Le coût caché de la demande de la sécurité sociale à l'âge de la retraite de 62 ans : pourquoi la plupart des travailleurs laissent 182 000 $ sur la table

La décision qui pourrait définir votre retraite

Des millions d'Américains font un choix crucial lorsqu'ils atteignent l'âge de la retraite de 62 ans : devez-vous demander la Sécurité Sociale immédiatement ou attendre ? Une analyse statistique complète du National Bureau of Economic Research (NBER) révèle que la plupart des gens prennent la mauvaise décision et en paient un prix élevé.

Les chiffres sont frappants. Parmi les ménages dirigés par des travailleurs âgés de 45 à 62 ans, la perte médiane de pouvoir d'achat au cours de la vie due à une demande trop précoce dépasse 182 000 $ ( en dollars de 2022 ). Pourtant, près d'un quart des nouveaux retraités réclament la sécurité sociale à 62 ans, et près de la moitié réclament avant 66 ans.

Pourquoi les Américains ne comprennent pas le moment de la sécurité sociale

Une récente enquête de l'Institut de retraite Nationwide a révélé un écart préoccupant en matière de littératie financière : 40 % des Américains croient à tort que leurs prestations augmentent automatiquement après avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein (FRA), peu importe quand ils commencent à les réclamer.

La réalité est bien plus conséquente. Demander la sécurité sociale avant votre âge de retraite plein entraîne une réduction permanente des prestations. À l'inverse, retarder les prestations au-delà de votre âge de retraite plein entraîne des augmentations permanentes. Ce n'est pas un ajustement mineur – cela se cumule sur des décennies.

Les travailleurs peuvent commencer à percevoir leur pension dès 62 ans, mais ce choix verrouille le montant le plus faible possible en fonction de leur historique de revenus durant leur vie. En revanche, attendre jusqu'à 70 ans vous permet de recevoir le montant le plus élevé possible. La différence est énorme.

Ce que la recherche montre réellement

Le NBER a mené une étude rigoureuse en 2022 intitulée “Combien de prestations de sécurité sociale à vie les Américains laissent-ils sur la table ?” Les chercheurs ont extrait des données de l'enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale et ont effectué deux analyses.

Première passe : Ils ont calculé le pouvoir d'achat de base sur toute la vie en utilisant les modèles de réclamation réels pour établir ce que les gens reçoivent actuellement.

Deuxième passage : Ils ont optimisé les variables—déterminant mathématiquement l'âge de réclamation qui maximiserait les avantages totaux de la vie et le pouvoir d'achat pour chaque individu.

Les résultats étaient sans ambiguïté : la plupart des travailleurs se sous-estiment considérablement.

L'argument en faveur de l'attente jusqu'à 70 ans

Selon l'analyse de la NBER, les données favorisent fortement la revendication différée :

• Presque tous les travailleurs âgés de 45 à 62 ans devraient attendre au-delà de 65 ans pour percevoir la Sécurité sociale
• Plus de 90 % devraient retarder jusqu'à l'âge de 70 ans
• Si l'objectif principal est de maximiser votre pouvoir d'achat à vie, la grande majorité des gens devraient attendre l'âge de 70 ans.

Cela est vrai même en tenant compte de l'inflation et des variations de l'espérance de vie. L'effet de capitalisation des paiements mensuels plus élevés au fil du temps l'emporte sur les mois ou les années de revenus manqués.

Pourquoi les gens continuent-ils à réclamer tôt ( malgré les mathématiques )

Comprendre les statistiques est une chose ; les appliquer à votre vie en est une autre. De nombreux retraités déclarent à l'âge de la retraite 62 pour des raisons pratiques que les statistiques ne capturent pas :

• Besoin financier immédiat : Certains ménages ont besoin de revenus immédiatement et ne peuvent pas survivre uniquement avec des économies.
• Santé inférieure à la moyenne : L'analyse suppose des espérances de vie typiques, la rendant sans pertinence pour ceux qui font face à des défis de santé.
• Compromis sur la qualité de vie : Certaines personnes préfèrent un niveau de vie constant et une retraite anticipée plutôt que de maximiser leur richesse sur toute leur vie.
• Tranquillité d'esprit : Recevoir des paiements plus tôt apporte une certitude psychologique

Ce sont des considérations personnelles légitimes, pas des erreurs financières.

La véritable question : optimisation vs. réalité personnelle

L'étude de la NBER suppose un objectif : maximiser le pouvoir d'achat total au cours de la vie. Mais les objectifs de retraite sont profondément personnels. Retarder la Sécurité Sociale nécessite souvent que les gens :

• Vivre significativement en dessous de leurs moyens entre la retraite et l'âge de 70 ans
• Travailler plus longtemps que prévu
• Retirer plus rapidement les économies de retraite dans les premières années
• Accepter l'incertitude quant aux changements de politique futurs

Certaines personnes échangeraient volontiers 10 à 15 % de leur pouvoir d'achat à vie pour pouvoir prendre leur retraite immédiatement à 62 ans ou maintenir un style de vie confortable sans surveiller chaque dollar.

Il n'y a pas de réponse “juste” objectivement—seulement la réponse qui correspond à vos circonstances.

Prendre la décision avec des conseils professionnels

Le moment de demander la sécurité sociale mérite une analyse approfondie adaptée à votre situation. Les facteurs qui comptent incluent :

• Votre historique de santé personnel et de longévité familiale
• Besoins de trésorerie actuels et prévus des ménages
• Autres sources de revenus de retraite (pensions, investissements, travail à temps partiel)
• Implications fiscales des différents âges de réclamation
• Considérations sur les prestations de conjoint et de survivant

Le Bilan Final : Si votre seul objectif est de maximiser les prestations à vie, les données sont claires : réclamez la sécurité sociale après 65 ans chaque fois que cela est possible, et idéalement à 70 ans. Mais si vos circonstances de vie exigent un accès plus tôt ou si d'autres priorités prennent le pas, cette décision mérite également du respect. La clé est de faire un choix intentionnel en fonction de votre situation réelle, et non de se contenter de 62 ans par habitude ou par supposition.

Travailler avec un conseiller financier qui se spécialise dans l'optimisation de la sécurité sociale peut vous aider à comprendre l'impact financier à long terme des différentes âges de demande et à s'assurer que votre décision sert votre stratégie de retraite globale.