حسنًا، حصلت على واحد من هذه الشيكات الحية في البريد قبل يومين، وبصراحة، كانت أول فكرة خطرت لي هي "انتظر، هل هذه أموال مجانية؟" اتضح أن لا. دعني أشرح لك ما يحدث فعلاً مع هذه الأشياء لأنني أعتقد أن الكثير من الناس يختلط عليهم الأمر بشأنها.

الشيك الحي هو في الأساس عرض قرض شخصي غير مطلوب يرسله المقرضون مباشرة إلى الأشخاص الذين يعتقدون أنهم قد يستوفون الشروط. إنه ليس هدية أو شيء من هذا القبيل - إنه عرض قرض مسبق الموافقة. المقرض قام بالفعل بفحصك وقرر أنك تفي بمعاييره، لذلك يرسلون لك هذا الشيك على أمل أن تصرفه. عادةً ما يضاعفون هذه العروض خلال مواسم الإنفاق العالي مثل العطلات عندما يكون الناس أكثر عرضة لاحتياج إلى نقود إضافية.

إليك ما لم أدركه في البداية: مجرد أن يكون الشيك مسبق الموافقة لا يعني أن صرفه تلقائي أو خالي من المخاطر. عندما توقع على الخلف وتودعه، أنت حرفياً تدخل في اتفاقية قرض. عليك أن تسدده مع الفائدة. بعض العروض تأتي أيضاً مع رسوم إصدار أو رسوم أخرى فوق ذلك. الأمر ليس شيئًا يُستهان به.

العملية بسيطة جدًا. تحصل على الشيك، توقع عليه، تودعه في حسابك البنكي. هذا كل شيء. تصل الأموال إلى حسابك وفجأة، لديك قرض. لكن هنا الشيء المهم - مجرد أن تتمكن من فعل شيء لا يعني أنه يجب عليك فعله. قضيت ساعة جيدة أقرأ فيها الشروط والأحكام الخاصة بي قبل أن أقرر ما أفعله.

قبل أن تفكر حتى في صرف واحد، اسأل نفسك إذا كنت فعلاً بحاجة إلى اقتراض المال من الأساس. هذه العروض غير مطلوبة، لذلك لا يوجد ضغط. إذا لم تكن بحاجة إلى قرض، فلا يوجد سبب حقيقي لأخذ واحد. لكن إذا كنت بحاجة إلى نقود إضافية - ربما لمصاريف كبيرة أو لتوحيد ديون - فالأمر يستحق النظر فيه بشكل أكثر دقة.

أول شيء فعلته هو التحقق من أن المقرض شرعي فعلاً. تحققت مما إذا كانوا مرخصين في ولايتي وبحثت عنهم على موقع مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) للتأكد من عدم وجود شكاوى. هذا مهم لأنه بالتأكيد هناك محتالون يرسلون عروض قروض وهمية يحاولون الحصول على معلوماتك الشخصية.

بمجرد أن تأكدت من أنهم شرعيون، غصت في الشروط الفعلية. مبلغ الدفع الشهري، معدل الفائدة، فترة السداد، أي رسوم - كل ذلك. الشيء هو أن الشيكات الحية غالبًا ما تأتي بمعدلات فائدة أعلى بكثير مما تحصل عليه من بنك أو اتحاد ائتماني. لذلك، حتى لو بدت الشروط على الشيك معقولة، كنت أعلم أنه من الأفضل أن أبحث عن خيارات أخرى أولاً.

دعني أكون صريحًا بشأن الإيجابيات والسلبيات هنا. من الإيجابيات، أن الشيكات الحية مريحة. تأتي مباشرة إلى بابك ولا تحتاج لملء أي استمارة. تحصل على الأموال تقريبًا بمجرد أن يتم إيداعها. هذا مفيد جدًا إذا كنت بحاجة إلى نقود بسرعة.

