوري والاختيارات المستمرة.

مع دخول المزيد من جيل زد إلى سن الرشد، تبحث المؤسسات عن طرق للتفاعل مع هؤلاء المستهلكين الرقميين أولاً. العديد من المؤسسات المالية واجهت صعوبة، على الرغم من أن هذه الفئات تمثل مستقبل الأعمال.

كما أشار غريغوري ماغانا، محلل الخدمات المصرفية الرقمية في جافلين سترايتجي آند ريسيرش، في تقرير مالكو الأعمال من جيل الألفية وجيل زد: 5 أولويات للفوز بالجيل القادم، فإن الشباب غالبًا ما يكونون غير متقبلين للحلول المصرفية التي كانت ناجعة لآبائهم.

بدلاً من ذلك، يبحثون عن منصة مصرفية للأعمال تعكس تجاربهم الاستهلاكية: حلول رقمية مريحة تجمع بين التخصيص والإرشاد لتجاوز التحديات القادمة.

المخاطر والفرص

السبب الرئيسي لتطوير مثل هذه الحلول هو أنها توفر للمؤسسات المالية وسيلة لبناء علاقات مع الجيلين التاليين من أصحاب الأعمال. لفهم تفضيلاتهم وسلوكياتهم بشكل أفضل، بحث ماغانا عن القواسم المشتركة بين هؤلاء رواد الأعمال.

قال ماغانا: «في جوهرهم، ما نراه من أصحاب الأعمال من جيل زد والألفية هو أنهم يميلون إلى امتلاك المزيد من المنتجات المصرفية وأنهم يوزعونها على مزيد من المؤسسات المالية. متوسط عدد الحسابات لديهم هو 7.1، والنسبة التي تتجه إلى مؤسسات مالية ثانوية أكبر، في حين أن أصحاب الأعمال الأكبر سنًا لديهم عدد أقل من الحسابات، ويميلون إلى تركيز نسبة أكبر منها داخل المؤسسة المالية التي يعتبرونها الأساسية لديهم.»

المؤسسات المالية الصغيرة، على وجه الخصوص، بدأت ترى حصتها السوقية تتآكل. الجمعيات التعاونية والمؤسسات المتخصصة غالبًا ما يكون لها وصول محدود، وتخدم فئات مهنية محددة مثل المعلمين أو المزارعين.

ومع ذلك، لا تزال المؤسسات الصغيرة تملك فرصًا للتفاعل مع أصحاب الأعمال غدًا — إذا قاموا بتحديث نهجهم.

قال ماغانا: «هذا يكشف عن توازن بين المخاطر والفرص، حيث أن أصحاب الأعمال من جيل زد والألفية مستعدون لامتلاك المزيد من المنتجات، لكنهم أيضًا يتعاملون مع مؤسسات مالية ثانوية. هناك سؤال حول الأجزاء من حياتهم المالية التي لا يقومون بها معك، وهل هناك خطر أن يلجأوا إلى مؤسسة مالية أخرى؟»

الذكاء الاصطناعي للخدمة الذاتية

لإنشاء منصات مصرفية أكثر ملاءمة لأصحاب الأعمال الشباب، حدد ماغانا خمسة مجالات رئيسية للتركيز. الأول هو أولوية قصوى لمعظم القادة: الذكاء الاصطناعي.

يظهر أصحاب الأعمال من جيل زد والألفية اهتمامًا قويًا بالذكاء الاصطناعي، ولكن بشكل رئيسي لوظائف معينة.

سألنا أصحاب الأعمال، «ما هي حالات استخدام الذكاء الاصطناعي التي ستستخدمها بالتأكيد إذا كانت موجودة؟» قال ماغانا: «كما هو متوقع، هناك اهتمام أكبر بين أصحاب الأعمال الأصغر سنًا مقارنة بكبار السن. يشمل ذلك العثور على ميزات داخل التطبيق، البحث عن حسابات جديدة، رؤى حول الشركات، سلوكيات الدفع، وفهم الالتزامات الضريبية.»

وأضاف: «الخيط المشترك عند استعراض حالات الاستخدام مثل حل المعاملات الاحتيالية، البحث عن حسابات جديدة، واكتشاف الميزات — الكثير من هذه الأمور من نوع الخدمة الذاتية.»

