Baru sadar bahwa banyak orang tidak tahu bahwa Anda sebenarnya bisa memiliki lebih dari satu IRA, dan jujur saja ini mengubah permainan tergantung pada situasi Anda.

Jadi begini—secara teknis tidak ada batasan berapa banyak IRA yang bisa Anda buka. Masalahnya? Anda memiliki batas kontribusi tahunan. Saat ini Anda dibatasi $6.500 per tahun untuk semua IRA Anda secara gabungan (atau $7.500 jika Anda berusia 50+). Itu adalah batasan sebenarnya, bukan jumlah akun.

Mengapa orang ingin memiliki beberapa IRA? Diversifikasi pajak adalah alasan utama bagi saya. Tidak ada yang tahu seperti apa tarif pajak saat Anda pensiun, jadi memiliki uang di IRA tradisional dan di Roth memberi Anda fleksibilitas. Plus, IRA Roth tidak memiliki distribusi minimum wajib selama masa hidup Anda—itu sangat penting jika Anda berencana membiarkan uang tetap di sana.

Ada juga sudut pandang perlindungan. Jika Anda menyebar IRA Anda di berbagai bank, Anda mendapatkan perlindungan FDIC terpisah di masing-masing. Jadi alih-alih $250k perlindungan total, Anda bisa memiliki $250k di Bank A dan satu lagi $250k di Bank B. Begitu juga dengan pialang—asuransi SIPC melindungi hingga $500k per jenis akun per institusi. Jujur saja, itu ketenangan pikiran yang layak dipertimbangkan.

Saya juga pernah melihat orang menggunakan beberapa IRA untuk fleksibilitas investasi. Mungkin Anda ingin robo-advisor mengelola satu akun sementara Anda memilih saham di akun lain. Atau Anda membutuhkan IRA yang diarahkan sendiri jika ingin memegang aset alternatif seperti properti. Berbagai institusi menawarkan opsi berbeda, jadi memiliki lebih dari satu IRA memungkinkan Anda mengaksesnya tanpa harus mengkonsolidasikan semuanya.

Hal pewarisan juga menarik. Jika Anda meninggalkan IRA tradisional kepada satu anak dan Roth kepada anak lain, mereka menghadapi situasi pajak yang benar-benar berbeda. Penarikan Roth bebas pajak, tetapi penarikan IRA tradisional dikenai pajak sebagai penghasilan. Itu pertimbangan perencanaan yang penting.

Sekarang, kekurangannya? Mengelola beberapa IRA bisa menjadi rumit dengan cepat. Lebih banyak password, lebih banyak laporan yang harus dilacak, lebih sulit menghitung distribusi minimum wajib dengan benar. Jika Anda melewatkan satu perhitungan RMD, Anda menghadapi denda 25% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik. Plus, Anda mungkin membayar biaya yang tidak perlu atau melewatkan rasio biaya yang lebih baik yang datang dengan saldo yang lebih besar di satu institusi.

Jujur saja, apakah Anda harus memiliki lebih dari satu IRA tergantung pada toleransi kompleksitas Anda. Jika Anda ingin mengoptimalkan strategi pensiun dan tidak keberatan pekerjaan administrasi tambahan, beberapa akun masuk akal. Tapi jika Anda menginginkan sesuatu yang sederhana dan berfungsi, tetaplah dengan satu atau dua dan selesai. Pertanyaan sebenarnya bukan apakah Anda bisa memiliki lebih dari satu IRA—tetapi apakah manfaatnya sepadan dengan kerumitan untuk situasi spesifik Anda.