Seguro de vida para personas con VIH: avances y desafíos persistentes en la actualidad

Contratar un seguro de vida ha sido históricamente uno de los desafíos más difíciles para las personas con VIH. Durante décadas, las aseguradoras negaban automáticamente la cobertura a quienes tenían un diagnóstico de VIH, considerándolos riesgos insurable. Aunque este estigma persiste en muchos mercados de seguros, el panorama ha cambiado significativamente. Gracias a la terapia antirretroviral moderna y a avances médicos, las personas con VIH ahora pueden esperar una esperanza de vida comparable a la de quienes no tienen el virus, un cambio drástico desde los años 80, cuando un diagnóstico de SIDA significaba una esperanza de vida promedio de solo un año.

Este progreso médico ha llevado a varias grandes compañías de seguros de vida a reconsiderar sus políticas. Hoy en día, las personas con VIH tienen más opciones que nunca, aunque los desafíos siguen siendo sustanciales.

Por qué las compañías de seguros de vida ahora atienden a solicitantes VIH positivos

La transformación en la disponibilidad de seguros refleja un cambio fundamental en la forma en que la comunidad médica entiende y trata el VIH. “El VIH se comprende mucho más que cuando se descubrió por primera vez en los años 80”, explica Chris Abrams, agente de seguros de vida y fundador de Abrams Insurance Solutions en California. “El tratamiento evita que la mayoría de los casos progresen a SIDA.”

Un puñado de aseguradoras importantes ahora emiten activamente pólizas para personas con VIH. Abrams ha ayudado con éxito a clientes VIH positivos a obtener cobertura a través de American National, John Hancock y Prudential. Guardian Life también comenzó recientemente a aceptar solicitudes de personas sanas que viven con VIH, ofreciendo pólizas de término y de vida entera.

Según Mark H. Lewy, director médico de Guardian, la expansión refleja confianza en los resultados del tratamiento moderno. Incluso durante la pandemia de COVID-19, que ralentizó algunos procesos de aprobación, las aseguradoras han seguido emitiendo nuevas pólizas. “Recientemente, tuve un cliente VIH positivo aprobado para cobertura”, informa Abrams, demostrando un impulso continuo en este segmento de mercado.

El costo real: multiplicadores de primas y requisitos médicos estrictos

Aunque el acceso ha mejorado, la barrera financiera sigue siendo sustancial. Las personas con VIH pagan mucho más por un seguro de vida que los solicitantes sin la condición. Para una póliza de vida temporal estándar, alguien con VIH podría pagar aproximadamente diez veces la prima de una persona sana sin VIH, según Jeremy Hallett, CEO de Quotacy, una correduría de seguros de vida con sede en Minneapolis.

Las compañías de seguros imponen condiciones rigurosas antes de aprobar la cobertura. Guardian Life requiere que los solicitantes tengan entre 20 y 60 años, con al menos dos años de terapia antirretroviral (TAR) consistente, un régimen de medicación diario que suprime el VIH en la sangre. John Hancock mantiene estándares más estrictos, aceptando solo solicitantes de entre 30 y 65 años que hayan recibido al menos cinco años de tratamiento efectivo.

Ambas compañías exigen atención continua de un especialista en VIH y niegan automáticamente la cobertura a quienes tengan antecedentes de abuso de sustancias, uso de drogas intravenosas, hepatitis o diagnóstico de SIDA. Incluso cuando los solicitantes cumplen con todos los requisitos establecidos, la aprobación no está garantizada. Algunos candidatos calificados han enfrentado denegaciones con explicaciones poco claras.

“Si alguien es rechazado, debería poder exigir la razón”, dice Scott Schoettes, asesor y director del proyecto VIH de Lambda Legal, una organización sin fines de lucro que brinda servicios de defensa del VIH. La transparencia sigue siendo un problema importante en el proceso de aprobación.

Encontrar cobertura cuando las pólizas estándar no están disponibles

Para las personas con VIH que no pueden calificar para la cobertura tradicional, existen vías alternativas. Muchos empleadores ofrecen seguros de vida grupales como beneficio para empleados sin requerir exámenes médicos. “Las pólizas grupales representan la mejor oportunidad para cualquiera con VIH”, enfatiza Hallett. Recomienda maximizar la cobertura grupal disponible, que a menudo proporciona de uno a tres veces el salario anual del empleado en beneficios por fallecimiento.

Otra opción son los seguros de vida con emisión garantizada. Estas pólizas suelen limitar la elegibilidad a personas de 45 años o más, y los beneficios por fallecimiento pueden no pagarse durante los primeros dos años. Los montos de cobertura son modestos—a menudo limitados a $25,000—pero estas pólizas son acumulables. Los solicitantes pueden comprar a través de múltiples aseguradoras para aumentar los beneficios totales por fallecimiento.

Qué está cambiando para las personas con VIH en el seguro

Los desarrollos recientes sugieren oportunidades ampliadas por delante. A principios de 2022, la FDA aprobó un tratamiento mensual inyectable para el VIH, que ofrece una alternativa a la medicación oral diaria. Este avance podría ser transformador; dado que las compañías de seguros generalmente requieren años de adherencia constante a la medicación antes de aprobar la cobertura, los tratamientos mensuales podrían ayudar a que más solicitantes califiquen.

California también ha implementado protecciones legales importantes. A partir de 2023, la Ley de Igualdad en Seguros contra el VIH prohíbe que las aseguradoras estatales nieguen seguros de vida o de ingresos por discapacidad únicamente por el resultado positivo en la prueba de VIH de un solicitante. El gobernador Gavin Newsom firmó esta legislación en septiembre de 2022, marcando un momento decisivo para las protecciones contra la discriminación.

Sin embargo, la ley aborda el acceso más que la asequibilidad. Scott Schoettes señala la brecha crítica: “Mientras que la medida para ofrecer seguros de vida a personas con VIH es positiva, lo que realmente necesitamos es eliminar los precios discriminatorios.” La reducción de costos sigue siendo el desafío no resuelto para las personas con VIH que buscan cobertura de seguro de vida.