Moderniser les paiements : relever les défis technologiques les plus difficiles

Les banques se précipitent pour moderniser leurs systèmes de paiement, à mesure que les paiements en temps réel augmentent et que l’intelligence artificielle commence à remodeler chaque recoin de l’industrie. Ce qui semblait autrefois être une amélioration du back-office est désormais une priorité critique—celle qui peut définir les relations avec les clients et la position sur le marché.

Lors d’un webinaire de PaymentsJournal, Scotty Perkins, responsable de la gestion de produits chez ACI Worldwide, Tyler Pichach, directeur mondial de la stratégie IA chez Microsoft, et James Wester, co-responsable des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de ce que les banques doivent faire pour se préparer à ces changements—et du coût de prendre du retard.

La modernisation s’accélère

Une enquête menée par ACI auprès de 200 banques l’année dernière a révélé que la modernisation est leur priorité numéro un. Les banques veulent mettre de nouveaux produits sur le marché plus rapidement et proposer des solutions innovantes aux clients. Une véritable modernisation va au-delà de l’ajout d’une nouvelle voie de paiement ; elle soulève des questions critiques quant à l’état de préparation, l’adoption du cloud, l’architecture native, la gestion des risques et la scalabilité.

Les canaux numériques progressent plus vite que les cœurs de paiement ne peuvent suivre. Bien que l’élan autour des API et de l’adoption du cloud soit fort, l’exécution reste inégale, variant considérablement selon la région et le cas d’usage.

L’IA amplifie encore l’urgence liée à la modernisation. Les banques doivent envisager non seulement la manière dont l’IA améliorera l’expérience client, mais aussi la manière dont elle optimisera les processus back-office qui sous-tendent les paiements.

« En tirant parti des nouveaux outils autour de l’IA, tout en comprenant et en réécrivant le code, c’est un excellent endroit pour apprendre, et pour que les clients comprennent comment utiliser l’IA », a déclaré Pichach.

Wester a ajouté : « Il se peut qu’une seule chose frappe tout le monde de plein fouet et dise : vous devez vraiment faire beaucoup plus pour vous préparer à ce qui arrive. »

Des paiements plus intelligents, une banque plus intelligente

Choisir des partenaires qui comprennent profondément le secteur des paiements et jouissent d’une forte crédibilité peut constituer une première étape vitale. Les partenaires capables d’exploiter tous les types de paiements contribuent à éviter une infrastructure fragmentée.

Une infrastructure unique, cohérente, permet aux banques de déployer rapidement et efficacement les paiements instantanés. Elle crée aussi des occasions d’introduire de nouvelles offres, comme FedNow et RTP, aux côtés des paiements par virement et par lots.

« Et si, hier, un consommateur devait utiliser des voies de débit pour effectuer un paiement, et qu’aujourd’hui il utilisait plutôt FedNow ? », a déclaré Perkins. « Comment la banque gère-t-elle de façon rentable, sur le plan opérationnel, cette transition et la rend-elle transparente pour les clients ? C’est là que vous voulez impliquer des partenaires ayant l’expertise pour présenter ces cas d’usage historiquement différents, mais en utilisant une apparence et une expérience communes, avec une logique d’orchestration qui peut gérer de manière crédible ces types de paiements. »

Construire la scalabilité et la résilience

Une stratégie cloud-native ne peut pas compromettre la scalabilité ni la résilience lors du déploiement de nouvelles solutions. La scalabilité dynamique implique bien plus que de gérer le trafic—elle inclut la gestion des coûts et des attentes. Par exemple, elle élimine le besoin d’une infrastructure sur site excessive, qui doit être surdimensionnée pour faire face à la demande de pointe. Il ne devrait jamais y avoir la moindre perception—par les clients ou par la banque—que la disponibilité est limitée.

La résilience va au-delà de la disponibilité. Elle englobe la capacité à continuer à traiter en toute sécurité sous contrainte, que ce soit face à des pics soudains de volume, des tentatives de fraude ou des pannes du réseau.

