Cómo Refinanciar Su HELOC: Una Guía Completa de Sus Opciones

Tu hogar representa mucho más que un refugio: potencialmente es tu mayor activo financiero. Para muchos propietarios de viviendas, una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) se ha convertido en una forma cada vez más accesible de acceder a ese capital y obtener efectivo cuando sea necesario. Los datos de CoreLogic revelan que durante los dos primeros trimestres de 2022, los propietarios abrieron más de 807,000 HELOCs por un total de $131 mil millones, marcando el volumen más alto desde 2007.

Sin embargo, aquí está el problema: las tasas de HELOC a menudo suben significativamente más que las tasas de hipoteca tradicionales, dejando a los prestatarios con una sorpresa al momento de las obligaciones de pago. ¿La buena noticia? Si estás luchando con esos pagos, existen varias opciones para refinanciar tu HELOC y aliviar la carga.

Comprendiendo los fundamentos de HELOC

Antes de explorar las rutas de refinanciamiento, es esencial comprender cómo funcionan los HELOC. Un HELOC opera como una línea de crédito respaldada por la equidad de su hogar—esencialmente una tarjeta de crédito de alto límite que le permite retirar fondos según sea necesario, hasta su límite aprobado.

La estructura funciona en dos fases. Durante el período de extracción (típicamente 10 años), puedes retirar dinero cuando elijas y pagar solo los cargos por intereses. Una vez que concluye este período, comienza la fase de reembolso—generalmente abarcando 20 años—donde ya no puedes hacer retiros y debes reembolsar todo el capital prestado.

Debido a que las tasas de interés de HELOC son típicamente variables en lugar de fijas, sus pagos mensuales pueden fluctuar. Esta variabilidad significa que sus obligaciones de reembolso podrían eventualmente rivalizar con su pago hipotecario estándar, especialmente dado que las tasas de HELOC pueden alcanzar dígitos dobles.

Calificación para la Refinanciación de HELOC

No todos los propietarios de viviendas pueden refinanciar su HELOC, ya que los prestamistas mantienen criterios de elegibilidad específicos:

Requisitos de Capital en la Vivienda La mayoría de los prestamistas limitan el préstamo al 80% del valor tasado de su casa. Si su hipoteca existente ya supera este umbral, la aprobación se vuelve difícil.

Consideraciones sobre el puntaje de crédito Un puntaje FICO de al menos 670 te posiciona favorablemente, aunque los puntajes más bajos no son necesariamente descalificadores; simplemente encontrarás tasas de interés más elevadas. Un historial de pagos sólido fortalece tu solicitud de manera significativa.

Relación Deuda-Ingreso Los prestamistas generalmente quieren que sus pagos de deuda total representen no más del 43% de su ingreso mensual bruto. Este indicador refleja su capacidad para gestionar obligaciones adicionales.

Tres estrategias de refinanciación de HELOC

Suponiendo que cumpla con los criterios de calificación, tres enfoques principales de refinanciamiento merecen ser explorados:

Obtener un nuevo HELOC

El enfoque directo implica solicitar una nueva línea de crédito, ya sea a través de su prestamista actual o en otro lugar, y destinar esos fondos para eliminar su saldo existente de HELOC. Esta estrategia restablece efectivamente su período de disposición, lo que le permite reanudar los pagos solo de intereses durante la nueva fase de disposición de 10 años.

Esta opción atrae a aquellos que enfrentan presiones de pago inmediatas. Sin embargo, ejerce precaución: al restablecer el plazo, podrías aumentar sustancialmente el interés total pagado durante la vida del préstamo, a menos que reduces activamente el principal.

Convertir a un Préstamo sobre el Valor de la Vivienda

Un préstamo sobre el valor de la vivienda ofrece una estructura diferente. En lugar de una línea de crédito flexible, recibes una suma global al cierre y comienzas los pagos de intereses de inmediato. Aunque esto puede no reducir drásticamente tus obligaciones mensuales, ofrece ventajas a través de la estabilidad: la mayoría de los préstamos sobre el valor de la vivienda tienen tasas fijas y pagos fijos, proporcionando previsibilidad mientras trabajas hacia la eliminación de deudas.

Fusionar en su hipoteca primaria

Consolidar su HELOC y su hipoteca en un solo préstamo refinanciado simplifica su panorama financiero. Este enfoque conlleva una consideración significativa: si tiene sentido sacrificar una tasa hipotecaria favorable existente.

Si aseguraste tasas históricamente bajas cuando compraste tu casa, refinanciar significa aceptar las tasas más altas de hoy. Sin embargo, esta estrategia puede resultar económicamente sólida cuando tu saldo de HELOC es considerable. Podrías pagar una tasa marginalmente elevada en tu hipoteca, pero el componente de interés del HELOC—que podría alcanzar el 10%—podría comprimirse significativamente. Las tasas actuales de hipotecas fijas a 30 años han promediado por debajo del 7% a principios de 2023, creando un potencial ahorro en tu parte de HELOC incluso si tu tasa hipotecaria total aumenta ligeramente.

Cuando el refinanciamiento no está disponible

La insuficiencia de capital en la vivienda o los desafíos crediticios pueden impedir que los prestamistas aprueben su solicitud de refinanciación. Estas alternativas merecen ser consideradas:

Modifica Tu Préstamo Existente Si bien los prestamistas no tienen la obligación de modificar los préstamos, muchos prefieren ajustar los términos a través de tasas más bajas o períodos de reembolso extendidos en lugar de enfrentar procedimientos de ejecución hipotecaria. La elegibilidad generalmente requiere haber mantenido el préstamo durante un período mínimo con un historial de pagos establecido.

Solicitar un Préstamo Personal Obtener un préstamo personal de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea proporciona otra vía para pagar su HELOC. Al igual que los préstamos sobre el valor de la vivienda, los préstamos personales ofrecen pagos fijos y tasas fijas. La desventaja: los APR de los préstamos personales frecuentemente superan las tasas de HELOC, y un saldo grande podría exceder lo que puede pedir prestado.

Reevalúa Tu Situación Habitacional Como último recurso, vender su propiedad elimina por completo la obligación del HELOC. Recuerde que, dado que su HELOC está garantizado por su hogar, el incumplimiento crea un riesgo de ejecución hipotecaria.

Avanzando con confianza

Los HELOC desbloquean un capital sustancial para los propietarios de viviendas, pero ese acceso exige disciplina en el reembolso. Cuando los pagos crecientes se convierten en un problema, estas opciones de refinanciamiento y alternativas ofrecen un alivio potencial. Dada la complejidad de estas decisiones, consultar a un profesional financiero calificado asegura que elijas el camino más alineado con tus circunstancias únicas.