Qu’est-ce qui stimule la croissance rapide des paiements ACH

Le réseau ACH est fiable et omniprésent. Et au cours de l’année écoulée, il a continué d’enregistrer une forte croissance, à la fois en volume de paiements et en montant total en dollars. En 2025, le volume des paiements sur le réseau ACH a augmenté d’environ 1,6 milliard, pour atteindre un total de 35,2 milliards, soit une moyenne de 141 millions de paiements par jour. Sur la même période, 93 trillions de dollars ont transité via les rails ACH, en hausse de près de 7 trillions par rapport à l’année précédente. Alors que le volume des transactions a progressé de 4,9 %, la valeur totale de ces paiements a augmenté de 7,9 %.

Cette croissance reflète la poursuite de l’expansion des cas d’usage de l’ACH dans l’écosystème des paiements. Dans un podcast PaymentsJournal, Michael Herd, vice-président exécutif de l’Administration du réseau ACH chez Nacha, et Ben Danner, analyste principal, Crédits et secteur commercial chez Javelin Strategy & Research, ont analysé les moteurs à l’origine de cette hausse et expliqué pourquoi l’ACH est en bonne position pour continuer à croître encore davantage.

Intégré à l’économie

Un moyen très efficace pour déplacer de grands volumes de paiements, l’ACH continue de connaître une adoption croissante, y compris pour les paiements B2B, les paiements de factures des consommateurs et les transferts de compte. Il reste une option rentable pour les paiements à volume élevé entre contreparties connues.

L’ACH est directement intégrée à une vaste gamme de plateformes, de fournisseurs de logiciels et de processus métiers, y compris la facturation et la paie. Des entreprises de Stripe à QuickBooks en passant par ADP proposent toutes l’ACH comme option de paiement facilement disponible.

Parce que l’ACH est profondément intégrée à l’économie, elle a tendance à croître de concert avec l’activité économique globale. La manière dont le réseau ACH s’adapte pour soutenir cette croissance a été un facteur important de son expansion récente.

Passer des chèques

Malgré la décision très médiatisée du gouvernement de s’éloigner des chèques papier l’an dernier, le volume ACH fédéral n’a augmenté que de 1 %. Le secteur commercial a été le principal moteur de la croissance globale.

Dans le segment B2B, le volume ACH a dépassé 8 milliards de transactions en 2025, représentant 63 trillions de dollars de valeur, et continue de croître à un rythme d’environ 10 % par an. Cela fait écho aux conclusions de l’Association for Financial Professionals, qui a indiqué l’an dernier que les chèques ne représentent désormais que 25 % du volume des paiements B2B.

« Cela met en évidence un succès au niveau de l’industrie pour le passage des entreprises des chèques vers l’ACH », a déclaré Herd. « Cela montre aussi qu’il reste de la marge pour continuer cette transition pour les 25 % des paiements B2B restants qui sont encore des chèques, et qui pourraient toujours passer vers l’ACH et d’autres rails de paiement. »

Danner a ajouté : « Remplacer les chèques papier a été une évolution importante. Le chèque papier est encombrant, moins efficace, sujet à la fraude, et vous devez l’envoyer par courrier. Pourquoi ne pas utiliser quelque chose comme l’ACH ? C’est plus sûr, c’est automatisé, c’est moins cher, c’est plus facile à rapprocher, améliore la trésorerie, la liquidité, et réduit le traitement manuel. »

Un autre cas d’usage B2B qui connaît une croissance rapide concerne les paiements de réclamations dans le secteur de la santé, qui sont versés par les assureurs et d’autres payeurs. L’an dernier, l’ACH a traité 548 millions de paiements de santé, acheminant près de 3 trillions de dollars directement vers les prestataires médicaux, les hôpitaux et les pharmacies.

Croissance des consommateurs en Same Day ACH

Aussi impressionnante que soit la croissance de l’ensemble du réseau ACH, le Same Day ACH s’est développé à un rythme encore plus rapide. En 2025, les transactions Same Day ACH ont augmenté de près de 17 %, dépassant 1,4 milliard de paiements. Il devient de plus en plus une partie régulière de la vie financière des consommateurs.

