なぜあなたのローン利息率が隣人の10倍高くなる可能性があるのか：高利貸し法の理解

同じようなローンに対して、なぜ2人の借り手が全く異なる金利を受け取ることができるのか、不思議に思ったことはありませんか？ある人は年利36%の適格となる一方で、別の人は300%や600%の見積もりを受けることがあります。その驚くべき答えは、主に高利貸し法にあり、さらにあなたがどこに住んでいるかに依存しています。

あなたの金利を支配する隠れたルール

各州には利率法が存在しますが、ほとんどのアメリカ人はそれらによって支配されていることを知りません。これらの規制は、総称して高利貸し法（usury laws）と呼ばれ、貸し手が不合理に高い金利を請求することを防ぐために設計されています。しかし、消費者ローンの利率に対する連邦の上限が存在しないため、各州が独自の規則を設定しており、その結果、支払う金額に大きな影響を与える規制のパッチワークが形成されています。

「ほとんどの州は、存在の大部分にわたって金利を制限してきました」と、全国消費者法センターの副所長であるローラ・ソーンダースは説明しています。この概念は19世紀にさかのぼり、新たに形成された州では通常、金利を約6％に制限していました。今日の法律ははるかに複雑で、伝統的な銀行からオンライン貸し手、給料日ローン業者まで、あらゆるものに対応しています。一つの州に対して一律の法律があるのではなく、ローンの種類、金額、返済期間に応じて異なる上限が見られます。

借り手が(をナビゲートし、時には)の州の上限を回避する方法

規制の枠組みは書面上は単純に見えますが、実際にはかなり異なる形で機能しています。例えば、銀行は主に州の高利貸し法から免除されており、これはほとんどの州が金融機関を引き寄せるために選んだ意図的な選択です。この免除は意図しない結果をもたらしています。オンラインの分割払い貸し手は、規制が緩い州の銀行と提携することでこの抜け穴を利用し、その緩い州のルールの下で全国の消費者にローンを提供しています。消費者擁護団体は、これらを「レンタル銀行」契約と呼んでいます。

給料日貸し手は、まったく異なる規則に直面しています。従来の高利貸し法の下には該当せず、別の法律—しばしば延期預金取引法と呼ばれる—によって規制されています。多くの州では、小額の融資に対して特定の金利上限を設定しており、時には融資のサイズや返済期間に基づいて異なる上限を設けています。6か月の期間の$500 の融資は、2年の返済期間の$2,000の融資とは異なる上限を持つかもしれません。

すべてを変えた一つの連邦例外

軍事貸付法は、まれな連邦利息制限法として際立っています。これは、現役軍人またはその扶養者への貸付が36%の年利率（APR）を超えてはならないことを義務付けており、州の規則を上回る保護の基準を提供します。2023年中頃現在、20の州とワシントンD.C.は、同様の36%の上限を自発的に採用していますが、これは例外であり、一般的ではありません。

消費者保護団体は、この36％の上限がすべての借り手に普遍的に適用されるべきであり、これにより全国的に捕食的な給料日前貸し業界が事実上排除されるべきだと主張しています。

高金利債務が危機になるとき

調査によると、実際の被害は深刻です。2022年の研究では、高コストの分割払いローンを利用している借り手の85%が、返済が重大な財政的困難を引き起こしたと報告しています。これらは一時的な不便ではなく、しばしば長期的な財政的損害を生み出します。

高金利の借金に悩んでいる場合、いくつかの選択肢があります:

直接貸し手に連絡してください。 一部の機関は、支払いを減少または一時停止する困難プログラムを提供しています。ただし注意が必要です。貸し手は時々、リファイナンスのオファーを罠として利用し、月々の支払いを減らしながらローン期間を延ばし、総支払利息を劇的に増加させることがあります。返済期間を大幅に延ばさずに支払いを減らすプログラムを探してください。

貸し手の資格を確認してください。 ほとんどの貸し手(は、全国銀行)を除いて、あなたの州でライセンスを取得している必要があります。もし貸し手がライセンスなしで営業している場合、あなたはその借金に異議を唱える根拠があるかもしれません。行動を起こす前に、弁護士に相談し、州の検事総長および消費者金融保護局に苦情を申し立てることを検討してください。

外部の支援を求める。 地元の非営利団体、クレジットカウンセリング機関、信頼できる家族が指導を提供し、時には直接的な経済支援を行うことができます。支援を求めることは不快に感じるかもしれませんが、しばしば最も効果的な前進の道です。

法的保護を理解する。 ペイデイローン会社は、時に逮捕を脅かすなどの攻撃的な回収手段に訴えることがありますが、これは裁判所の命令なしには法的に行うことができません。同様に、賃金差押えには司法の承認が必要です。公正債権回収慣行法は、債権者ができることに境界を設けており、CFPBがこれらの保護を施行しています。

最低金利と最高金利の差は偶然ではなく、地域によって大きく異なる高利貸し法によって構成されています。これらのルールを理解することで、あなたは捕食的な貸付を認識し、契約に署名する前に自分を守ることができます。