¿Tienes que pagar préstamos estudiantiles mientras estás en la escuela? Tus opciones y estrategias

No necesariamente tienes que hacer pagos de tu préstamo estudiantil mientras estás en la escuela, pero aquí está el giro: si puedes pagarlos o no, es una pregunta completamente diferente—y una que podría ahorrarte miles de dólares. La ley federal en realidad te permite hacer pagos adicionales tanto en préstamos estudiantiles federales como privados sin penalizaciones. La verdadera pregunta es si hacer esos pagos tiene sentido financiero para tu situación.

Entendiendo tus requisitos de pago según el tipo de préstamo

Tus obligaciones de pago dependen completamente del tipo de préstamo estudiantil que hayas solicitado. No todos los préstamos estudiantiles funcionan igual, y entender las reglas para tus préstamos específicos es el primer paso para tomar una decisión informada.

Préstamos estudiantiles federales: la ventaja del período de gracia

Con los préstamos estudiantiles federales, normalmente no necesitas hacer pagos mientras estás en la escuela. Sin embargo, esto no significa que tu deuda no esté creciendo. La historia varía según el tipo de préstamo:

Préstamos Directos Subvencionados son la opción más amigable para el estudiante. El gobierno cubre los intereses mientras estás matriculado y durante los seis meses después de graduarte. Tu deuda no crece durante este tiempo.

Préstamos Directos No Subvencionados funcionan de manera diferente. Los intereses comienzan a acumularse inmediatamente—tanto mientras estás en la escuela como durante el período de gracia de seis meses después de graduarte. Si omites pagos ahora, deberás más tarde.

Préstamos PLUS para Graduados y Padres no tienen período de gracia, aunque puedes aplazar los pagos hasta seis meses después de dejar la escuela. ¿La trampa? Los intereses siguen acumulándose, por lo que tu saldo crece incluso sin hacer pagos.

Préstamos estudiantiles federales vs. privados: cuándo realmente comienzan los pagos

Los prestamistas privados no siguen las mismas reglas que el gobierno federal. Cuando tomas un préstamo estudiantil privado, a menudo tienes más flexibilidad—pero también más responsabilidad. La mayoría de los prestamistas privados te ofrecen una opción al firmar el acuerdo del préstamo:

Reembolso Inmediato: Comienzas a hacer pagos mensuales justo después de que se desembolsa el préstamo. Esto suena doloroso ahora, pero en realidad mantiene tu costo total más bajo porque estás abordando los intereses antes de que se acumulen. Pagarás la cantidad mensual más alta como estudiante, pero el monto total más pequeño en general.

Pagos solo de intereses: Pagas solo los intereses que se acumulan mientras estás en la escuela y durante el período de gracia. Una vez que te gradúes, los pagos aumentan para cubrir tanto intereses como principal. Este enfoque intermedio reduce cuánto se acumula en intereses en comparación con la deferencia pura.

Reembolso parcial: Pagas una cantidad fija durante la escuela, lo que ayuda a limitar el crecimiento de intereses sin comprometerte a pagos completos todavía.

Reembolso diferido: Puedes saltarte pagos por completo hasta seis meses después de graduarte. La desventaja es severa: tu saldo del préstamo aumenta a medida que los intereses no pagados capitalizan y se acumulan, incrementando dramáticamente lo que en última instancia deberás.

El verdadero costo de esperar: por qué importa pagar mientras estás en la escuela

Aquí está la verdad dura: esperar para pagar hasta después de graduarte es costoso. Considera un préstamo federal no subsidiado de $10,000 con una tasa de interés del 5% y un plazo de pago estándar de 10 años. Si haces pagos mensuales de $100 mientras estás en un programa de cuatro años, reducirás drásticamente el interés total que pagas en comparación con alguien que espera hasta después de graduarse para comenzar a pagar.

Las matemáticas son convincentes. Al pagar mientras aún eres estudiante, estás deteniendo que los intereses se acumulen sobre intereses. Cada dólar que contribuyes ahora evita múltiples dólares en cargos de interés futuros. Esto es especialmente cierto para los préstamos no subsidiados, donde los intereses se acumulan desde el primer día.