يكون أصحاب الأعمال الأصغر سنًا حذرين بشأن استخدام الذكاء الاصطناعي لاتخاذ قرارات تجارية كبيرة أو للتطبيقات التي تتعامل مع العملاء، ربما لأن التقنية لا تزال تتطور والأخطاء لا تزال ممكنة.

هذه المخاوف تركت العديد من المؤسسات المالية غير متأكدة من كيفية الاستفادة من الذكاء الاصطناعي بشكل فعال.

قال ماغانا: «تطبيق الذكاء الاصطناعي سيكون تحديًا. إذا كنت مؤسسة مالية صغيرة، قد لا تتوفر لديك الموارد. ستعتمد بشكل كبير على البائعين، لذا يجب أن تركز بالتأكيد على اكتشاف ميزات الخدمة الذاتية وإرشاد التطبيق وتسريع وتسهيل المهام البسيطة.»

وأضاف: «الأمر يتعلق بضمان أن يكون الذكاء الاصطناعي سهل الفهم، وأن يكون شفافًا أيضًا. يمكنك الاشتراك أو إلغاء الاشتراك؛ إنه ليس إلزاميًا. الجميع يدفع بقوة نحو الذكاء الاصطناعي في المجتمع بشكل أوسع، لذا اجعله اختيارياً وقابلًا للعكس.»

تسهيل التحديات اللوجستية

الثلاثة أولويات التالية تتناول التحديات اللوجستية التي يواجهها أصحاب الأعمال الأصغر سنًا.

لقد نمت الفواتير الرقمية بسرعة بين قادة جيل زد والألفية. ومع ذلك، غالبًا ما يتم تجاهل العديد من الفواتير الإلكترونية من قبل المستلمين. يمكن للبنوك المساعدة من خلال توفير أدوات متابعة وتذكير، للحفاظ على تواصل الشركات والعملاء.

تحليل التدفق النقدي هو مجال آخر يحتاج إلى تحسين. على الرغم من التكنولوجيا الواسعة الانتشار، لا يزال العديد من أصحاب الأعمال يعتمدون على القلم والورق أو جداول إكسل. يمكن أن يؤدي دمج رؤى وتنبيهات التدفق النقدي في تجربة البنك — من خلال دفع الفواتير، وخدمات ACH، أو التحويلات البنكية — إلى القضاء على الحاجة لأدوات منفصلة.

المدفوعات عبر الحدود تمثل فرصة أخرى. على الرغم من أن عددًا قليلاً من أصحاب الأعمال الشباب يستخدمونها حاليًا، إلا أنهم أكثر احتمالًا بنحو الضعف للعمل دوليًا مقارنة بالفئات الأكبر سنًا. يمكن للبنوك تبسيط هذه العمليات لدعم طموحات رواد الأعمال الشباب العالمية.

قال ماغانا: «عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية التجارية، فإن المدفوعات عبر الحدود يمكن أن تكون شيئًا يتطلب موظفًا مخصصًا. إذا كنت شركة صغيرة وتحاول التعامل مع المدفوعات الدولية، ستحتاج إلى واجهة تشعر بأنها مألوفة وتعمل بشكل جيد مع بقية خدماتك المصرفية الرقمية التي تستخدمها لعملك.»

وأضاف: «شركة صغيرة، خاصة إذا كانت فردية، ربما ستواجه صعوبة مع حل مدفوعات عبر الحدود بمواصفات عالية من حيث الميزات والوظائف.»

اختيارات وسائل التواصل الاجتماعي

لتعمق أكثر في عقلية أصحاب الأعمال الشباب، توجه باحثو جافلين إلى وسائل التواصل الاجتماعي. وتحديدًا، اكتسبت Reddit شهرة كمنتدى لمشاركة الرؤى الإنسانية.

بعد تصفح منتدى r/smallbusiness، كانت هناك عدد قليل جدًا من الأسئلة التي تركز على أساسيات مثل الفواتير أو التدفق النقدي. بدلاً من ذلك، كانت العديد من الأسئلة تركز على اختيار الحساب التجاري المناسب. هذا يسلط الضوء على المجال الأخير للتحسين في الخدمات المصرفية للأعمال.