« Nous voyons le Same Day ACH être déployé assez largement dans les paiements aux consommateurs », a déclaré Herd. « Les cas d’usage incluent les transferts compte à compte entre institutions financières, les chargements de portefeuilles numériques lorsque les fonds sont débités d’un compte bancaire, et les paiements de factures de cartes de crédit lorsque l’émetteur a des raisons de collecter les fonds aussi rapidement que possible. »

Le volume des paiements ACH en ligne des consommateurs a augmenté d’environ 650 millions de paiements pour atteindre 11,4 milliards, ce qui représente une croissance de 6 % par rapport à l’année précédente. Ces paiements couvrent un large éventail de factures des consommateurs — notamment les hypothèques, les prêts automobiles, les primes d’assurance, les services publics, les prêts étudiants et les factures de cartes de crédit. En substance, tout paiement récurrent qui ressemble à une facture est parfaitement adapté à l’ACH en ligne.

Des méthodes de paiement alternatives populaires, comme les portefeuilles numériques, s’appuient souvent sur l’ACH, soit pour déplacer de l’argent vers ou depuis le compte bancaire d’un utilisateur, soit pour régler les transactions en coulisses. De nombreuses factures de cartes de crédit sont payées via l’ACH, tout comme de nombreux paiements de règlement aux commerçants. Le glissement continu loin des chèques papier alimente aussi cette tendance.

Paiement bancaire via ACH

Le glissement continu vers des paiements électroniques plus rapides a ouvert la voie à l’Open Banking, également connu sous le nom de Pay by Bank. Cette approche permet aux consommateurs de payer directement depuis leurs comptes bancaires, en simplifiant les transactions et en réduisant les frictions. En particulier, les générations plus jeunes attendent des expériences mobiles d’abord et entièrement numériques, ce qui fait de l’Open Banking une extension naturelle du réseau ACH. Le fait de se connecter à un compte bancaire via une session d’Open Banking pour initier un paiement ACH s’intègre parfaitement à cet environnement. Même des acteurs majeurs comme Walmart proposent désormais Pay by Bank via leurs applications.

« Je parle souvent de personnes dans la vingtaine qui n’ont jamais eu un carnet de chèques, qui n’ont jamais rédigé un chèque, ne sauraient pas comment trouver les informations de routage et de compte afin de payer une facture, ou encore s’inscrire à la Dépôt direct pour la paie », a déclaré Herd. « Elles le font essentiellement via leurs téléphones, grâce à l’Open Banking et en reliant leurs comptes bancaires. »

« Il n’est pas surprenant que ces domaines soient en croissance, surtout lorsque les consommateurs continuent d’adopter les méthodes de paiement numériques », a déclaré Danner. « Nous en sommes aux premières étapes de l’adoption du véritable Open Banking aux États-Unis, et il existe encore un potentiel immense pour une adoption plus large et étendue, ainsi que pour sa capacité à permettre des paiements ACH. »

« Les générations plus jeunes de consommateurs et d’employés s’inscrivent aux paiements ACH pour les transferts et le Dépôt direct de la paie », a-t-il ajouté. « Et il y a encore beaucoup de potentiel pour que cela devienne encore plus grand public. »

Nouvelles règles pour la nouvelle année

Même avec l’essor de l’Open Banking et des paiements ACH plus rapides et plus fréquents, Nacha reste également axée sur la sécurité et la solidité. De nouvelles règles Nacha doivent entrer en vigueur pour renforcer la valeur et la sécurité du système. En 2026, les participants à l’ACH commenceront à mettre en œuvre des règles améliorées de surveillance des transactions, avec également d’autres améliorations — y compris pour les transactions internationales — à venir.

Ces changements visent à soutenir la croissance du volume et de la rapidité des paiements tout en maintenant la fiabilité pour les consommateurs comme pour les entreprises.

« Sur le long terme, nous avons une meilleure gestion des risques sur l’ensemble du système ACH », a déclaré Herd. « Cela crée un environnement propice à l’adoption supplémentaire et qui l’encourage, ainsi que la croissance. »

« Un exemple que nous avons connu dans le passé, c’est la validation de compte, une règle que nous avons ajoutée en 2018 », a-t-il dit. « Elle a créé tout un nouvel ensemble de services de validation de comptes qui a permis d’améliorer la qualité de la gestion des risques de l’ACH et, par conséquent, de mieux favoriser l’adoption. C’est le genre de choses que nous cherchons à contribuer à une croissance encore plus importante à l’avenir. »

Pris ensemble, ces tendances montrent que la croissance continue du réseau ACH est le résultat d’une intégration réfléchie, d’une adoption continue et d’une modernisation sans cesse. Il reste bien positionné pour les entreprises et les consommateurs qui s’éloignent des chèques papier et se tournent vers des paiements électroniques plus rapides et sûrs.

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Tags : ACHB2B paiements commerciauxNACH chèques papier Pay-by-Bank ACH en même journée