## あなたの退職を定義する可能性のある決定アメリカ人の何百万もの人々が、62歳で退職年齢に達したときに重要な選択を迫られます：すぐに社会保障を請求すべきか、それとも待つべきか？全米経済研究所による包括的な統計分析(NBER)は、ほとんどの人々が間違った決定を下しており、その結果として高い代償を払っていることを明らかにしています。数字は厳しい。45歳から62歳の労働者が家計を支える世帯の中で、早期に請求することによる生涯支出力の中央値の損失は、2022年のドルで182,000ドルを超えます(。しかし、新たに退職する人のほぼ4分の1が62歳で社会保障を請求し、半数近くが66歳前に請求しています。## なぜアメリカ人は社会保障のタイミングを誤解するのか全国退職研究所の最近の調査によると、財務リテラシーにおいて困ったギャップが明らかになりました：アメリカ人の40%が、全退職年齢)FRA(に達した後、いつ請求を開始しても自動的に給付が増加すると誤って信じています。現実ははるかに重要です。FRAより前に社会保障を請求すると、給付が恒久的に減額されます。逆に、FRAを超えて給付を遅らせると、恒久的に増加します。これは小さな調整ではなく、数十年にわたって複利的に影響します。労働者は62歳から受給を開始できますが、この選択は彼らの生涯収入履歴に基づく最小限の恩恵を固定します。一方、70歳まで待つと、最大限の恩恵を受け取ることができます。その差は非常に大きいです。## 研究が実際に示していることNBERは「アメリカ人はどれだけの生涯社会保障給付を放置しているのか？」という厳密な2022年の研究を実施しました。研究者たちは連邦準備制度の消費者金融調査からデータを抽出し、2回の分析を行いました。**ファーストパス：** 実際の請求パターンを使用して、基本的な生涯支出力を計算し、人々が現在受け取っているものを確立しました。**セカンドパス:** 彼らは変数を最適化し、各個人の総生涯利益と支出能力を最大化する請求年齢を数学的に決定しました。調査結果は明確でした：ほとんどの労働者は自分自身を大幅に損なっています。## 70歳まで待つ理由NBERの分析によると、データは遅延請求を強く支持しています:- 45歳から62歳のほとんどすべての労働者は、ソーシャルセキュリティを受け取るために65歳を超えて待つべきです。- 90%以上は70歳まで遅らせるべきです- もし主な目標が生涯の購買力を最大化することであれば、ほとんどの人は70歳まで待つべきですこれは、インフレーションや異なる寿命を考慮しても真実です。時間の経過とともに増加する月額支払いの複利効果は、失われた収入の月数や年数を上回ります。## なぜ人々は依然として初期)を主張するのか、数学にもかかわらず(統計を理解することは一つのことですが、それを自分の人生に適用することは別のことです。多くの退職者は、統計が捉えきれない実用的な理由から、62歳で退職年齢を主張します。- **緊急の経済的必要性：** 一部の家庭はすぐに収入を必要としており、貯蓄だけでは生き残れません。- **平均以下の健康:** この分析は典型的な寿命を前提としているため、健康上の課題に直面している人々には関係ありません。- **生活の質のトレードオフ:** 一部の人々は、最大の生涯富よりも、一貫した生活水準と早期退職を好む。- **安心感:** より早く支払いを受けることは心理的な確実性を提供しますこれは正当な個人的な考慮事項であり、財務上の誤りではありません。## 本当の問題:最適化 vs. 個人の現実NBERの研究は、1つの目標を前提としています：生涯の総支出力を最大化すること。しかし、退職の目標は非常に個人的なものです。社会保障を遅らせることは、しばしば人々に次のことを要求します：- 退職後から70歳までの間に、自分の収入の大幅に下で生活する- 計画より長く働く- 初期の年に退職貯蓄をより早く引き出す- 将来の政策変更についての不確実性を受け入れる一部の人々は、62歳で即座に退職する能力や、毎ドルを気にせずに快適なライフスタイルを維持するために、生涯の購買力の10〜15％を喜んで交換するでしょう。客観的に「正しい」答えは存在しません—あなたの状況に合った答えだけです。## 専門家の指導による決定の仕方社会保障を請求するタイミングは、あなたの状況に合わせた慎重な分析が必要です。重要な要素には次のようなものがあります:- あなたの個人的な健康と家族の長寿の歴史- 現在および予測される家庭のキャッシュフローのニーズ- その他の退職収入 )年金、投資、パートタイムの仕事(- 異なる請求年齢による税務上の影響- 配偶者および遺族給付に関する考慮事項**結論:** もしあなたの唯一の目的が生涯の利益を最大化することであれば、データは明確です: 可能であれば65歳以降、理想的には70歳で社会保障を請求してください。しかし、あなたの生活状況が早期アクセスを必要としたり、異なる優先事項が優先される場合、その決定も尊重されるべきです。重要なのは、習慣や仮定に基づいて62歳にデフォルトするのではなく、実際の状況に基づいて意図的な選択をすることです。社会保障の最適化を専門とするファイナンシャルアドバイザーと協力することで、異なる請求年齢の長期的な財務影響を理解し、あなたの決定が全体的な退職戦略に役立つことを確実にすることができます。
退職年齢62歳で社会保障を請求する際の隠れたコスト：なぜほとんどの労働者が$182,000を見逃すのか
