Cuando te despiden, ¿puedes acceder a tu 401K? Todo lo que necesitas saber

Los vientos del cambio están soplando en la planificación de la jubilación. La orden ejecutiva reciente de Trump ha abierto las puertas para que $9 trillones en cuentas de jubilación 401(k) puedan invertir en criptomonedas, una medida que está generando conversaciones serias entre los trabajadores estadounidenses sobre lo que realmente pueden hacer con sus ahorros para la jubilación.

¿Qué es exactamente un 401K?

Para quienes no están familiarizados con este pilar de la jubilación estadounidense, el 401K es un plan de jubilación diferido de impuestos que existe desde 1981, llamado así por la sección del Código de Impuestos Internos que lo regula. Piénsalo como una asociación entre tú y tu empleador para tu seguridad financiera futura. Los empleados de empresas privadas aportan una parte de su salario—normalmente entre el 1% y el 15%, hasta los límites anuales—mientras que los empleadores suelen igualar un porcentaje de esas contribuciones. ¿La ventaja? Tus aportaciones no se gravan de inmediato; solo debes pagar impuestos sobre la renta cuando finalmente retires el dinero después de alcanzar la edad requerida.

Actualmente, con aproximadamente $9 trillones en activos, estas cuentas se han convertido en la columna vertebral de la planificación de la jubilación para millones de trabajadores estadounidenses.

La Nueva Frontera: Cripto en tu 401K

La orden ejecutiva de Trump marca un cambio importante en lo que tu 401K puede invertir. Históricamente, estas cuentas ofrecían opciones limitadas—las acciones no podían seleccionarse individualmente, y tus elecciones estaban restringidas a productos ofrecidos por gestores de fondos elegidos por tu empleador. Ahora, las criptomonedas han entrado en la mezcla, aunque las mismas restricciones siguen aplicando: eliges entre ofertas curadas por las compañías de fondos seleccionadas por tu empleador, no tomando decisiones de inversión completamente independientes.

¿Cuándo Puedes Acceder Realmente a tu 401K?

Aquí es donde muchas personas se confunden. Las reglas estándar son claras: puedes retirar sin penalización después de los 59.5 años. Pero, ¿qué pasa si la vida te lanza una curva?

El escenario de despido es particularmente relevante en el mercado laboral volátil de hoy. Si te han despedido, despedido o renunciado a tu puesto a los 55 años o más, en realidad puedes acceder a los fondos de tu 401K sin enfrentarte a la penalización del 10% por retiro anticipado. Esta es una de varias excepciones de “dificultad” que permite el IRS.

Más allá del desempleo, otros eventos de vida que califican para retiros anticipados sin penalización incluyen:

• Cubrir gastos médicos sustanciales que superen el 7.5% de tus ingresos brutos ajustados
• Quedarte discapacitado e incapaz de trabajar
• Enfrentar un desempleo prolongado (de 12 semanas o más) y necesitar fondos para primas de seguro de salud
• La muerte del titular de la cuenta
• Resignarse o ser obligado a salir después de cumplir 55 años

Entendiendo los Cambios para 2025

Para 2025, los límites de contribución aumentarán a $23,500 anualmente, un $500 incremento respecto al año anterior. Los empleadores pueden establecer estas cuentas para su fuerza laboral sin restricciones estrictas basadas en ingresos para participar.

Un aspecto que a menudo pasa desapercibido: una vez que alcanzas los 70.5 años, el IRS te exige comenzar a tomar distribuciones obligatorias cada año—ya no puedes dejar el dinero en la cuenta sin tocar. No cumplir con esta regla conlleva sanciones sustanciales, una norma diseñada para fomentar el consumo y la recaudación de impuestos durante tus últimos años laborales.

La Ventaja Fiscal que Importa

El beneficio principal sigue siendo el mismo: todo lo que crece dentro de tu 401K—ya sean ganancias de inversión, dividendos o intereses—opera libre de impuestos hasta el momento del retiro. Este efecto de capitalización, protegido de la tributación anual, es lo que hace que estas cuentas sean tan poderosas para la acumulación de riqueza a largo plazo.

Ya sea que te acerques a la jubilación, que hayas sido despedido recientemente y estés reconsiderando tus opciones, o simplemente estés explorando si la exposición a criptomonedas a través de tu 401K tiene sentido para tu estrategia, entender estas reglas te coloca en una posición más fuerte para tomar decisiones informadas sobre tu futuro financiero.