Comment refinancer votre HELOC : Un guide complet de vos Options

Votre maison représente bien plus qu'un abri : c'est potentiellement votre plus grand actif financier. Pour de nombreux propriétaires, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est devenue un moyen de plus en plus accessible d'exploiter cette valeur et d'accéder à des liquidités en cas de besoin. Des données de CoreLogic révèlent que, durant les deux premiers trimestres de 2022, les propriétaires ont ouvert plus de 807 000 HELOC d'une valeur de $131 milliards au total, marquant le volume le plus élevé depuis 2007.

Cependant, voici le hic : les taux de HELOC augmentent souvent considérablement par rapport aux taux hypothécaires traditionnels, laissant les emprunteurs avec un choc à la réception des obligations de remboursement. La bonne nouvelle ? Si vous avez des difficultés avec ces paiements, plusieurs voies existent pour refinancer votre HELOC et alléger le fardeau.

Comprendre les fondamentaux du HELOC

Avant d'explorer les voies de refinancement, il est essentiel de comprendre comment fonctionnent les HELOC. Un HELOC fonctionne comme une ligne de crédit adossée à l'équité de votre maison, essentiellement une carte de crédit à limite élevée qui vous permet de retirer des fonds selon vos besoins, jusqu'à votre limite approuvée.

La structure fonctionne en deux phases. Pendant la période de tirage ( généralement 10 ans ), vous retirez de l'argent quand vous le souhaitez et ne payez que des intérêts. Une fois cette période terminée, la phase de remboursement commence—généralement sur une durée de 20 ans—où vous ne pouvez plus effectuer de retraits et devez rembourser l'intégralité du capital emprunté.

Parce que les taux d'intérêt des HELOC sont généralement variables plutôt que fixes, vos paiements mensuels peuvent fluctuer. Cette variabilité signifie que vos obligations de remboursement pourraient finalement rivaliser avec votre paiement hypothécaire standard, surtout étant donné que les taux de HELOC peuvent atteindre des chiffres à deux chiffres.

Qualification pour le refinancement HELOC

Tous les propriétaires ne peuvent pas refinancer leur HELOC, car les prêteurs maintiennent des critères d'éligibilité spécifiques :

Exigences en matière de capitaux propres La plupart des prêteurs limitent le prêt à 80 % de la valeur estimée de votre maison. Si votre hypothèque existante dépasse déjà ce seuil, l'approbation devient difficile.

Considérations sur le score de crédit Un score FICO d'au moins 670 vous positionne favorablement, bien que des scores inférieurs ne soient pas nécessairement disqualifiants : vous rencontrerez simplement des taux d'intérêt plus élevés. Un bon historique de paiement renforce considérablement votre candidature.

Ratio d'endettement Les prêteurs souhaitent généralement que le total de vos paiements de dettes ne dépasse pas 43 % de votre revenu mensuel brut. Ce critère reflète votre capacité à gérer des obligations supplémentaires.

Trois stratégies de refinancement HELOC

Assuming you meet qualification criteria, three primary refinancing approaches merit exploration:

Obtenez un nouveau HELOC

L'approche simple consiste à demander une nouvelle ligne de crédit—soit par l'intermédiaire de votre prêteur actuel, soit ailleurs—et à utiliser ces fonds pour éliminer votre solde HELOC existant. Cette stratégie réinitialise efficacement votre période de tirage, vous permettant de reprendre des paiements d'intérêts uniquement pendant la nouvelle phase de tirage de 10 ans.

Cette option séduit ceux qui font face à des pressions de paiement immédiates. Cependant, faites preuve de prudence : en réinitialisant le calendrier, vous pourriez augmenter considérablement le total des intérêts payés au cours de la durée du prêt, à moins que vous ne réduisiez activement le principal.

Convertir en prêt hypothécaire

Un prêt sur valeur domiciliaire offre une structure différente. Plutôt qu'une ligne de crédit flexible, vous recevez un montant forfaitaire à la clôture et commencez à payer des intérêts immédiatement. Bien que cela ne réduise pas de manière spectaculaire vos obligations mensuelles, cela offre des avantages grâce à la stabilité : la plupart des prêts sur valeur domiciliaire comportent des taux fixes et des paiements fixes, offrant ainsi une prévisibilité alors que vous travaillez à l'élimination de la dette.

Fusion de votre prêt hypothécaire principal

Consolider votre HELOC et votre prêt hypothécaire en un seul prêt refinancé simplifie votre paysage financier. Cette approche comporte une considération importante : est-ce que sacrifier un taux hypothécaire existant favorable a du sens ?

Si vous avez verrouillé des taux historiquement bas lors de l'achat de votre maison, le refinancement signifie accepter les taux plus élevés d'aujourd'hui. Pourtant, cette stratégie peut s'avérer économiquement judicieuse lorsque le solde de votre HELOC est substantiel. Vous pourriez payer un taux légèrement plus élevé sur votre hypothèque, mais la composante d'intérêt du HELOC—atteignant potentiellement 10%—pourrait se comprimer de manière significative. Les taux hypothécaires fixes sur 30 ans ont en moyenne été inférieurs à 7% jusqu'au début de 2023, créant des économies potentielles sur votre portion de HELOC même si votre taux hypothécaire global augmente légèrement.

Quand le refinancement n'est pas disponible

Des fonds propres insuffisants ou des problèmes de crédit pourraient empêcher les prêteurs d'approuver votre demande de refinancement. Ces alternatives méritent d'être prises en considération :

Modifiez votre prêt existant Bien que les prêteurs n'aient aucune obligation de modifier les prêts, beaucoup préfèrent ajuster les conditions par des taux plus bas ou des périodes de remboursement prolongées plutôt que de faire face à des procédures de saisie. L'éligibilité nécessite généralement d'avoir détenu le prêt pendant une période minimale avec un historique de paiement établi.

Poursuivre un prêt personnel Obtenir un prêt personnel d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur en ligne offre une autre voie pour rembourser votre HELOC. Comme les prêts sur valeur domiciliaire, les prêts personnels offrent des paiements fixes et des taux fixes. Le compromis : les TAEG des prêts personnels dépassent souvent les taux des HELOC, et un solde important pourrait dépasser ce que vous pouvez emprunter.

Réévaluez votre situation de logement En dernier recours, vendre votre propriété élimine complètement l'obligation de la HELOC. N'oubliez pas que puisque votre HELOC est garanti par votre maison, le non-paiement crée un risque de saisie.

Aller de l'avant avec confiance

Les HELOC débloquent un capital substantiel pour les propriétaires, mais cet accès exige une discipline de remboursement. Lorsque les paiements croissants deviennent problématiques, ces options de refinancement et alternatives offrent un potentiel de soulagement. Étant donné la complexité de ces décisions, consulter un professionnel de la finance qualifié garantit que vous choisissez le chemin le plus aligné avec vos circonstances uniques.