قال ماغانا: «ما يخبرنا به هذا هو أن المؤسسات المالية بحاجة إلى تحسين عملية اختيار الحساب. يجب أن تشرح قيمة الحساب التجاري وتتأكد من أن صفحات الهبوط الخاصة بك غنية بالمعلومات وسهلة الاستخدام، وليست مجرد جداول أسعار.»

وأضاف: «نرى ذلك كثيرًا في الخدمات المصرفية للأفراد، حيث يقول العميل، ‘كيف أختار الحساب البنكي الأنسب لي؟’ ويكون الجواب، ‘هذا لديه معدل عائد سنوي 0.59%، وهذا 0.65%، وهذه تكاليف كل واحد منهم’، لكن ذلك لا يخبرك بشيء حقيقي؛ إنه ليس نهجًا يساعدك على اختيار حساب بنكي.»

تسلط هذه الأسئلة الضوء على تحدٍ مشترك. يبدأ العديد من رواد الأعمال من جيل زد والألفية في العمل الحر أو الأعمال الجانبية، حيث تتداخل الشؤون المالية الشخصية مع التجارية. حتى المستخدمون المتمرسون تقنيًا يبحثون غالبًا عن إرشادات واضحة لاختيار الحساب.

قال ماغانا: «إنه تقديم أدوات إرشادية ومساعدة في إعداد علاقة الوصي الاستشاري من البداية. حتى مع العملاء المحتملين الذين يحاولون اختيار حساب، فإن ذلك يمثل خطوة كبيرة للأمام. وربما يكون الفوز بأصحاب الأعمال من جيل الألفية أو جيل زد التاليين يبدأ بإرضاء من لديك حاليًا، لأن هناك الكثير من التداخل في هذه المساحات على وسائل التواصل الاجتماعي.»

قال: «أحيانًا يقولون، ‘المؤسسة المالية XYZ سيئة جدًا وسأغيرها بأسرع ما يمكن’،» وهو أمر ربما لا ترغب أن يراه أصحاب الأعمال الشباب عندما يطلبون المساعدة على وسائل التواصل الاجتماعي. قد يكون من المهم أن تعتني بحديقتك أولاً، وأن تترك الكلام الشفهي يقود بعض عمليات الاستحواذ تلك.»

تقليل مخاطر التغيير

إن بناء هذه العلاقات ضروري، لأن أصحاب الأعمال لديهم الآن خيارات أكثر من أي وقت مضى. بالإضافة إلى البنوك التقليدية، تستمر الشركات التقنية المالية في توسيع مجموعتها.

قال ماغانا: «لقد رأينا Venmo في المجال التجزئي. Venmo مثالي لتسوية المدفوعات بعد العشاء مع أصدقائك، لكنهم يريدون أيضًا أن يقولوا، ‘يمكنك الاحتفاظ بأموالك هنا وسنمنحك بطاقة خصم لتستخدم رصيدك؛ يمكننا أن نقوم بكل هذه الأمور المالية وسنمنحك بطاقة ائتمان.’»

وأضاف: «من الجيد أن يكون لديك أصحاب أعمال شباب يتعاملون مع PayPal لإرسال واستلام المدفوعات، لكن ماذا يحدث عندما تريد PayPal أن تكون بنك أعمالهم، وفجأة تفقد هذا العميل بصمت؟»

إن تحسين تجربة الخدمات المصرفية للأعمال عبر المجالات الخمسة يظل أمرًا أساسيًا. العديد من أصحاب الأعمال الشباب يعتمدون بالفعل على أدوات طرف ثالث — Square للفواتير الرقمية، QuickBooks لتحليل التدفق النقدي، وPayPal للمدفوعات عبر الحدود. بمجرد أن تلبي هذه الأدوات حاجة واحدة، من المرجح أن يبحثوا عن أخرى، مما يبرز أهمية تجربة مصرفية حديثة وشاملة.

قال ماغانا: «هناك نسبة من هؤلاء الشباب يستخدمون أدوات داخلية، لكن بعض هذه الأطراف الثالثة — مثل PayPal وSquare — سعيدة بتقديم خدمات الدفع، ولديها طموحات أخرى أيضًا، مثل تقديم بطاقة ائتمان أو مساعدتك في إدارة عملك.»

وأضاف: «إنها تشكل خطرًا أعلى على التغيير إذا كان لديك العديد من العملاء الشباب يتعاملون مع هذه الشركات التقنية، وهذا يمثل تهديدًا.»