Le problème de plus de 20 000 $ : Pourquoi les retraités riches manquent des lacunes de planification critiques

Même les Américains riches avec des économies substantielles échouent souvent à tenir compte de deux facteurs qui peuvent épuiser les plans de retraite plus rapidement que prévu. Une enquête de Prudential révèle le gap inquiétant : bien que 89 % des ménages aisés se sentent confiants pour couvrir les dépenses de retraite de base, la plupart n'ont pas pris en compte l'inflation et les soins de santé - les deux dépenses qui compromettent réellement la sécurité financière à long terme.

Les mathématiques que personne ne gère : La taxe cachée de l'inflation sur la richesse

Voici ce que les données montrent : seulement 53 % des couples qui ont discuté de la retraite ont réellement pris en compte l'inflation dans leur stratégie. Pour ceux qui n'ont pas encore eu cette conversation ? Seulement 45 % l'ont considérée.

Les chiffres sont frappants. Prenez quelqu'un avec 100 000 $ de dépenses annuelles en 2020. D'ici 2025, ce même style de vie coûte près de 125 000 $ — une augmentation de 25 % en seulement cinq ans. Pourtant, la plupart des retraités continuent de projeter des dépenses de manière linéaire, ignorant comment l'inflation se cumule au fil des décennies.

“C'est un gap que tout le monde rencontre,” explique Chris Leckenby, un planificateur financier chez Prudential. “Avec une inflation moyenne sur cinq ans de 2,7 % et des moyennes sur vingt ans autour de 2,2 %, nous pouvons modéliser différents scénarios. Mais lorsque l'inflation élevée frappe en seulement un ou deux ans — surtout combinée avec des périodes de marché en baisse pendant que vous tirez de vos comptes de retraite — les actifs disparaissent beaucoup plus rapidement que ne le suggère une projection linéaire.”

La solution n'est pas compliquée mais nécessite de la discipline : exécutez plusieurs scénarios avec un conseiller financier. Testez votre portefeuille contre divers taux d'inflation. Ajustez l'allocation d'actifs en conséquence. Ce qui semble confortable sur une feuille de calcul peut s'évaporer lorsque les variables du monde réel s'accumulent.

La conversation à 10 000 $ par mois que personne ne veut avoir

Les coûts de la santé représentent un point aveugle encore plus important. Seulement 48 % des couples aisés qui ont discuté de la retraite ont inclus les soins de santé dans leur plan. Parmi ceux qui n'en ont pas parlé ? Seulement 37 % prévoient des dépenses médicales.

La plupart des gens prévoient $600 de plus par mois pour les soins de santé à la retraite — cela semble gérable. Puis vient la réalité : les soins de longue durée. Un établissement de soins typique coûte environ 10 000 $ par mois. Cela représente 120 000 $ par an, commençant potentiellement à l'âge de 75 ou 80 ans.

« Avec les gens vivant plus longtemps, cela devient critique », dit Leckenby. « Ces dépenses prennent les gens complètement au dépourvu. Une conversation désagréable de dix minutes vaut mieux que d'être pris au dépourvu par des factures qui déroutent tout votre plan. »

Les options existent : des polices d'assurance soins de longue durée, des produits d'assurance vie hybrides, des rentes ou un autofinancement intentionnel. Mais aucune de ces options ne fonctionne si vous n'avez pas planifié.

Il y a aussi une couche négligée : les parents vieillissants. Les enfants adultes se retrouvent de plus en plus à financer les soins parentaux — un coût qui comprime considérablement leurs propres économies de retraite.

Pourquoi même les Américains riches se trompent à ce sujet

La confiance devient dangereuse à des niveaux de patrimoine net plus élevés. Les données de Prudential montrent que les ménages mass affluent font confiance à leurs ressources sans effectuer le travail de scénario stressant. Mais l'inflation et les soins de santé ne discriminent pas par niveau de richesse — ils se cumulent quoi qu'il en soit.

La solution n'est pas compliquée. Prenez en compte l'inflation dans chaque projection à long terme. Réservez plus de 600 $ par mois pour les soins de santé de base, puis planifiez séparément les événements potentiels de soins à long terme. Modélisez ce qui se passe si l'inflation augmente et que les marchés déclinent simultanément.

Ce ne sont pas des problèmes hypothétiques — ce sont des certitudes mathématiques qui redéfinissent la sécurité de la retraite lorsqu'ils ne sont pas traités.