Entendiendo el Formulario HUD-1: Su Guía Completa sobre los Costos de Cierre de Reversión de Hipoteca

Lo Que Necesitas Saber Antes de Tu Cierre

Cuando te estás preparando para finalizar una hipoteca inversa, un documento crítico que encontrarás es el formulario de liquidación HUD-1. Este documento estandarizado, creado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., sirve como tu desglose completo de cada gasto y crédito asociado con tu transacción de préstamo. Hoy en día, este formulario se utiliza principalmente para el cierre de hipotecas inversas, aunque una vez fue el estándar para todos los productos hipotecarios antes del 3 de octubre de 2015.

¿Cuándo recibirás tu HUD-1?

El tiempo es importante. Su prestamista está obligado por ley a proporcionarle este documento de liquidación a más tardar el día hábil antes del cierre, pero solo a solicitud suya. Si no lo solicita con anticipación, es probable que lo vea por primera vez al firmar los documentos de cierre. Sin embargo, tiene la opción de renunciar a la revisión anticipada y recibirlo después del cierre, aunque esto no es recomendable. ¿Por qué? Porque revisar sus costos mientras aún puede hacer preguntas y negociar le da una ventaja que su prestamista todavía está motivado a preservar.

Una advertencia importante: si te saltas la reunión de liquidación en sí, tu prestamista no tiene que mostrarte el formulario en o antes del cierre. Asistir al cierre asegura que puedas verificar todos los cargos mientras aún tienes recursos.

Desglosando Cada Sección del HUD-1

El estado de liquidación abarca tres páginas, cada una conteniendo información financiera y transaccional específica.

Página Uno: Esta sección de apertura captura sus datos personales, información de la propiedad y detalla los costos tanto para el comprador como para el vendedor cuando se produce la transferencia de bienes raíces. Establece la base para entender el alcance completo de la transacción.

Página Dos: Aquí es donde los detalles financieros realmente emergen. Aquí encontrarás las comisiones de corredores de bienes raíces ( si aplica ) y la lista detallada de cada costo de cierre. El formulario hud1 los divide en secciones distintas:

• Sección 800 - Costos de Originación de Préstamos y Tasación: El cargo de originación de su prestamista aparece aquí, junto con cualquier punto de descuento que haya comprado para asegurar una mejor tasa de interés. A continuación, se detallan las tarifas de terceros, que cubren la tasación de su hogar, la revisión del informe de crédito, la certificación de inundación y el servicio de impuestos. Estos gastos reflejan las valoraciones profesionales y las evaluaciones de crédito que su prestamista realiza antes de aprobar su préstamo.

• Sección 900 - Cargos por Intereses & Seguros: Espere pagar cargos de intereses diarios que cubren el período desde el cierre hasta el final del mes. Cualquier prima de seguro hipotecario (obligatoria para hipotecas reversibles respaldadas por el gobierno) aparece aquí. Las primas de seguro para propietarios debidas al cierre también se detallan en esta sección.

• Sección 1000 - Reservas y Depósitos: Para hipotecas tradicionales con menos del 20% de pago inicial, esta sección muestra la financiación de su cuenta de depósito en garantía. Con las hipotecas inversas, estos montos suelen deducirse de los ingresos de su préstamo en lugar de pagarse por adelantado. El formulario muestra lo que se retiene mensualmente para el seguro de hogar, el seguro hipotecario y los impuestos sobre la propiedad.

• Sección 1100 - Seguro de Título: Su prestamista requiere una póliza de seguro de título; también puede comprar una póliza opcional para propietarios para una protección adicional. Esta sección detalla ambos costos, asegurando que su prestamista ( y potencialmente usted ) estén protegidos contra futuras reclamaciones sobre la propiedad.

• Sección 1200 - Tarifas de Registro del Gobierno: Crear un registro oficial del interés de su prestamista en la propiedad no es gratis. Esta sección detalla las tarifas de registro requeridas para establecer la documentación legal de la propiedad y el interés del prestamista.

Página Tres: Esta página final proporciona su comparación entre la Estimación de Buena Fe (GFE) que recibió durante la solicitud y sus costos de cierre reales. También detalla los términos de su préstamo: cantidad prestada, período de reembolso, tasa de interés, si su tasa se ajusta y cualquier característica especial como la amortización negativa o los pagos globos. Si su prestamista paga ciertos gastos de su capital en la vivienda, esas desgloses mensuales también aparecen aquí.

Comparando tu GFE con los costos reales

El HUD-1 permite una comparación directa entre las estimaciones y la realidad. Si bien se espera cierta variación, solo ciertos elementos pueden diferir, y esos cambios no pueden exceder el 10%. Esta sección de comparación te ayuda a identificar si tus costos finales se alinean con las proyecciones originales.

HUD-1 vs. Otros Documentos de Liquidación

No todas las transacciones de cierre utilizan el HUD-1 hoy en día. Fuera de las hipotecas inversas y las hipotecas cerradas antes del 3 de octubre de 2015, la mayoría de las transacciones inmobiliarias ahora utilizan en su lugar el formulario de divulgación de cierre. El HUD-1 sigue siendo estándar específicamente para hipotecas inversas, incluyendo las Hipotecas de Conversión de Equidad de la Vivienda (HECMs) respaldadas por la Administración Federal de Vivienda.

Para transacciones de refinanciamiento sin un vendedor involucrado, los prestamistas a menudo sustituyen el HUD-1A, una versión condensada que excluye los costos relacionados con la venta.

Dónde Acceder a Su Documento de Liquidación

Si su préstamo aún no se ha cerrado, solicite su formulario hud1 a su prestamista, idealmente al menos un día hábil antes del cierre. Una vez que su transacción se complete, su estado de liquidación debe acompañar a sus otros documentos de cierre. Si ya ha cerrado y no puede localizarlo, comuníquese con su prestamista para solicitar una copia.

Por qué su HUD-1 es importante

Este estado de liquidación representa la transparencia en una de las transacciones financieras más grandes de la vida. Al revisar cuidadosamente cada sección, entender por qué estás pagando y comparar las estimaciones con los cargos reales, mantienes el control sobre tus costos de endeudamiento y aseguras que no surjan gastos inesperados en la mesa de cierre.