¿Desaparece tu dinero de HSA al final del año? Entendiendo qué sucede con tus ahorros

No, tu dinero de HSA no desaparece después del 31 de diciembre. Esta es una de las distinciones más importantes sobre las cuentas de ahorro para la salud que muchas personas malinterpretan. A diferencia de otras cuentas con ventajas fiscales, los fondos de tu HSA se transfieren indefinidamente, lo que significa que lo que contribuyes y no gastas sigue siendo tuyo año tras año. Esta característica fundamental hace que el dinero de la HSA sea mucho más poderoso como herramienta financiera a largo plazo de lo que la mayoría de la gente piensa.

El dinero de la HSA persiste más allá del año calendario

Una cuenta de ahorro para la salud es fundamentalmente diferente de una cuenta de gastos flexibles (FSA) en un aspecto crucial: no es una cuenta de “úsalo o piérdelo”. Esto significa que no perderás tu dinero de HSA simplemente porque cambie el año calendario. Según Amy Spurling, fundadora de Compt, una plataforma de software que gestiona beneficios para empleados, “Tu HSA en realidad es una cuenta de retiro poderosa disfrazada. A diferencia de las FSA, las HSA no son de uso o pérdida, así que no te sientas presionado a gastar el dinero. En cambio, si puedes permitirírtelo, maximiza tus contribuciones e invierte ese dinero.”

La triple ventaja fiscal de una HSA—contribuciones deducibles de impuestos, crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos—hace que esta cuenta sea más valiosa que las cuentas de retiro tradicionales para muchas personas. Esta estructura significa que el saldo al final del año simplemente se transfiere, permitiendo que tus ahorros se acumulen y crezcan con el tiempo.

Por qué las HSA no siguen el modelo de Usalo o Piérdelo

La diferencia entre el dinero de la HSA y los fondos de la FSA es crucial. Mientras que los saldos de la FSA generalmente se reinician anualmente (aunque algunos planes ofrecen una transferencia limitada), los saldos de la HSA se acumulan indefinidamente. Esta característica surgió a medida que los planes de salud con deducibles altos se volvieron más populares entre los empleadores. Como explica Heather Guarnera, directora de consultoría de recursos humanos en Tower Street Insurance & Risk Management, “Cada vez más empresas ofrecen primas de planes de salud con deducibles altos porque tienen primas más bajas que los planes típicos HMO y PPO. Muchas empresas encuentran estos planes de salud asequibles, y con el aumento de estos planes, las HSA entraron en el mercado para ayudar a los empleados a cubrir sus costos de beneficios con una ventaja fiscal para el ahorro a largo plazo.”

Debido a que los fondos de la HSA no expiran, tienes la flexibilidad de decidir cuándo usarlos. Podrías contribuir durante tus años laborales y acceder a esos fondos décadas después en la jubilación, siempre que los uses para gastos médicos calificados.

Cómo maximizar tu HSA antes y después del fin de año

Comprender que tu dinero de HSA no desaparece al final del año abre oportunidades para una planificación financiera más inteligente. Aquí te mostramos cómo aprovechar al máximo esta cuenta:

Alcanza tu límite de contribución anual

La clave es contribuir tanto como seas elegible cada año. Para 2024, las personas con un plan de salud con deducible alto que califique pueden contribuir hasta $4,150, mientras que las familias pueden contribuir hasta $8,300. Para calificar, el deducible de tu plan de salud debe estar dentro del rango del IRS ($1,600 a $8,050 para individuos; $3,200 a $16,100 para familias).

Invierte tus contribuciones para crecer

Muchas personas dejan su dinero de HSA en efectivo, perdiendo oportunidades de crecimiento tremendas. Según investigaciones del Employee Benefit Research Institute, solo el 12% de los titulares de cuentas HSA invirtieron sus fondos en 2021. Al decidir invertir, te posicionas inmediatamente por delante de la mayoría. El objetivo es seleccionar inversiones que se alineen con tus objetivos financieros y tu horizonte de tiempo.

Deja tu dinero de HSA sin tocar cuando sea posible

Dado que tu dinero de HSA no necesita gastarse al final del año, considera evitar retiros para gastos médicos actuales si puedes permitirírtelo. Pagar los costos médicos de tu bolsillo mientras dejas que tus contribuciones de HSA crezcan mediante rendimientos de inversión puede fortalecer tu posición financiera de manera significativa con el tiempo.

Mantén registros y planifica para reembolsos futuros

Aquí tienes una estrategia poderosa: guarda los recibos de gastos médicos calificados, incluso si no te reembolsas inmediatamente desde tu HSA. Spurling señala, “Puedes reembolsarte por cualquier gasto médico calificado que ocurriera después de que abriste tu HSA, incluso años después. Guarda tus recibos—puedes incluso guardarlos digitalmente en una carpeta sencilla de Google Drive—deja que tus inversiones en la HSA crezcan y reembolsate cuando lo necesites.”

Extiende tus contribuciones más allá del 31 de diciembre

Aunque el año calendario termina el 31 de diciembre, tienes tiempo adicional para agregar a tu HSA. Puedes seguir haciendo contribuciones hasta el día de impuestos del año siguiente—el 15 de abril. Esto te da meses extra para maximizar tus contribuciones si no alcanzaste el límite durante el año calendario.

La conclusión

Tu dinero de HSA no desaparece al final del año, lo que cambia fundamentalmente la forma en que debes abordar esta cuenta. En lugar de apresurarte a gastar el saldo de fin de año, puedes dejar que tu dinero de HSA crezca mediante contribuciones estratégicas e inversiones. Esta característica única hace que las cuentas de ahorro para la salud sean una de las herramientas de ahorro más eficientes en términos fiscales disponibles, ya sea que las uses para necesidades médicas inmediatas o las conserves para construir riqueza a largo plazo y cubrir costos de atención médica en la jubilación.