El costo oculto de reclamar la Seguridad Social a la edad de jubilación 62: por qué la mayoría de los trabajadores deja $182,000 sobre la mesa

La decisión que podría definir su jubilación

Millones de estadounidenses enfrentan una decisión crítica cuando alcanzan la edad de jubilación de 62 años: ¿deberían reclamar el Seguro Social de inmediato o esperar? Un análisis estadístico completo de la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER) revela que la mayoría de las personas están tomando la decisión equivocada y pagando un alto precio por ello.

Los números son impactantes. Entre los hogares encabezados por trabajadores de 45 a 62 años, la pérdida media en el poder de gasto de por vida por reclamar demasiado pronto supera los $182,000 ( en dólares de 2022 ). Sin embargo, casi una cuarta parte de los nuevos jubilados reclama el Seguro Social a los 62 años, y cerca de la mitad reclama antes de los 66 años.

Por qué los estadounidenses malinterpretan el momento de la Seguridad Social

Una encuesta reciente del Nationwide Retirement Institute descubrió una preocupante brecha en la alfabetización financiera: el 40% de los estadounidenses cree incorrectamente que sus beneficios aumentan automáticamente después de alcanzar la edad de jubilación completa (FRA), independientemente de cuándo comiencen a reclamarlos.

La realidad es mucho más significativa. Reclamar la Seguridad Social antes de su FRA provoca una reducción permanente en los beneficios. Por el contrario, retrasar los beneficios más allá de su FRA resulta en aumentos permanentes. No se trata de un ajuste menor; se compone a lo largo de décadas.

Los trabajadores pueden comenzar a cobrar tan pronto como a los 62 años, pero esta elección bloquea el beneficio más pequeño posible basado en su historial de ganancias de por vida. Por otro lado, esperar hasta los 70 años permite recibir el beneficio más grande posible. La diferencia es enorme.

Lo que realmente muestra la investigación

El NBER realizó un riguroso estudio en 2022 titulado “¿Cuánto beneficios de Seguridad Social durante toda la vida están dejando los estadounidenses sobre la mesa?” Los investigadores extrajeron datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal y realizaron dos análisis:

Primera pasada: Calcularon el poder de gasto vitalicio base utilizando patrones de reclamación reales para establecer lo que las personas reciben actualmente.

Segundo pase: Optimizaron las variables—determinando matemáticamente la edad de reclamo que maximizaría los beneficios totales de por vida y el poder de gasto para cada individuo.

Los hallazgos fueron inequívocos: la mayoría de los trabajadores se perjudican sustancialmente.

La razón para esperar hasta los 70 años

Según el análisis del NBER, los datos favorecen fuertemente la reclamación retrasada:

• Casi todos los trabajadores de 45 a 62 años deberían esperar más allá de los 65 años para cobrar el Seguro Social
• Más del 90% debería retrasarse hasta los 70 años
• Si el objetivo principal es maximizar tu poder de gasto durante toda la vida, la gran mayoría de las personas debería esperar hasta los 70 años.

Esto sigue siendo cierto incluso al tener en cuenta la inflación y las diferentes expectativas de vida. El efecto de la capitalización de pagos mensuales más altos a lo largo del tiempo supera los meses o años de ingresos perdidos.

Por qué la gente sigue reclamando temprano (A pesar de las matemáticas)

Entender las estadísticas es una cosa; aplicarlas a tu vida es otra. Muchos jubilados reclaman a la edad de jubilación de 62 años por razones prácticas que las estadísticas no capturan:

• Necesidad financiera inmediata: Algunos hogares requieren ingresos de inmediato y no pueden sobrevivir solo con ahorros.
• Salud por debajo del promedio: El análisis asume esperanzas de vida típicas, lo que lo hace irrelevante para aquellos que enfrentan desafíos de salud
• Compensaciones en la calidad de vida: Algunas personas prefieren un nivel de vida constante y una jubilación anticipada sobre la máxima riqueza durante toda la vida.
• Tranquilidad: Recibir pagos antes proporciona certeza psicológica

Estas son consideraciones personales legítimas, no errores financieros.

La Verdadera Pregunta: Optimización vs. Realidad Personal

El estudio del NBER asume un objetivo: maximizar el poder de gasto total durante toda la vida. Pero los objetivos de jubilación son profundamente personales. Retrasar la Seguridad Social a menudo requiere que las personas:

• Vivir significativamente por debajo de sus medios entre la jubilación y los 70 años
• Trabajar más tiempo de lo planeado
• Retirar los ahorros para la jubilación más rápido en los primeros años
• Aceptar la incertidumbre sobre los cambios de política futuros

Algunas personas estarían encantadas de intercambiar el 10-15% de su poder de gasto vitalicio por la capacidad de retirarse inmediatamente a los 62 años o mantener un estilo de vida cómodo sin tener que vigilar cada dólar.

No hay una respuesta “correcta” objetivamente; solo la respuesta que se alinea con tus circunstancias.

Tomando la Decisión Con Orientación Profesional

Cuándo reclamar la Seguridad Social merece un análisis cuidadoso adaptado a su situación. Los factores que importan incluyen:

• Tu historial de salud personal y longevidad familiar
• Necesidades actuales y proyectadas de flujo de efectivo del hogar
• Otras fuentes de ingresos para la jubilación (pensiones, inversiones, trabajos a tiempo parcial)
• Implicaciones fiscales de diferentes edades de reclamación
• Consideraciones sobre beneficios conyugales y de sobreviviente

La conclusión: Si tu único objetivo es maximizar los beneficios de por vida, los datos son claros: reclama la Seguridad Social después de los 65 años siempre que sea posible, y idealmente a los 70. Pero si tus circunstancias de vida requieren un acceso más temprano o diferentes prioridades tienen preferencia, esa decisión también merece respeto. La clave es tomar una decisión intencionada basada en tu situación real, no ceder a los 62 años por hábito o suposición.

Trabajar con un asesor financiero que se especializa en la optimización de la Seguridad Social puede ayudarte a comprender el impacto financiero a largo plazo de las diferentes edades de reclamación y asegurar que tu decisión sirva a tu estrategia general de jubilación.