5 Diferencias Sorprendentes entre las Cuentas Roth IRA y Roth 401(k)

Aunque no sepa mucho sobre cuentas de jubilación, probablemente pueda adivinar que las Roth IRA y las Roth 401(k) tienen algo en común. Ambas se financian con dólares después de impuestos, lo que significa que usted paga impuestos sobre sus contribuciones en el año en que las realiza. A cambio, se le permiten retiros libres de impuestos durante la jubilación.

Sin embargo, más allá de esto, las dos cuentas en realidad tienen muchas diferencias. Aquí hay cinco de las más importantes que debería conocer si planea mantener ahorros Roth para su jubilación.

Elegibilidad para contribuir

Cualquier persona puede contribuir a una Roth 401(k) siempre que su empleador ofrezca uno de estos planes. Puede contribuir a uno de estos independientemente de sus ingresos.

Sin embargo, este no es el caso con las Roth IRA. Puede abrir una de estas cuentas por su cuenta, pero tienen límites de ingresos que prohíben a los altos ingresos contribuir directamente a ellas. No obstante, una Roth IRA indirecta sigue siendo una posibilidad para aquellos que estén dispuestos a superar algunos obstáculos adicionales.

Límites de contribución

Las Roth 401(k) tienen límites de contribución mucho más altos que las Roth IRA. Puede contribuir hasta $23,000 a una Roth 401(k) en 2024 o $30,500 si tiene 50 años o más. Pero solo puede ahorrar $7,000 en una Roth IRA o $8,000 si tiene 50 años o más.

Esto hace que la Roth 401(k) sea una mejor opción para aquellos que esperan reservar una gran cantidad de ahorros Roth este año. Pero también podría maximizar primero su Roth IRA y luego recurrir a su Roth 401(k) como respaldo.

Opciones de inversión

La mayoría de los planes 401(k), incluidas las Roth 401(k), lo limitan a algunas opciones de inversión que su empleador selecciona. Estas no siempre son malas opciones, pero pueden no ser las mejores opciones para usted tampoco. Si se queda atrapado con inversiones que cobran altas comisiones, esto podría ralentizar el crecimiento de sus ahorros.

Las Roth IRA le dan mucha más libertad para invertir su dinero como desee. Puede invertir en acciones y bonos individuales o optar por los mismos fondos indexados o fondos con fecha objetivo que puede encontrar en muchas Roth 401(k).

Contribución del empleador

Las Roth IRA son planes de jubilación individuales, por lo que no hay oportunidad de obtener una contribución equivalente del empleador. Pero esto es una posibilidad con las Roth 401(k). Los empleadores no están obligados a ofrecer contribuciones equivalentes al 401(k), y aquellos que lo hacen son libres de elegir su propia fórmula de equivalencia. Generalmente, recibe $1 o $0.50 por cada $1 que contribuye hasta el 4% al 6% de sus ingresos anuales.

Vale la pena señalar que estas contribuciones equivalentes pueden no ser fondos Roth. Antes de 2024, todos los empleadores tenían que hacer contribuciones equivalentes antes de impuestos a las Roth 401(k). Las contribuciones equivalentes Roth ahora son una posibilidad, aunque algunos empleadores continúan haciendo equivalencias antes de impuestos. Consulte con su empresa si no está seguro de cómo funciona su equivalencia Roth 401(k).

Retiros de contribuciones

Las Roth IRA le permiten retirar sus contribuciones libres de impuestos y penalizaciones a cualquier edad. Esto las hace una buena opción para aquellos que planean jubilarse temprano y quieren evitar la penalización del 10% del IRS por retiros de jubilación antes de los 59 años y medio.

Esta no es una opción para las Roth 401(k). Si realiza un retiro anticipado, el gobierno considera la proporción de contribuciones y ganancias en su cuenta y usa esto para determinar qué parte de su retiro es imponible. Por ejemplo, si el saldo de su Roth 401(k) es 90% contribuciones y 10% ganancias y retira $10,000, $1,000 de eso sería imponible porque provino de ganancias.

¿Cuál es mejor?

Tanto las Roth IRA como las Roth 401(k) tienen sus pros y contras. No hay razón para que tenga que limitarse a solo una si es elegible para contribuir a ambas. Pero generalmente es una buena idea poner sus ahorros donde sienta que le harán más bien.

Si califica para una contribución equivalente de Roth 401(k), esta cuenta es el mejor lugar para sus ahorros al menos hasta que haya reclamado todo. Esto es cierto incluso si su equivalencia es antes de impuestos. De lo contrario, podría preferir la flexibilidad que ofrece una Roth IRA. Y si la maximiza, siempre puede volver a su Roth 401(k) para el resto del año.