Des paiements transfrontaliers aux banques communautaires : l'avenir de Zelle®

En seulement huit ans, Zelle a révolutionné la façon dont les gens envoient de l’argent. Et le meilleur reste à venir : les paiements peer-to-peer s’étendent aux petites entreprises et aux transactions transfrontalières, ouvrant un monde de nouvelles possibilités.

Lors d’un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, Senior Director of Product chez Fiserv, et Brian Riley, Co-Head of Payments chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de la manière dont Zelle est devenue une composante majeure du paysage financier américain et de sa position en vue d’une croissance encore plus importante.

Une histoire de croissance solide

Les chiffres de Zelle racontent une histoire impressionnante. Au premier semestre 2025, elle a traité un record de 2 milliards de transactions — une hausse de 19 % par rapport à la même période en 2024 — pour un total d’environ 600 milliards de dollars. En tant que partenaire principal de traitement pour Zelle, Fiserv est responsable de plus des deux tiers de ce volume.

Cette croissance souligne la confiance que les gens accordent à Zelle. En moins d’une décennie, les utilisateurs sont devenus suffisamment à l’aise avec cette méthode de paiement pour s’en servir au quotidien, dans une variété de cas d’usage et pour des montants importants.

« Nous constatons des transactions d’un montant plus élevé sur Zelle par rapport aux autres applications P2P », a déclaré Shirley. « Cela montre que les gens sont vraiment à l’aise pour utiliser Zelle via leur institution financière. »

Les paiements en temps réel propulsent la croissance B2B

Un domaine dans lequel Zelle a encore beaucoup de place pour progresser est celui du B2B, où les capacités de circulation d’argent en temps réel sont devenues essentielles. Les petites entreprises, en particulier, représentent le segment qui enregistre la croissance la plus rapide sur l’ensemble du réseau, avec plus de 7 millions de comptes désormais inscrits. Ces utilisateurs s’attendent de plus en plus à ce que les transactions puissent être effectuées instantanément, surtout lorsqu’il s’agit de déplacer de l’argent.

« Il y a eu une demande longtemps contenue pour que les petites entreprises puissent s’enrôler sur le réseau afin qu’elles puissent payer — et probablement plus important encore, être payées — instantanément en utilisant Zelle », a déclaré Shirley. « Nous avons vu des statistiques indiquant une croissance de 31 % des paiements consommateur-entreprise rien que sur le T2 de cette année. Il y a donc déjà eu beaucoup de croissance dans ce domaine. »

La demande solide côté consommateurs alimente en outre cette attente.

« Un point important pour moi, en tant que consommateur, c’est que j’ai moi-même utilisé Zelle pendant de nombreuses années pour payer des prestataires locaux comme le gars de la piscine et le gars du jardin », a déclaré Riley. « Quelque chose que je n’aimais pas, c’est que j’ai une relation professionnelle avec eux, et je préfère traiter cela via un compte professionnel ; passer dans cet univers est donc significatif. »

Les institutions financières adoptent Zelle

Zelle a cessé son application autonome il y a un an, encourageant les utilisateurs à accéder exclusivement à la plateforme de paiement via leurs applications bancaires et leurs sites web. Par conséquent, les utilisateurs associent de plus en plus le service à leur propre institution financière.

« Quand les consommateurs ont été informés que l’application courante allait disparaître, je ne peux qu’imaginer qu’ils appelaient leurs institutions financières et leur demandaient quand ils pourraient accéder à Zelle via leur application bancaire mobile », a déclaré Shirley. « Ou ils trouvaient une autre institution financière qui proposait Zelle et faisaient la transition.

« Nous avons clairement observé une hausse du nombre d’institutions financières reconnaissant qu’elles doivent proposer Zelle pour satisfaire leurs clients ou leurs membres — en particulier dans le segment des institutions financières de proximité », a-t-elle déclaré. « Plus de la part des institutions financières plus petites et ancrées dans la communauté cherchent cette option pour apporter Zelle à leurs consommateurs. »

La recherche de Fiserv a montré que Zelle est un indicateur solide d’une relation avec une institution financière principale, que la banque soit grande ou petite. La plateforme a également contribué à réduire l’écart entre les grandes institutions et les plus petites.

« Ma femme et moi utilisons une banque de proximité par choix », a déclaré Riley. « Ce n’est pas une grande institution, mais elle traitera comme le ferait une grande banque. Sur l’ensemble du réseau, l’expérience globale à laquelle ont accès les consommateurs et les petites entreprises est la même, quelle que soit la taille de l’institution. C’est, d’une certaine manière, un égaliseur. »

L’avenir de Zelle

Les capacités de Zelle ouvrent la porte à plusieurs nouvelles opportunités dans l’écosystème des paiements. Un des domaines les plus prometteurs est le paiement de factures, où la simplicité de Zelle pourrait offrir un avantage clair.

« Si l’on élargit la réflexion aux capacités de paiement en général, on commence à rationaliser la capacité de circulation de l’argent et à l’intégrer dans d’autres contextes », a déclaré Shirley. « Nous envisageons des choses comme proposer Zelle comme option de paiement dans le mode de paiement de factures. Prenons un exemple : je paie une petite entreprise ou mes factures mensuelles, et je me rends compte que j’ai aussi besoin de payer mon prestataire de garde d’enfants et mon service d’entretien de pelouse. Pourquoi ne pas le faire dans le contexte de ce paiement de factures, depuis le même endroit ? »

Une autre frontière passionnante pour Zelle, ce sont les stablecoins, qui pourraient permettre des paiements transfrontaliers en réduisant les frictions entre différentes devises.

Fiserv a récemment lancé son propre stablecoin afin de débloquer des cas d’usage supplémentaires de circulation d’argent pour les consommateurs et les entreprises, à la fois domestiquement et à l’international. Selon des informations, Zelle explore des initiatives similaires. Ces cas d’usage sont susceptibles de s’étendre davantage à mesure que l’économie mondiale devient plus interconnectée.

Où que Zelle aille ensuite, elle disposera déjà de la confiance des institutions financières, ayant démontré la fiabilité et la sécurité de son modèle.

« Quand on parle du facteur confiance, c’est un modèle très centré sur la banque, et vous effectuez ces transactions de banque à banque via Fiserv et les prestataires qui réalisent le clearing », a déclaré Riley. « C’est un domaine important pour la confiance. »

Shirley a ajouté : « Lors de notre récente conférence clients, j’ai tenu une session pour parler de ce qui se profile pour Zelle. J’ai commencé par demander un vote à main levée (à partir de ces personnes) qui ont déjà Zelle — il n’y en avait qu’environ la moitié. Quand j’ai fait ces sessions dans le passé, c’étaient surtout des clients existants qui avaient déjà Zelle et qui voulaient entendre ce qui arrivait. Mais il y avait beaucoup d’intérêt à voir ce qui est (à venir), en particulier parmi ceux qui n’ont pas encore intégré Zelle dans leur application bancaire mobile. Nous voyons vraiment cet intérêt croître. »

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