Qui gagne si la limite du plafond de frais de débit est augmentée ?

Plus d’une décennie après que la loi Dodd-Frank a redessiné les frontières réglementaires de l’industrie bancaire, deux sénateurs républicains cherchent à revenir sur l’un de ses seuils clés — une démarche qui pourrait orienter des millions de dollars de revenus supplémentaires liés aux cartes de débit vers les banques communautaires, les caisses de crédit et leurs partenaires fintech.

Selon Bloomberg, le texte, présenté par les sénateurs Ted Cruz (R-Texas) et Katie Britt (R-Alabama), permettrait à davantage de banques communautaires d’éviter le plafonnement des commissions d’interchange sur les cartes de débit en indexant le seuil actuel de 10 milliards de dollars d’actifs sur l’inflation.

La proposition, intitulée Community Bank Relief Act, bénéficierait également aux caisses de crédit et aux fintechs qui s’associent à des banques éligibles.

L’amendement Durbin, rattaché à Dodd-Frank, plafonne les commissions d’interchange des cartes de débit à 21 cents plus 0,05% du montant de la transaction pour les banques disposant de 10 milliards de dollars ou plus d’actifs. Lorsque la loi a été adoptée en 2010, environ 80 banques dépassaient ce seuil, indiquent les sénateurs. Aujourd’hui, ce chiffre se rapproche de 130, y compris des institutions régionales telles que Live Oak Bank à Wilmington, N.C., et Bancfirst à Oklahoma City.

Une législation « compagne » est introduite à la Chambre par le représentant Andy Barr (R-Kentucky).

Credit Unions, Fintechs See Benefits

Le groupe professionnel America’s Credit Unions a rapidement approuvé la proposition, affirmant que le seuil d’exemption plus élevé bénéficierait à ses membres.

« À mesure que les caisses de crédit se développent en servant davantage de membres et en suivant le rythme de l’économie, beaucoup sont entraînées dans des limites qui étaient destinées à des institutions beaucoup plus grandes », a déclaré Scott Simpson, président/PDG d’America’s Credit Unions. « Indexer le seuil sur l’inflation apporte l’allègement nécessaire et rétablit l’équité pour les caisses de crédit ancrées dans les communautés. »

Des fintechs comme Chime et Dave devraient aussi profiter de la nouvelle limite. Ces entreprises s’associent à des banques plus petites pour accéder aux revenus d’interchange sur les cartes de débit, qui constituent un élément clé de leurs modèles économiques. Étendre le bassin de banques exemptées augmenterait considérablement leur marché.

An Outdated Limit

Le texte appliquerait l’ajustement lié à l’inflation de manière rétroactive à l’adoption de la loi en 2010. Après plusieurs années d’inflation élevée, cela porterait le nouveau plafond à plus de 15 milliards de dollars d’actifs.

« Les revenus d’interchange sont un enjeu majeur pour tout programme de débit, et l’idée du plafond de 10 milliards de dollars d’actifs était d’offrir un certain allègement aux commerçants sur les frais de balayage par carte de débit, tout en ne désavantageant pas les banques plus petites qui tentent de rivaliser avec les grands », a déclaré Don Apgar, directeur des paiements marchands chez Javelin Strategy & Research. « Cela fait 15 ans que Durbin a été adopté, et comme pour toute autre chose, 10 milliards de dollars ne donnent pas le même résultat qu’avant. Il est logique que le plafond soit lié à une formule qui l’augmente au fil du temps. »

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