¿La mejor opción financiera? Hacer cualquier pago mientras puedas. Incluso contribuciones modestas—$25 o $50 al mes—reducen significativamente tu carga a largo plazo. Y aquí está la garantía legal: la ley federal prohíbe a los prestamistas cobrar penalizaciones por pagar tus préstamos estudiantiles anticipadamente o por pagar más que el mínimo.

Cinco pasos esenciales para comenzar a pagar tus préstamos estudiantiles ahora

Si has decidido abordar tus préstamos estudiantiles mientras estás en la escuela, aquí tienes exactamente cómo hacerlo:

Paso 1: Crea un presupuesto realista

Estás manejando matrícula, vivienda, comida y vida social. Antes de comprometerte a pagos de préstamos, determina qué realmente está disponible. Calcula tu ingreso mensual (trabajo-estudio, trabajo a tiempo parcial, apoyo familiar) menos todos tus gastos regulares. Lo que quede es tu posible monto de pago—sé honesto sobre lo que puedes sostener.

Paso 2: Encuentra a tu gestor de préstamos

Tu gestor de préstamos es la empresa que maneja tu cuenta y procesa los pagos. Para préstamos federales, visita tu panel de Ayuda Federal para Estudiantes y entra con tu ID de FSA. También puedes llamar al Centro de Información de Ayuda Federal para Estudiantes al 1-800-433-3243. Para préstamos privados, revisa tu informe de crédito o los documentos originales del préstamo para identificar a tu gestor.

Paso 3: Comunícate y configura acceso en línea

Contacta a tu gestor de préstamos por teléfono o crea una cuenta en línea. Hazles saber que quieres hacer pagos fuera de tu programa normal de reembolso. Esta conversación es crucial porque establece tus preferencias de pago.

Paso 4: Decide tu monto de pago

No hay un pago mínimo requerido para pagos extras de préstamos estudiantiles, y tampoco un máximo. Puedes pagar $10 o $500 mensualmente—lo que se ajuste a tu presupuesto. Puedes hacer un pago único o configurar pagos automáticos recurrentes que se debiten de tu cuenta bancaria cada mes.

Paso 5: Dirige tus pagos estratégicamente

Aquí es donde muchas personas dejan dinero en la mesa. Las regulaciones federales requieren que los gestores de préstamos apliquen tus pagos primero a los intereses pendientes, luego al principal. Por defecto, los gestores aplican los pagos en exceso al préstamo con la tasa de interés más alta. Sin embargo, puedes cambiar esto.

Si sigues una estrategia de “bola de nieve de deuda” (pagar primero el saldo más pequeño para ganar impulso psicológico), puedes solicitar que tu gestor aplique los pagos al principal de un préstamo específico. Muchos gestores te permiten establecer esta preferencia en línea, pero algunos requieren una llamada telefónica o una solicitud por escrito. Sin especificar, recibirás la asignación predeterminada del gestor.

Tomando tu decisión: ¿Necesitas pagar mientras estás en la escuela?

La respuesta honesta depende de tu situación. No tienes que pagar los préstamos estudiantiles mientras estás en la escuela para la mayoría de los préstamos federales. Pero deberías considerarlo seriamente si:

• Tienes préstamos no subsidiados donde los intereses están acumulándose
• Puedes permitirte incluso pequeñas contribuciones mensuales sin sacrificar necesidades básicas
• Quieres minimizar tu carga total de deuda después de graduarte
• Estás tomando préstamos de gran monto

Si estás enfrentando dificultades financieras, enfócate en sobrevivir la escuela primero. No hay vergüenza en aplazar pagos cuando realmente no puedes pagarlos. Tus préstamos seguirán allí después de graduarte, y el gobierno no te penalizará por esperar.

La clave: pagar tus préstamos estudiantiles mientras estás en la escuela es opcional por ley, pero financieramente inteligente si puedes hacerlo. Incluso pagos modestos en la escuela se acumulan en ahorros significativos durante la vida de tus préstamos, colocándote en una posición financiera más fuerte el día que te gradúes.