Avez-vous un 401(k) quelque part ? Voici comment le localiser

Vous n’êtes pas seul si vous avez perdu la trace d’un compte de retraite d’un emploi précédent. Avec en moyenne plus d’une douzaine d’emplois au cours de la carrière d’un Américain, il est étonnamment facile qu’un 401(k) passe inaperçu. La bonne nouvelle ? Plus de 1,65 trillion de dollars restent non réclamés dans des comptes de retraite oubliés ou abandonnés—et récupérer le vôtre pourrait être plus simple que vous ne le pensez.

Pourquoi les 401(k) oubliés sont plus courants que vous ne le pensez

La vie va vite. Vous êtes licencié, vous déménagez pour une nouvelle opportunité, ou vous passez simplement à un autre poste sans gérer correctement vos fonds de retraite. Dans le tumulte de la recherche d’emploi et du déménagement, ce 401(k) est repoussé au second plan. Les travailleurs nés entre 1957 et 1964 ont en moyenne 12,4 changements d’emploi avant l’âge de 54 ans, ce qui signifie que les erreurs de compte font partie du paysage professionnel moderne.

Les enjeux sont réels. Le solde moyen non réclamé dans un 401(k) oublié est de 56 616 dollars—une somme qui pourrait faire une différence significative dans votre situation financière. Pourtant, beaucoup de personnes ignorent où se trouvent ces fonds ou comment les retrouver.

Méthode 1 : Commencez par votre ancien employeur

L’approche la plus simple est souvent la plus directe. Contactez le service des ressources humaines ou des avantages sociaux de votre ancien employeur et demandez s’ils gèrent des comptes 401(k) à votre nom. La plupart des entreprises conservent des dossiers remontant à plusieurs années.

Si l’entreprise n’existe plus, vous devrez identifier l’administrateur du plan—l’institution financière qui gère le compte. Vous pouvez trouver cette information via l’outil EFAST du Département du Travail, qui conserve les dossiers de plans depuis 2010. Commencez par la recherche dans la série Formulaire 5500, qui vous donnera les coordonnées de l’administrateur et les détails du plan.

Méthode 2 : Recherchez dans des bases de données fédérales gratuites

Si le contact direct ne fonctionne pas, le gouvernement fédéral propose plusieurs ressources gratuites spécialement conçues pour vous aider à retrouver des fonds de retraite non réclamés.

Registre national des prestations de retraite non réclamées

Ce registre sert de base de données complète pour les employés recherchant de l’argent de retraite. Il suffit d’entrer votre numéro de sécurité sociale, et le système recherchera tout 401(k) ou plan de retraite à votre nom. Si une correspondance apparaît, vous verrez immédiatement quel employeur ou institution financière détient vos fonds. Aucun coût n’est appliqué pour utiliser ce service.

Une fois que vous avez trouvé votre compte, vous pouvez autoriser le registre à contacter votre ancien sponsor de plan en votre nom, ou vous pouvez le faire vous-même. Vous recevrez un formulaire d’élection de prestations vous permettant de choisir entre une distribution en capital ou le transfert des fonds vers un autre compte de retraite.

Base de données des fonds de retraite perdus et retrouvés

Gérée par l’Administration de la sécurité sociale des employés (EBSA), cette base de données cible les comptes de retraite perdus dans le secteur privé. Pour y accéder, vous devrez vérifier votre identité via Login.gov—un portail fédéral sécurisé. Si vous n’avez pas de compte, vous pouvez en créer un en fournissant votre nom légal, date de naissance, numéro de sécurité sociale, numéro de téléphone mobile, et une photo de votre permis de conduire.

Une caveat importante : cette base ne recherche que les plans à cotisations définies comme les 401(k) et n’inclut pas les comptes de retraite individuels (IRA) ou les plans d’entités gouvernementales/religieuses. Elle se concentre exclusivement sur les avantages sponsorisés par des employeurs ou des syndicats du secteur privé. De plus, les résultats de recherche peuvent seulement confirmer votre participation à un plan—les fonds ont peut-être déjà été transférés ou distribués.

Missing Money

Missing Money fonctionne comme une plateforme nationale de compensation pour les biens non réclamés, y compris les comptes de retraite. Recherchez en entrant votre nom sur la page d’accueil, puis choisissez de rechercher dans des états spécifiques ou dans tous les 50 états simultanément. Une fois que vous identifiez un bien manquant à votre nom, vous trouverez un lien vers l’autorité compétente de l’état concerné pour déposer votre réclamation.

La plateforme est mise à jour quotidiennement, vous assurant d’avoir accès aux informations les plus récentes sur les fonds de retraite non réclamés.

Que faire une fois que vous avez trouvé votre compte

Une fois que vous avez localisé votre 401(k) perdu, le processus de récupération dépend de son statut actuel. Si les fonds restent auprès du plan d’origine, vous pouvez demander une distribution ou effectuer un transfert vers un IRA ou un nouveau plan d’employeur. Chaque option comporte des implications fiscales différentes, il est donc conseillé de consulter un conseiller financier avant de décider.

L’essentiel est d’agir rapidement. De nombreux plans facturent des frais ou peuvent distribuer automatiquement des fonds dans certaines conditions si le compte reste non réclamé trop longtemps. En prenant ces mesures pour localiser et réclamer votre compte, vous prenez le contrôle d’une somme qui appartient légitimement à votre avenir de retraite.

Que vous suspectiez un seul 401(k) manquant ou plusieurs comptes flottant quelque part, ces ressources gratuites rendent la recherche simple. Commencez dès aujourd’hui en contactant votre ancien employeur ou en effectuant une recherche en ligne—votre fonds de retraite pourrait déjà vous attendre.