あなたの退職を定義する可能性のある決定
アメリカ人の何百万もの人々が、62歳で退職年齢に達したときに重要な選択を迫られます：すぐに社会保障を請求すべきか、それとも待つべきか？全米経済研究所による包括的な統計分析(NBER)は、ほとんどの人々が間違った決定を下しており、その結果として高い代償を払っていることを明らかにしています。
数字は厳しい。45歳から62歳の労働者が家計を支える世帯の中で、早期に請求することによる生涯支出力の中央値の損失は、2022年のドルで182,000ドルを超えます(。しかし、新たに退職する人のほぼ4分の1が62歳で社会保障を請求し、半数近くが66歳前に請求しています。
なぜアメリカ人は社会保障のタイミングを誤解するのか
全国退職研究所の最近の調査によると、財務リテラシーにおいて困ったギャップが明らかになりました：アメリカ人の40%が、全退職年齢)FRA(に達した後、いつ請求を開始しても自動的に給付が増加すると誤って信じています。
現実ははるかに重要です。FRAより前に社会保障を請求すると、給付が恒久的に減額されます。逆に、FRAを超えて給付を遅らせると、恒久的に増加します。これは小さな調整ではなく、数十年にわたって複利的に影響します。
労働者は62歳から受給を開始できますが、この選択は彼らの生涯収入履歴に基づく最小限の恩恵を固定します。一方、70歳まで待つと、最大限の恩恵を受け取ることができます。その差は非常に大きいです。
研究が実際に示していること
NBERは「アメリカ人はどれだけの生涯社会保障給付を放置しているのか？」という厳密な2022年の研究を実施しました。研究者たちは連邦準備制度の消費者金融調査からデータを抽出し、2回の分析を行いました。
ファーストパス： 実際の請求パターンを使用して、基本的な生涯支出力を計算し、人々が現在受け取っているものを確立しました。
セカンドパス: 彼らは変数を最適化し、各個人の総生涯利益と支出能力を最大化する請求年齢を数学的に決定しました。
調査結果は明確でした：ほとんどの労働者は自分自身を大幅に損なっています。
70歳まで待つ理由
NBERの分析によると、データは遅延請求を強く支持しています:
これは、インフレーションや異なる寿命を考慮しても真実です。時間の経過とともに増加する月額支払いの複利効果は、失われた収入の月数や年数を上回ります。
なぜ人々は依然として初期)を主張するのか、数学にもかかわらず(
統計を理解することは一つのことですが、それを自分の人生に適用することは別のことです。多くの退職者は、統計が捉えきれない実用的な理由から、62歳で退職年齢を主張します。
これは正当な個人的な考慮事項であり、財務上の誤りではありません。
本当の問題:最適化 vs. 個人の現実
NBERの研究は、1つの目標を前提としています：生涯の総支出力を最大化すること。しかし、退職の目標は非常に個人的なものです。社会保障を遅らせることは、しばしば人々に次のことを要求します：
一部の人々は、62歳で即座に退職する能力や、毎ドルを気にせずに快適なライフスタイルを維持するために、生涯の購買力の10〜15％を喜んで交換するでしょう。
客観的に「正しい」答えは存在しません—あなたの状況に合った答えだけです。
専門家の指導による決定の仕方
社会保障を請求するタイミングは、あなたの状況に合わせた慎重な分析が必要です。重要な要素には次のようなものがあります:
結論: もしあなたの唯一の目的が生涯の利益を最大化することであれば、データは明確です: 可能であれば65歳以降、理想的には70歳で社会保障を請求してください。しかし、あなたの生活状況が早期アクセスを必要としたり、異なる優先事項が優先される場合、その決定も尊重されるべきです。重要なのは、習慣や仮定に基づいて62歳にデフォルトするのではなく、実際の状況に基づいて意図的な選択をすることです。
社会保障の最適化を専門とするファイナンシャルアドバイザーと協力することで、異なる請求年齢の長期的な財務影響を理解し、あなたの決定が全体的な退職戦略に役立つことを確実にすることができます。