Ce que la richesse nette du top 10 % aux États-Unis révèle sur la richesse par groupe d'âge

Comprendre où vous en êtes financièrement est bien plus significatif que de simplement vérifier le solde de votre compte de retraite. Votre patrimoine net parmi les 10 % supérieurs aux États-Unis raconte une histoire puissante sur l’inégalité économique et les opportunités. En examinant l’écart entre le revenu et la véritable accumulation de richesse à travers différentes tranches d’âge, vous pouvez mieux évaluer votre trajectoire financière et identifier ce qu’il faut pour atteindre le niveau de richesse élite.

Les données les plus récentes et complètes sur les finances des ménages américains proviennent de l’Enquête sur la situation financière des consommateurs de la Réserve fédérale, avec la dernière photographie prise à la fin de 2022. À cette époque, les ménages dans le top 10 % de la répartition de la richesse avaient besoin d’un patrimoine net d’au moins 1,94 million de dollars. Cependant, ce chiffre masque une réalité dramatique : le patrimoine net réel du top 10 % aux États-Unis varie énormément en fonction de votre âge.

L’écart de patrimoine net entre les groupes d’âge américains

Voici comment le seuil de richesse se décompose selon les différentes étapes de la vie :

• Âges 18-29 : 281 550 $
• Âges 30-39 : 711 400 $
• Âges 40-49 : 1 313 700 $
• Âges 50-59 : 2 629 060 $
• Âges 60-69 : 3 007 400 $
• Âges 70+ : 2 862 000 $

Le schéma est frappant : les jeunes Américains font face à une barrière beaucoup plus basse pour atteindre le statut de richesse de premier ordre au sein de leur cohorte d’âge, mais l’écart absolu de richesse entre les jeunes et les plus âgés est stupéfiant. Un jeune de 25 ans dans le top 10 % de ses pairs possède moins d’un dixième de la richesse d’un de 60 ans dans le même percentile.

Ce n’est pas parce que les jeunes échouent—c’est simplement une question de mathématiques liées au temps et à la croissance composée. La majorité de la richesse de premier ordre pour les Américains plus âgés provient de décennies d’investissements en bourse et dans des fonds communs, combinés à la plus-value immobilière accumulée par le paiement des hypothèques. Les ménages les plus âgés ont eu plusieurs décennies pour laisser leurs décisions financières se compenser en actifs substantiels.

Pourquoi le temps fait croître votre richesse

La croissance composée est le moteur de la constitution de patrimoine, et elle agit dans les deux sens. Ceux qui ont commencé à investir dans la vingtaine et la trentaine verront leur richesse s’accélérer considérablement dans la cinquantaine et la soixantaine. Mais l’inverse est également vrai : les ménages qui ont retardé l’épargne se retrouvent souvent plus endettés dans la trentaine et la quarantaine que dans la vingtaine, lorsque les prêts étudiants et les hypothèques s’accumulent simultanément.

Votre patrimoine net parmi les 10 % supérieurs aux États-Unis ne concerne pas seulement le revenu—il s’agit de la façon dont vous convertissez de manière cohérente ce revenu en actifs plutôt que de le dépenser. Chaque année de croissance composée que vous manquez augmente le défi de rattrapage plus tard.

Étapes stratégiques pour rejoindre le top 10 % en patrimoine net

Atteindre le statut de richesse élite nécessite à la fois stratégie et discipline. Commencez par vous assurer que votre argent travaille dans les opportunités à rendement élevé qui s’offrent à vous :

Éliminez d’abord les dettes coûteuses
Les taux d’intérêt des cartes de crédit tournent actuellement autour de 20 % par an. Rembourser les soldes de cartes de crédit équivaut mathématiquement à obtenir un rendement de 20 %+ sur votre argent—quasiment impossible à battre avec des investissements traditionnels. Priorisez ces soldes avant de poursuivre d’autres stratégies de constitution de patrimoine.

Exploitez les avantages de la retraite par l’employeur
Si votre employeur propose une contrepartie à un 401(k), cela doit être votre première priorité après avoir éliminé les dettes à intérêt élevé. Les contributions de contrepartie offrent un rendement immédiat de 50-100 % sur votre investissement, selon les termes. Peu d’opportunités sur les marchés financiers offrent de tels rendements garantis.

Utilisez les comptes fiscalement avantageux
Des comptes comme les IRA offrent des économies d’impôt importantes qui amplifient votre patrimoine net au fil du temps. L’efficacité fiscale se combine avec vos rendements d’investissement, faisant de ces comptes des outils essentiels pour la constitution de richesse à long terme.

Construisez de la plus-value immobilière
Bien que les rendements immobiliers ne soient pas nécessairement supérieurs à ceux du marché boursier, la propriété immobilière crée un mécanisme d’épargne discipliné. Chaque paiement hypothécaire construit de la valeur dans un actif dans lequel vous vivez de toute façon. La plupart des ménages dans le top 10 % sont propriétaires qui ont utilisé l’immobilier comme un levier pour la constitution de patrimoine.

Restez investi dans des actifs de croissance
Pour tout capital restant après le remboursement des dettes et l’achat immobilier, les actions et fonds communs ont historiquement fourni les rendements nécessaires pour atteindre des niveaux de patrimoine net de premier ordre. La clé est de commencer suffisamment tôt pour que le temps travaille en votre faveur.

Le chemin vers l’accumulation d’un patrimoine net significatif parmi les 10 % aux États-Unis n’est ni secret ni compliqué : développez un plan financier qui priorise les opportunités à rendement élevé, exécutez-le avec discipline, et laissez le temps faire son œuvre. La plupart des ménages qui atteignent le top 10 % dans la cinquantaine et la soixantaine ont commencé le processus bien plus tôt, prouvant que des progrès constants durant la vingtaine et la trentaine se transforment en richesse d’élite à mi-carrière et au-delà.