Por qué la tasa de interés de su préstamo podría ser 10 veces más alta que la de su vecino: entendiendo la ley de usura

¿Alguna vez te has preguntado por qué dos prestatarios pueden recibir tasas de interés increíblemente diferentes en préstamos aparentemente idénticos? Una persona puede calificar para una tasa de porcentaje anual del 36%, mientras que otra recibe una cotización del 300% o incluso del 600%. La sorprendente respuesta radica en gran medida en las leyes de usura—y en dónde vives.

Las reglas ocultas que controlan tus tasas de interés

Las leyes de tasas de interés existen en cada estado, sin embargo, la mayoría de los estadounidenses no tienen idea de que están siendo gobernados por ellas. Estas regulaciones, conocidas colectivamente como leyes de usura, están diseñadas para prevenir que los prestamistas cobren tasas excesivamente altas. Sin embargo, debido a que no hay un límite federal en las tasas de interés de los préstamos al consumidor, cada estado establece sus propias reglas, creando un mosaico de regulaciones que impacta drásticamente lo que pagarás.

“La mayoría de los estados han estado restringiendo las tasas de interés durante la mayor parte de su existencia”, explica Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Ley del Consumidor. El concepto se remonta al siglo XIX, cuando los estados recién formados normalmente limitaban las tasas alrededor del 6%. Las leyes de hoy son mucho más complejas, acomodando todo, desde bancos tradicionales hasta prestamistas en línea y operaciones de préstamos de día de pago. En lugar de una ley general por estado, encontrarás diferentes límites dependiendo del tipo de préstamo, monto y plazo de pago.

Cómo los prestamistas NaviGate ( y a veces eluden ) los límites estatales

El marco regulatorio parece sencillo sobre el papel, pero opera de manera bastante diferente en la práctica. Los bancos, por ejemplo, han sido en gran medida exentos de las leyes estatales de usura, una elección deliberada que la mayoría de los estados hicieron para atraer instituciones financieras. Esta exención ha tenido consecuencias no intencionadas. Los prestamistas de cuotas en línea ahora explotan esta laguna asociándose con bancos en estados con restricciones mínimas de tasas, y luego ofrecen préstamos a los consumidores a nivel nacional bajo esas reglas estatales indulgentes. Los defensores de los consumidores llaman a estos arreglos “rent-a-bank”.

Los prestamistas de día de pago enfrentan un conjunto completamente diferente de reglas. En lugar de caer bajo las leyes tradicionales de usura, están gobernados por una legislación separada—frecuentemente llamada leyes de transacciones de depósito diferido. Muchos estados han creado límites específicos de tasas para préstamos pequeños, a veces estableciendo máximos diferentes según el tamaño del préstamo y el plazo de reembolso. Un préstamo de $500 con un plazo de seis meses podría tener un techo diferente que un préstamo de $2,000 con un período de reembolso de dos años.

La única excepción federal que lo cambió todo

La Ley de Préstamos Militares se destaca como una rara ley federal de usura. Obliga a que los préstamos a miembros activos del servicio militar o a sus dependientes no puedan exceder el 36% de APR, proporcionando un límite de protección que anula las reglas estatales. A partir de mediados de 2023, 20 estados y Washington D.C. han adoptado voluntariamente límites similares del 36% para los préstamos de día de pago, aunque esto sigue siendo la excepción en lugar de la norma.

Los grupos de protección al consumidor argumentan que este límite del 36% debería aplicarse de manera universal a todos los prestatarios, lo que esencialmente eliminaría la industria depredadora de los préstamos de día de pago en todo el país.

Cuando la Deuda de Alto Interés se Convierte en una Crisis

La investigación muestra que el daño en el mundo real es severo. Un estudio de 2022 encontró que el 85% de los prestatarios con préstamos a plazos de alto costo informaron que el reembolso causaba dificultades financieras significativas. No son inconvenientes temporales; a menudo crean daños financieros a largo plazo.

Si estás atrapado en deudas de alto interés, existen varias opciones:

Contacte directamente a su prestamista. Algunas instituciones ofrecen programas de dificultad con pagos reducidos o pausados. Sin embargo, tenga cuidado: los prestamistas a veces utilizan ofertas de refinanciamiento como una trampa, disminuyendo su pago mensual mientras extienden el plazo del préstamo y aumentan drásticamente el interés total pagado. Busque programas que reduzcan los pagos sin extender significativamente su período de reembolso.

Verifique las credenciales del prestamista. La mayoría de los prestamistas (excepto los bancos nacionales) deben estar licenciados en su estado. Si su prestamista opera sin una licencia, es posible que tenga motivos para impugnar la deuda. Antes de tomar medidas, consulte a un abogado y considere presentar quejas ante el fiscal general de su estado y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Buscar ayuda externa. Las organizaciones sin fines de lucro locales, las agencias de asesoramiento crediticio y los miembros de la familia de confianza pueden brindar orientación y, a veces, ayuda financiera directa. Aunque pedir ayuda puede resultar incómodo, a menudo es el camino más efectivo hacia adelante.

Entienda sus protecciones legales. Los prestamistas de día de pago a veces recurren a tácticas de cobranza agresivas, incluida la amenaza de arresto, algo que no pueden hacer legalmente sin una orden judicial. De manera similar, el embargo de salarios requiere aprobación judicial. La Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas establece límites sobre lo que pueden hacer los acreedores, y la CFPB hace cumplir estas protecciones.

La diferencia entre las tasas de interés más bajas y más altas que podrías recibir no es aleatoria; está estructurada por las leyes de usura que varían drásticamente según la ubicación. Comprender estas reglas te permite reconocer el préstamo depredador y protegerte antes de firmar.