« L’une des choses dont nous parlons dans les paiements modernes, c’est l’idée que l’échec est inévitable », a déclaré Pichach. « Vous voulez concevoir des systèmes avec le slogan selon lequel “les choses vont tomber”. Nous devons nous assurer que ces composants opérationnels toujours actifs peuvent continuer à fonctionner. »

Les risques de rater le coche

Depuis des décennies, les banques s’appuient sur des systèmes de paiement qui, tout en étant fiables, montrent désormais leur âge. Le code existant et l’infrastructure deviennent de plus en plus fragiles, rendant plus probables les pannes, les performances lentes et, tout simplement, les défaillances. Maintenir des applications COBOL et les couches de personnalisation ajoutées au fil du temps n’est plus seulement un défi technique : c’est désormais un enjeu stratégique.

En parallèle, les paiements s’accélèrent. Les paiements en temps réel réduisent les délais de réaction, rendant la fraude plus difficile à détecter et à prévenir. Cette cadence accélérée exige non seulement des systèmes de paiement, mais aussi des systèmes opérationnels capables de répondre aussi rapidement que les transactions se produisent.

« La prochaine étape concerne vraiment la confiance des clients », a déclaré Pichach. « Si vous n’êtes pas très disponible, si vous n’avez pas les bons contrôles anti-fraude, vous allez perdre la confiance des clients. Vous allez éroder l’envie de vos clients de participer avec vous, en tant que banque, aux paiements. »

Faire les premiers pas

La modernisation, ce n’est pas seulement une mise à niveau de l’infrastructure. C’est l’occasion de repenser les problèmes que l’organisation cherche à résoudre—à l’interne, pour l’efficacité opérationnelle, et à l’externe, pour l’expérience client.

Les “quick wins” sont importants : des modèles réutilisables qui apportent tôt des bénéfices business concrets permettent de créer de l’élan et de la crédibilité pour la transformation plus large. Et l’IA ? Elle peut aider à livrer ces expériences plus rapidement.

Les responsables de la stratégie bancaire doivent se demander : où voulons-nous être dans cinq ans ? Quelles tendances devons-nous adopter—que ce soit le passage des virements aux paiements instantanés, ou l’intégration dès maintenant des capacités de stablecoins et de crypto, qui émergent sous le Genius Act ?

La première étape consiste à adopter une plateforme capable d’évoluer avec le marché, permettant aux banques d’innover rapidement et de rivaliser avec celles qui avancent déjà vite.

« Nous avons vu cette semaine une entreprise très importante parler de l’obtention d’une licence bancaire aux États-Unis pour faire du crédit », a déclaré Pichach. « Mais tous arrivent pour jouer, et les banques font face à une palette plus large d’acteurs. Elles doivent être capables d’innover, d’être capables de mettre de nouveaux produits sur le terrain. »

Regarder au-delà du chemin

Les paiements instantanés ne sont que le début. Les banques doivent disposer d’une infrastructure résiliente et de données fiables pour les mettre à l’échelle tout en restant conformes aux réglementations de lutte contre le blanchiment d’argent et autres réglementations sur la criminalité financière.

« Une autre tendance que nous voyons chez ACI, c’est la capacité d’utiliser l’IA pour interagir avec les consommateurs », a déclaré Perkins. « Si je peux utiliser ISO 20022 pour comprendre l’historique des transactions et à quoi ressemblent le “comment” et le “quoi” du comportement des consommateurs, cela me rend beaucoup plus apte à offrir des expériences significatives. »

Pour les entreprises, en particulier les petites, l’objectif est simple : servir leurs clients sans s’inquiéter des paiements. Elles veulent que les transactions fonctionnent simplement. Les banques et leurs partenaires construisent vers cette réalité, mais le parcours se poursuit.

« Nous avons constaté tellement de changements, et nous sommes arrivés au point où tout le monde a l’impression d’être plus ou moins “rattrapé” », a déclaré Wester. « Mais il n’y a pas de rattrapage. Il y aura seulement des changements continus. »

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