ديتمرو روكين: بيكس غيرت كل شيء، ومعظم العالم لا يزال لم يلاحظ ذلك

في نوفمبر 2020، أطلق البنك المركزي البرازيلي بيكس. بعد ثلاث سنوات، أصبح الوسيلة الأكثر استخدامًا للدفع في البلاد. ليس الأكثر حديثًا، وليس الأكثر رواجًا. الأكثر استخدامًا. ومع ذلك، عندما أشارك في محادثات التكنولوجيا المالية خارج أمريكا اللاتينية، لا يزال معظم المشغلين يعتبرون بيكس مجرد فضول. شيء محلي. شيء مثير للاهتمام لكنه غير ذي صلة بعالمهم.

هذه خطأ.

بيكس هو بنية تحتية للدفع في الوقت الحقيقي، تم بناؤها وتنظيمها من قبل البنك المركزي البرازيلي، وتعمل 24 ساعة في اليوم، 365 يومًا في السنة. تتم التسويات خلال ثوانٍ. للأفراد، هو مجاني. للتجار، الرسوم جزء بسيط مما تفرضه شبكات البطاقات. وأي شخص لديه حساب بنكي أو محفظة رقمية في البرازيل يمكنه استخدامه. صممه البنك المركزي البرازيلي من الصفر كبنية تحتية وطنية، مبنية لتحديث طريقة تحرك 210 مليون شخص للأموال.

النتائج تتحدث عن نفسها. بحلول عام 2023، كان بيكس يسيطر على 16% من معاملات التجارة الإلكترونية في البرازيل، ومن المتوقع أن يكون معدل النمو السنوي المركب 26% بين 2023 و2026. لا تزال بطاقات الائتمان تتصدر بنسبة 48% من تجارة التجزئة عبر الإنترنت في أمريكا اللاتينية، لكن الفارق بين البطاقات وبيكس يتقلص ربعًا بعد ربع. تنمو التحويلات البنكية بشكل أسرع، بمعدل نمو سنوي مركب قدره 38% خلال نفس الفترة. هناك تحول هيكلي في طريقة دفع البرازيليين، وشبكات البطاقات تدرك ذلك.

بيكس هو جزء من عملية تحديث أكبر بكثير للبنية التحتية التي يكاد لا يلاحظها أحد خارج البرازيل. إطار العمل المفتوح المالي في البرازيل هو واحد من الأكثر تقدمًا في العالم. يسمح للمستهلكين بمشاركة بياناتهم المالية عبر المؤسسات، مما يفتح الباب لتحسين تقييم الائتمان، والمنتجات المالية المخصصة، وتجارب الدفع السلسة. بيكس هو طبقة المعاملات. المالية المفتوحة هي طبقة الذكاء. معًا، يشكلان العمود الفقري لنظام مالي حديث حقًا، وليس نظامًا قديمًا يتم ترقيعه.

بالنسبة لأي تاجر أو شركة تتطلع للعمل في البرازيل، فإن التداعيات واضحة. استراتيجية الدفع التي لا تدمج بيكس أصبحت قديمة بالفعل. وهذه ليست مجرد قصة برازيلية. عبر أمريكا اللاتينية، تنمو المحافظ الرقمية بنسبة 20% سنويًا. الأرجنتين تتصدر المنطقة بالفعل بنسبة 30% من إنفاق التجارة الإلكترونية يتم عبر المحافظ الرقمية. كل بلد يجد طريقه الخاص، لكن الاتجاه واضح بعيدًا عن النقود، وعن البنية التحتية القديمة للبطاقات، نحو مدفوعات فورية تعتمد على الحساب.

دول أخرى في أمريكا اللاتينية تراقب البرازيل عن كثب. كولومبيا، المكسيك، وتشيلي تطور كل منها نسخها الخاصة من أنظمة الدفع في الوقت الحقيقي، والكثير منها مستوحى مباشرة مما حققه بيكس. يتم كتابة خطة العمل في الوقت الحقيقي، والدول التي تتابع عن كثب هي التي ستتحرك بسرعة أكبر.

لقد قضيت سنوات في بناء بنية تحتية للدفع مرخصة في البرازيل من خلال LaFinteca، وما يمكنني قوله هو أن التحول في البنية التحتية الذي يحدث في هذا البلد بعيد عن الانتهاء. بيكس بارسيلادو، بيكس غارنتيدو، والوظائف الجديدة للائتمان المبنية على بيكس كلها قيد التطوير أو في مرحلة الإطلاق المبكر. النظام يتطور بسرعة، وكل نسخة جديدة تجعل من الصعب على وسائل الدفع التقليدية المنافسة.

بالنسبة لنا ممن يفهمون هذا السوق من الداخل، تمثل البرازيل الآن واحدة من أكبر الفرص في التكنولوجيا المالية العالمية. في LaFinteca، نبني لما هو قادم. وسيلحق العالم الآخر في النهاية.

بقلم ديمترو روكين، المدير التنفيذي في LaFinteca