TikTok vise le statut de fintech avec des paiements et des offres de crédit au Brésil

Les ventes sur TikTok Shop ont explosé l’année dernière, faisant passer la plateforme au-delà de ses racines centrées sur les créateurs et suscitant l’intérêt de grandes marques comme Pepsi et Ulta Beauty.

Ce succès du e-commerce peut s’expliquer par la popularité durable de la plateforme de vidéo au format court, mais TikTok a continué à repousser les limites de ce qui relève des réseaux sociaux. Son entreprise mère, ByteDance, a lancé Douyin Pay il y a cinq ans comme alternative à WeChat Pay et Alipay, les plateformes dominantes de paiements numériques en Chine.

Si Douyin Pay a gagné quelque peu du terrain en Chine, il n’a pas encore entamé la part de marché dominante des super applis. Toutefois, cela n’a pas empêché TikTok de tenter d’exporter ce modèle ailleurs. Selon Reuters, TikTok a déposé des demandes auprès de la banque centrale du Brésil pour obtenir deux licences de services financiers.

La première permettrait à Tiktok de créer des comptes prépayés pour les utilisateurs, afin de leur permettre de détenir des soldes et d’envoyer et recevoir des paiements au sein de l’application mobile. La seconde licence autoriserait la plateforme à prêter du capital aux clients et à mettre en relation des prêteurs et des emprunteurs, même si elle s’arrêterait avant d’autoriser TikTok à accepter des dépôts bancaires du public.

Pas une page blanche

En tant que la plus grande économie d’Amérique latine, le Brésil représente une opportunité d’expansion dynamique pour TikTok, mais le pays est loin d’être une page blanche en matière de paiements. Le système de paiements en temps réel Pix a dépassé les cartes de crédit comme mode de paiement le plus populaire dans le pays, et la plateforme, soutenue par la banque centrale, n’a cessé d’élargir ses capacités de services financiers, en ajoutant des fonctionnalités telles que des prêts “acheter maintenant, payer plus tard” et des paiements récurrents.

Le prêteur “digital first” Nubank connaît également du succès dans la région, puisqu’il sert désormais environ 60 % de la population adulte du Brésil. Nubank est devenu la troisième plus grande banque du Brésil en misant sur ses racines numériques et en devenant un des premiers adoptants de l’intelligence artificielle. Ce modèle a tellement bien fonctionné que l’entreprise s’est depuis étendue au très concurrentiel marché bancaire américain.

En plus de son approche axée sur l’IA, Nubank a donné la priorité aux relations avec les clients plus jeunes, ce que montre son lancement récent d’une carte de crédit conçue pour inculquer la responsabilité financière aux adolescents. Ces consommateurs plus jeunes entreraient, selon toute vraisemblance, dans le cœur de la tranche démographique de TikTok, plaçant les deux entreprises en concurrence directe sur plusieurs fronts si TikTok est autorisé à opérer au Brésil.

Parier sur l’ancrage

Une grande partie de la stratégie de TikTok reposera sur sa forte implication dans les réseaux sociaux, ce qui pourrait l’aider à gagner du terrain auprès d’une base de clients jeunes très convoitée. À mesure que les utilisateurs de la génération Z et les millennials sont entrés dans l’âge adulte, de nombreuses banques traditionnelles ont eu du mal à se connecter avec des consommateurs à la fois “digital first” et avides de conseils financiers pertinents.

En conséquence, les fintechs sont intervenues pour combler le manque. Des applications comme Venmo et Cash App sont faciles à adopter et à utiliser, et même si les jeunes adultes les téléchargent d’abord pour partager une note, ils découvrent souvent que ces plateformes offrent bien plus que des paiements entre particuliers. Cette évolution a créé un défi pour les institutions financières traditionnelles et une opportunité pour des plateformes comme TikTok.

Les tendances qui convergent

Compte tenu de l’implication profonde des consommateurs plus jeunes à la fois dans les réseaux sociaux et dans les fintechs, la convergence de ces tendances était peut-être inévitable. Ce rapprochement s’est accéléré, comme en témoigne l’acquisition récente par le YouTuber MrBeast de Step, une plateforme proposant des comptes de dépenses et d’épargne, ainsi que des outils pour investir et gérer ses finances. L’objectif est de devenir une ressource incontournable qui aide les jeunes utilisateurs à développer leur culture financière.

Dans un autre exemple de cette tendance, Meta a indiqué qu’elle travaille à lancer une stablecoin et un portefeuille numérique pour ses quelque 3 milliards d’utilisateurs sur Instagram, Facebook et WhatsApp. Après des années à faire semblant de vouloir lancer une stablecoin, Meta semble avancer en partie grâce au succès immense du social commerce de TikTop Shop.

TikTok Shop a largement réussi grâce à son expérience immersive. Les lives des influenceurs et les vidéos de produits renvoient directement vers le paiement, permettant aux utilisateurs d’acheter sans friction les produits qu’ils regardent. Cette expérience utilisateur a été un différenciateur clé pour son segment e-commerce, et TikTok devrait apporter la même approche immersive à ses ambitions fintech au Brésil.

Cette intégration des services financiers au e-commerce et aux réseaux sociaux reflète aussi la poussée plus large de TikTok vers le modèle de super appli, popularisé dans son pays d’origine, la Chine. Toutefois, si l’écosystème de Tiktok pourrait attirer de nouveaux utilisateurs si l’entreprise est autorisée à opérer au Brésil, le champ en expansion des plateformes de services financiers laisse penser que l’exportation de ce modèle à l’étranger s’accompagnera de défis considérables.

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