لكن السلبيات كبيرة. غالبًا ما تُعرض هذه الأشياء بطريقة تجعلها تبدو كمكافأة أو كأنك فزت بشيء، بينما في الحقيقة هي مجرد قروض. يمكن أن تكون مضللة حقًا. الكثير منها يأتي بمعدلات فائدة عالية ورسوم ستستنزف محفظتك مع مرور الوقت. قد لا يتطابق مبلغ القرض مع ما تحتاجه فعلاً - قد يكون أكثر من اللازم أو أقل. وهناك شيء يقلقني حقًا: إذا لم تدمر الشيك بشكل صحيح قبل التخلص منه، قد يتمكن شخص ما من العثور عليه وارتكاب سرقة هوية باستخدامه. مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) يحذر تحديدًا من ذلك.

فما هي البدائل إذا كنت بحاجة إلى قرض ولكن عرض الشيك الحي غير جذاب؟ هناك في الواقع عدة خيارات جيدة.

يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي من أي مقرض تختاره. العديد منهم يتيح لك التقديم المسبق عبر الإنترنت بدون أن يؤثر ذلك على درجتك الائتمانية، بحيث يمكنك مقارنة العروض من أماكن متعددة. عادةً تتراوح القروض الشخصية من حوالي 1000 دولار حتى 50,000 دولار، على الرغم من أن بعض المقرضين يرفعون الحد الأعلى. معدلات الفائدة عادة تتراوح بين 6% و36% حسب ائتمانك، وفترات السداد عادة من سنة إلى سبع سنوات. يمكنك استخدام القروض الشخصية لأي شيء تقريبًا - تحسين المنزل، توحيد الديون، فواتير طبية، حفلات زفاف، أي شيء.

إذا كانت درجاتك الائتمانية ليست جيدة جدًا، قد ترغب في النظر في قرض بديل من اتحاد ائتماني. هذه تتطلب شروط ائتمانية أقل، لكن الحد الأقصى هو 2000 دولار. هناك نوعان: PAL I يتراوح من $200 إلى 1000 دولار مع سداد بين شهر واحد وستة أشهر، وPAL II يصل حتى 2000 دولار مع سداد بين شهر واحد واثني عشر شهرًا. كلاهما لديه حد أقصى لمعدل الفائدة السنوي (APR) هو 28%، وهو أفضل بكثير من العديد من قروض الرواتب. عادةً يجب أن تكون عضوًا في الاتحاد الائتماني للحصول على واحد، على الرغم من أن بعض الاتحادات مفتوحة للجميع.

بطاقات الائتمان خيار آخر إذا كنت بحاجة فقط إلى أموال للإنفاق. يمكنك استخدام حد الائتمان الخاص بك وسداده مع الوقت. إذا سددت كامل الرصيد كل شهر، فلن تدفع أي فائدة. لكن إذا حملت رصيدًا، تبدأ رسوم الفائدة - متوسط معدل بطاقة الائتمان حوالي 24%. ومع ذلك، إذا كانت درجاتك الائتمانية جيدة، قد تتأهل للحصول على بطاقة بفترة ترويجية بدون فائدة (0% APR) لمدة تتراوح بين 12 و21 شهرًا. فقط تأكد من سداد ما تدين به قبل انتهاء تلك الفترة، وإلا ستُفرض عليك الفائدة العادية على أي رصيد متبقٍ.

صراحة، خلاصة رأيي هي أن استلام شيك حي في البريد ليس بالضرورة أمرًا سيئًا، لكنه بالتأكيد ليس أموالًا مجانية ويجب ألا يكون رد فعلك الأول هو صرفه مباشرة. خذ وقتك لتقييم ما إذا كنت بحاجة فعلًا إلى القرض، وتحقق من أن المقرض شرعي، وقارن الشروط مع ما هو متاح آخر، ثم قرر إذا كان الأمر منطقيًا. لا يوجد أي التزام بصرف هذه الشيكات. في كثير من الحالات، أذكى خطوة هي تمزيقها ورميها بعيدًا. قم بواجبك المنزلي، وقارن الخيارات، وابحث عن القرض الذي يناسب وضعك فعلاً.