Pourquoi votre taux d'intérêt sur un prêt pourrait être 10 fois plus élevé que celui de votre voisin : Comprendre la loi sur l'usure

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi deux emprunteurs peuvent recevoir des taux d'intérêt radicalement différents sur des prêts apparemment identiques ? Une personne peut se qualifier pour un taux d'intérêt annuel de 36 %, tandis qu'une autre se voit proposer 300 % ou même 600 %. La réponse choquante réside en grande partie dans les lois sur l'usure — et dans la région où vous vivez.

Les règles cachées qui contrôlent vos taux d'intérêt

Les lois sur les taux d'intérêt existent dans chaque État, mais la plupart des Américains n'ont aucune idée qu'ils en sont régis. Ces réglementations, collectivement appelées lois sur l'usure, sont conçues pour empêcher les prêteurs de facturer des taux déraisonnablement élevés. Cependant, comme il n'y a pas de plafond fédéral sur les taux d'intérêt des prêts à la consommation, chaque État fixe ses propres règles, créant un patchwork de réglementations qui impacte considérablement ce que vous allez payer.

“La plupart des États ont restreint les taux d'intérêt pendant la majeure partie de leur existence,” explique Lauren Saunders, directrice associée au National Consumer Law Center. Le concept remonte au 19ème siècle, lorsque les États nouvellement formés plafonnaient généralement les taux autour de 6%. Les lois d'aujourd'hui sont beaucoup plus complexes, prenant en compte tout, des banques traditionnelles aux prêteurs en ligne et aux opérations de prêt sur salaire. Plutôt qu'une loi uniforme par État, vous trouverez différents plafonds selon le type de prêt, le montant et la durée de remboursement.

Comment les prêteurs NaviGate ( et contournent parfois les plafonds d'État )

Le cadre réglementaire semble simple sur le papier mais fonctionne de manière assez différente dans la pratique. Les banques, par exemple, ont largement été exemptées des lois sur l'usure des États—un choix délibéré fait par la plupart des États pour attirer les institutions financières. Cette exemption a eu des conséquences inattendues. Les prêteurs en ligne d'installations exploitent maintenant cette faille en s'associant à des banques dans des États avec des restrictions minimales sur les taux, puis en offrant des prêts aux consommateurs à l'échelle nationale selon ces règles d'État indulgentes. Les défenseurs des consommateurs qualifient ces arrangements de “location de banque”.

Les prêteurs sur salaire font face à un ensemble de règles entièrement différent. Plutôt que de tomber sous les lois traditionnelles sur l'usure, ils sont régis par une législation distincte—souvent appelée lois sur les transactions de dépôt différé. De nombreux états ont créé des plafonds spécifiques pour les petits prêts, fixant parfois des maximums différents en fonction de la taille du prêt et du délai de remboursement. Un prêt $500 avec un terme de six mois pourrait avoir un plafond différent d'un prêt de 2 000 $ avec une période de remboursement de deux ans.

L'exception fédérale unique qui a tout changé

La Loi sur le prêt militaire se distingue comme une rare loi fédérale sur l'usure. Elle exige que les prêts accordés aux membres des forces armées en service actif ou à leurs personnes à charge ne puissent pas dépasser un TAEG de 36 %—fournissant un plancher de protection qui l'emporte sur les règles des États. À la mi-2023, 20 États et Washington, D.C., ont volontairement adopté des plafonds similaires de 36 % pour les prêts sur salaire, bien que cela reste l'exception plutôt que la norme.

Les groupes de protection des consommateurs soutiennent que ce plafond de 36 % devrait s'appliquer universellement à tous les emprunteurs, ce qui éliminerait essentiellement l'industrie des prêts sur salaire prédateurs à travers le pays.

Quand la dette à intérêt élevé devient une crise

Des recherches montrent que les dommages dans le monde réel sont graves. Une étude de 2022 a révélé que 85 % des emprunteurs ayant des prêts à tempérament à coût élevé ont déclaré que le remboursement causait des difficultés financières importantes. Ce ne sont pas des inconvénients temporaires : ils créent souvent des dommages financiers à long terme.

Si vous êtes piégé dans des dettes à intérêt élevé, plusieurs options existent :

Contactez directement votre prêteur. Certaines institutions proposent des programmes de difficulté avec des paiements réduits ou suspendus. Soyez prudent, cependant : les prêteurs utilisent parfois des offres de refinancement comme un piège, réduisant votre paiement mensuel tout en prolongeant la durée du prêt et en augmentant considérablement le total des intérêts payés. Recherchez des programmes qui réduisent les paiements sans prolonger significativement votre période de remboursement.

Vérifiez les références du prêteur. La plupart des prêteurs (, sauf les banques nationales), doivent être agréés dans votre État. Si votre prêteur exerce sans licence, vous pourriez avoir des raisons de contester la dette. Avant d'agir, consultez un avocat et envisagez de déposer des plaintes auprès du procureur général de votre État et du Bureau de protection financière des consommateurs.

Cherchez de l'aide extérieure. Les organismes à but non lucratif locaux, les agences de conseil en crédit et les membres de la famille de confiance peuvent fournir des conseils et parfois une aide financière directe. Bien que demander de l'aide puisse sembler inconfortable, c'est souvent le chemin le plus efficace à suivre.

Comprenez vos protections légales. Les prêteurs sur salaire ont parfois recours à des tactiques de recouvrement agressives, y compris la menace d'arrestation, ce qu'ils ne peuvent pas légalement faire sans ordonnance du tribunal. De même, la saisie des salaires nécessite une approbation judiciaire. La loi sur les pratiques de recouvrement de créances fixe des limites à ce que les créanciers peuvent faire, et le CFPB fait respecter ces protections.

L'écart entre les taux d'intérêt les plus bas et les plus élevés que vous pourriez recevoir n'est pas aléatoire : il est structuré par des lois sur l'usure qui varient considérablement selon les lieux. Comprendre ces règles vous permet de reconnaître le prêt prédateur et de vous protéger avant de signer sur la ligne pointillée.