Comprendre comment votre 401k évolue d'une année sur l'autre : l'impact de la stratégie d'investissement

Beaucoup de gens se demandent combien leur 401k va réellement croître chaque année, mais la réponse dépend fortement d’un facteur crucial : où vous investissez cet argent. Le taux de croissance annuel de votre compte de retraite ne concerne pas seulement combien vous contribuez chaque mois—il s’agit de faire en sorte que vos contributions travaillent aussi dur que possible pour vous sur des décennies. En apportant un ajustement simple à votre approche d’investissement dès aujourd’hui, vous pourriez potentiellement accumuler des dizaines de milliers de dollars supplémentaires en épargne-retraite.

L’écart de croissance annuelle : Approches d’investissement conservatrices vs agressives

Examinons les chiffres réels. Selon Fidelity Investments, le participant moyen au 401k a contribué environ 7 270 $ par an lors de la période de 12 mois se terminant en septembre 2020—soit un peu plus de 600 $ par mois. Imaginez maintenant ce scénario : vous investissez de manière conservatrice et obtenez un rendement annuel de 5 %. Après 30 ans de contributions mensuelles constantes de 600 $, vous accumuleriez environ 478 000 $.

Mais que se passerait-il si vous ajustiez votre stratégie pour viser une croissance plus agressive, avec un rendement annuel de 8 % ? Avec la même contribution mensuelle de 600 $, vous auriez près de 816 000 $ après 30 ans. C’est 338 000 $ de plus—plus de 70 % de gains en plus—sans mettre un seul dollar supplémentaire de votre poche. Cette différence illustre précisément comment votre 401k croît d’année en année, et pourquoi l’effet de la capitalisation annuelle devient si puissant sur de longues périodes.

Pourquoi votre taux de rendement d’investissement est plus important que vous ne le pensez

Votre taux de rendement d’investissement est le moteur qui fait croître votre fonds de retraite. Considérons les deux principales catégories d’investissement : les investissements conservateurs comme les obligations qui offrent généralement entre 4 % et 6 % par an, tandis que les actions ont historiquement offert des rendements plus élevés. Par exemple, le S&P 500 a en moyenne enregistré environ 10 % par an depuis sa création.

Malgré ces rendements historiques, près d’un quart des travailleurs restent principalement investis dans des obligations et autres véhicules conservateurs, selon une étude du Transamerica Center for Retirement Studies. Les jeunes travailleurs—millennials et génération X—sont particulièrement susceptibles d’adopter cette approche conservatrice, même s’ils disposent du plus de temps avant la retraite pour récupérer d’éventuelles volatilités du marché. En restant trop conservateur au début de votre carrière, vous sacrifiez essentiellement des décennies de croissance par capitalisation.

La volatilité des actions est réelle, mais le coût d’opportunité à long terme de ne pas y investir l’est aussi. Oui, les marchés fluctuent, mais l’histoire montre que les investisseurs agressifs qui restent sur la voie bénéficient significativement de rendements moyens plus élevés sur des horizons de 20, 30 ou 40 ans.

La règle du 110 : Alignement de votre stratégie avec votre calendrier

Votre âge est important pour déterminer à quel point vous devriez être agressif. Un cadre pratique appelé la règle du 110 donne une orientation claire : soustrayez votre âge actuel de 110, et ce pourcentage doit représenter votre allocation en actions. Par exemple, si vous avez 45 ans, 110 moins 45 égal 65—ce qui signifie que vous devriez viser 65 % d’actions et 35 % d’obligations dans votre portefeuille.

Ce principe n’est pas infaillible, et votre tolérance au risque personnelle compte aussi. Cependant, cette approche reflète une vérité importante : à l’approche de la retraite, il est logique de réduire progressivement votre exposition aux obligations pour protéger la richesse accumulée. Cela dit, la plupart des experts en retraite recommandent toujours de conserver une certaine exposition aux actions même lorsque vous approchez de l’âge de la retraite, afin que votre portefeuille continue de croître aussi efficacement que possible. La trajectoire de votre 401k dans vos dernières années ne devrait pas stagner simplement parce que vous êtes plus proche de l’utiliser.

Les fonds indiciels offrent une manière simple de mettre en œuvre ces stratégies sans avoir à choisir des actions individuelles. En investissant dans des fonds indiciels diversifiés et à faibles coûts, alignés sur votre âge et votre profil de risque, vous permettez à votre 401k de croître à des taux proches des moyennes historiques du marché. La combinaison de contributions mensuelles régulières, d’une allocation d’actifs adaptée et de décennies de capitalisation crée l’effet multiplicateur qui transforme des contributions mensuelles modestes en une richesse de retraite substantielle.

La question n’est pas de savoir si vous pouvez vous permettre d’optimiser votre stratégie d’investissement—c’est si vous pouvez vous permettre de ne pas le faire. La différence entre un rendement annuel de 5 % et de 8 % se capitalise en centaines de milliers de dollars sur votre vie active, et cet écart ne fait que s’élargir plus tôt vous effectuez le changement.