Lo que la riqueza neta del 10% superior en EE.UU. revela sobre la riqueza por grupo de edad

Comprender en qué situación financiera te encuentras es mucho más significativo que simplemente revisar el saldo de tu cuenta de retiro. Tu patrimonio neto en el top 10 por ciento en EE. UU. cuenta una historia poderosa sobre la desigualdad económica y las oportunidades. Al examinar la brecha entre los ingresos y la verdadera acumulación de riqueza a través de diferentes grupos de edad, puedes evaluar mejor tu trayectoria financiera e identificar qué se necesita para alcanzar el nivel de riqueza élite.

Los datos más recientes y completos sobre las finanzas de los hogares estadounidenses provienen de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal, con la última instantánea tomada a finales de 2022. En ese momento, los hogares en el top 10 por ciento de distribución de riqueza necesitaban un patrimonio neto de al menos $1.94 millones. Sin embargo, esta cifra enmascara una realidad dramática: el patrimonio neto real del top 10 por ciento en EE. UU. varía enormemente dependiendo de tu edad.

La brecha de patrimonio neto entre los grupos de edad en EE. UU.

Así se desglosa el umbral de riqueza en diferentes etapas de la vida:

• Edades 18-29: $281,550
• Edades 30-39: $711,400
• Edades 40-49: $1,313,700
• Edades 50-59: $2,629,060
• Edades 60-69: $3,007,400
• Edades 70+: $2,862,000

El patrón es llamativo: los estadounidenses más jóvenes enfrentan una barrera mucho menor para alcanzar el estatus de riqueza de élite dentro de su cohorte de edad, pero la brecha absoluta de riqueza entre jóvenes y mayores es asombrosa. Un joven de 25 años en el top 10 por ciento de sus pares tiene menos de una décima parte de la riqueza de un de 60 años en el mismo percentil.

Esto no se debe a que los jóvenes estén fracasando—es simplemente la matemática del tiempo y el crecimiento compuesto. La mayor parte de la riqueza de élite para los estadounidenses mayores proviene de décadas de inversiones en el mercado de valores y fondos mutuos, combinadas con la plusvalía de la vivienda acumulada mediante pagos hipotecarios. Los hogares más viejos han tenido varias décadas para que sus decisiones financieras se conviertan en activos sustanciales.

Por qué el tiempo compone tu riqueza

El crecimiento compuesto es el motor de la construcción de riqueza, y funciona en ambos sentidos. Aquellos que comenzaron a invertir en sus 20 y 30 años verán que su riqueza se acelera dramáticamente en sus 50 y 60 años. Pero lo inverso también es cierto: los hogares que retrasaron el ahorro a menudo se encuentran más endeudados en sus 30 y 40 años que en sus 20, cuando las deudas estudiantiles y las hipotecas se acumulan simultáneamente.

Tu patrimonio neto en el top 10 por ciento en EE. UU. no se trata solo de ingresos—se trata de qué tan consistentemente conviertes esos ingresos en activos en lugar de gastarlos. Cada año que dejas pasar de crecimiento compuesto aumenta el desafío de ponerte al día más adelante.

Pasos estratégicos para unirte al top 10 por ciento en patrimonio neto

Alcanzar el estatus de riqueza élite requiere tanto estrategia como disciplina. Comienza asegurando que tu dinero esté trabajando en las oportunidades de mayor rendimiento disponibles para ti:

Elimina primero las deudas de alto costo
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito actualmente rondan el 20% anual. Pagar los saldos de las tarjetas de crédito equivale matemáticamente a obtener un rendimiento del 20%+ en tu dinero—casi imposible de superar en inversiones tradicionales. Prioriza estos saldos antes de buscar otras estrategias de acumulación de riqueza.

Aprovecha los beneficios de jubilación del empleador
Si tu empleador ofrece una igualación en un 401(k), esta debe ser tu primera prioridad después de eliminar las deudas de alto interés. Las contribuciones iguales proporcionan un rendimiento inmediato del 50-100% en tu inversión, dependiendo de los términos. Pocas oportunidades en los mercados financieros ofrecen retornos garantizados como estos.

Utiliza cuentas con ventajas fiscales
Cuentas como las IRA ofrecen ahorros fiscales significativos que amplifican tu patrimonio neto con el tiempo. La eficiencia fiscal se combina con tus rendimientos de inversión, haciendo que estas cuentas sean herramientas esenciales para la acumulación de riqueza a largo plazo.

Construye plusvalía en bienes raíces
Aunque los rendimientos de bienes raíces no son necesariamente superiores a los del mercado de valores, ser propietario de una vivienda crea un mecanismo de ahorro disciplinado. Cada pago hipotecario construye plusvalía en un activo en el que ya vives. La mayoría de los hogares en el top 10 por ciento son propietarios que aprovecharon los bienes raíces como una herramienta de acumulación de riqueza.

Mantente invertido en activos de crecimiento
Para cualquier capital que quede después del pago de deudas y la compra de vivienda, las acciones y fondos mutuos históricamente proporcionan los rendimientos necesarios para alcanzar niveles de patrimonio neto de élite. La clave es comenzar lo suficientemente temprano para que el tiempo trabaje a tu favor.

El camino para acumular un patrimonio neto significativo en el top 10 por ciento en EE. UU. no es ni secreto ni complicado: desarrolla un plan financiero que priorice las oportunidades de alto rendimiento, ejecútalo con disciplina y dale tiempo para que funcione. La mayoría de los hogares que alcanzan el top 10 por ciento en sus 50 y 60 años comenzaron el proceso mucho antes, demostrando que el progreso constante durante tus 20 y 30 años se compone en un estatus de riqueza élite en la mitad de la carrera profesional y más allá.