5 Différences Surprenantes entre les Comptes Roth IRA et Roth 401(k)

Bien que je ne sache pas grand-chose sur les comptes de retraite, je peux probablement deviner que les Roth IRA et les Roth 401(k) ont quelque chose en commun. Les deux sont financés avec des dollars après impôts, ce qui signifie que vous payez des impôts sur vos contributions l'année où vous les effectuez. En retour, des retraits exonérés d'impôts sont autorisés pendant la retraite.

Cependant, au-delà de cela, les deux comptes ont en réalité de nombreuses différences. Voici cinq des plus importantes que vous devriez connaître si vous envisagez de conserver des économies Roth pour votre retraite.

Éligibilité pour contribuer

Toute personne peut contribuer à un Roth 401(k) tant que son employeur propose l'un de ces plans. Vous pouvez contribuer à l'un d'eux indépendamment de vos revenus.

Cependant, ce n'est pas le cas avec les Roth IRA. Vous pouvez ouvrir l'un de ces comptes par vous-même, mais ils ont des limites de revenus qui interdisent aux revenus élevés de contribuer directement. Néanmoins, une Roth IRA indirecte reste une possibilité pour ceux qui sont prêts à surmonter quelques obstacles supplémentaires.

Limites de contribution

Les Roth 401(k) ont des limites de contribution beaucoup plus élevées que les Roth IRA. Vous pouvez contribuer jusqu'à 23 000 $ à un Roth 401(k) en 2024 ou 30 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Mais vous ne pouvez épargner que 7 000 $ dans une Roth IRA ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

Cela fait de la Roth 401(k) une meilleure option pour ceux qui s'attendent à réserver une grande quantité d'économies Roth cette année. Mais vous pourriez également maximiser d'abord votre Roth IRA et ensuite recourir à votre Roth 401(k) en tant que soutien.

Options d'investissement

La plupart des plans 401(k), y compris les Roth 401(k), vous limitent à certaines options d'investissement que votre employeur sélectionne. Celles-ci ne sont pas toujours de mauvaises options, mais elles peuvent ne pas être les meilleures options pour vous non plus. Si vous êtes coincé avec des investissements qui facturent des frais élevés, cela pourrait ralentir la croissance de vos économies.

Les Roth IRA vous donnent beaucoup plus de liberté pour investir votre argent comme vous le souhaitez. Vous pouvez investir dans des actions et des obligations individuelles ou opter pour les mêmes fonds indiciels ou fonds à date cible que vous pouvez trouver dans de nombreux Roth 401(k).

Contribution de l'employeur

Les Roth IRA sont des plans de retraite individuels, il n'y a donc pas d'opportunité d'obtenir une contribution équivalente de l'employeur. Mais c'est une possibilité avec les Roth 401(k). Les employeurs ne sont pas tenus d'offrir des contributions équivalentes au 401(k), et ceux qui le font sont libres de choisir leur propre formule d'équivalence. En général, vous recevez $1 o 0,50 $ pour chaque $1 que vous contribuez jusqu'à 4 % à 6 % de vos revenus annuels.

Il convient de noter que ces contributions équivalentes peuvent ne pas être des fonds Roth. Avant 2024, tous les employeurs devaient effectuer des contributions équivalentes avant impôts aux Roth 401(k). Les contributions équivalentes Roth sont désormais une possibilité, bien que certains employeurs continuent de faire des équivalences avant impôts. Consultez votre entreprise si vous n'êtes pas sûr de la façon dont fonctionne votre équivalence Roth 401(k).

Retraits de contributions

Les Roth IRA vous permettent de retirer vos contributions sans impôts ni pénalités à tout âge. Cela en fait une bonne option pour ceux qui prévoient de prendre leur retraite tôt et souhaitent éviter la pénalité de 10 % de l'IRS pour les retraits de retraite avant l'âge de 59 ans et demi.

Ce n'est pas une option pour les Roth 401(k). Si vous effectuez un retrait anticipé, le gouvernement considère la proportion de contributions et de gains dans votre compte et utilise cela pour déterminer quelle partie de votre retrait est imposable. Par exemple, si le solde de votre Roth 401(k) est de 90 % de contributions et de 10 % de gains et que vous retirez 10 000 $, 1 000 $ de cela serait imposable car il provient des gains.

Lequel est le meilleur ?

Les Roth IRA et les Roth 401(k) ont leurs avantages et leurs inconvénients. Il n'y a aucune raison de devoir se limiter à une seule si vous êtes éligible pour contribuer aux deux. Mais en général, c'est une bonne idée de placer vos économies là où vous pensez qu'elles vous apporteront le plus de bénéfices.

Si vous êtes éligible à une contribution équivalente d'un Roth 401(k), ce compte est le meilleur endroit pour vos économies, au moins jusqu'à ce que vous ayez réclamé l'intégralité. Cela est vrai même si votre équivalence est avant impôts. Sinon, vous pourriez préférer la flexibilité qu'offre un Roth IRA. Et si vous l'optimisez, vous pouvez toujours revenir à votre Roth 401(k) pour le reste de l'année.