¿Puedes acceder a tu 401k cuando te despiden? Esto es lo que ha cambiado con las criptomonedas ahora en la mezcla

Has sido despedido, y el dinero aprieta. Tu primer pensamiento podría ser: ¿puedo retirar de mi 401k? La respuesta corta es sí—y con la política reciente de Trump que permite inversiones en criptomonedas en cuentas 401k, entender estas reglas acaba de volverse más importante.

¿Qué es un 401k en primer lugar?

Creado en 1981 y nombrado por la Sección 401 del Código de Impuestos Internos, el 401k se ha convertido en la columna vertebral de la seguridad de la jubilación para los trabajadores del sector privado en EE. UU. Es un plan de pensiones diferido de impuestos donde tanto tu empleador como tú contribuyen. Aquí están los mecanismos básicos: asignas del 1% al 15% de tu salario mensual a la cuenta (dentro de los límites del IRS), y tu empleador típicamente iguala una parte de esa contribución. ¿La ventaja? Tus contribuciones evitan la tributación inmediata—solo pagas impuesto sobre la renta cuando retiras durante la jubilación.

El $9 Cambio de billón: ahora la criptomoneda en el menú

Actualmente, las cuentas 401k contienen aproximadamente $9 billón en activos. Tradicionalmente, estos fondos de jubilación estaban limitados a acciones y fondos mutuos seleccionados de las compañías de gestión de fondos preaprobadas por tu empleador. No podías escoger acciones individuales o inversiones fuera de las opciones bloqueadas por el empleador. Pero la nueva orden ejecutiva de Trump cambia las reglas—ahora se permite la criptomoneda dentro de las carteras 401k, aunque todavía solo a través de productos que ofrece la compañía de fondos elegida por tu empleador.

Retiro anticipado al ser despedido: la excepción a la regla de los 59.5 años

Aquí es donde la pérdida de empleo se vuelve relevante para tus ahorros de jubilación: si te despiden, despidieron o te echaron, calificas para un retiro anticipado sin la penalización estándar del 10%, siempre que tengas al menos 55 años. Esta es una de las pocas circunstancias en las que el IRS permite acceso sin penalización.

Las reglas normales son estrictas—no puedes tocar tu 401k antes de los 59.5 años sin enfrentarte a esa penalización del 10% más el impuesto sobre la renta en el retiro. Pero el desempleo cambia la ecuación. Otros escenarios de retiro anticipado sin penalización incluyen:

• Cubrir gastos médicos sustanciales o volverse discapacitado
• Estar desempleado durante 12 semanas consecutivas y usar los fondos para pagar primas de seguro de salud
• Fallecimiento del titular de la cuenta (distribución a beneficiarios)
• Jubilación, renuncia o indemnización después de cumplir 55 años

Límites de contribución y reglas de retiro para 2025

Para 2025, el límite de contribución aumentó a $23,500 anuales, desde 2024. No hay restricción de ingresos para participar—si tu empleador lo ofrece, eres elegible.

Por otro lado, una vez que alcanzas los 70.5 años, estás legalmente obligado a retirar una cantidad mínima anual de tu 401k. Tampoco puedes contribuir más allá de esa edad; no hacer las distribuciones mínimas requeridas genera una penalización.

La conclusión para los trabajadores despedidos

Perder tu trabajo no significa perder el acceso a tu 401k. Si tienes 55 años o más y te despiden, puedes retirar anticipadamente sin la típica penalización del 10%. Para quienes tienen menos de 55, tus opciones se reducen—podrías tomar un préstamo contra tu 401k o esperar hasta los 59.5 para evitar penalizaciones. Con la criptomoneda ahora parte del panorama de inversión, tu 401k podría ofrecer aún más diversificación cuando decidas acceder a él, pero recuerda: tu empleador todavía controla qué productos puedes elegir realmente.