クレジットカードを現金として使用する隠れたコスト：すべてのホルダーが知っておくべきこと

現金が不足しているとき、クレジットカードは最寄りのATMで便利な解決策のように思えるかもしれません。しかし、一見迅速な解決策が高額な財務上の誤りに変わることがあります。クレジットカードのキャッシュアドバンスは、即時の引き出しを超えた重大な欠点を伴い、高額な手数料から長期的なクレジットへのダメージまで、借り手がしばしば過小評価するものです。

キャッシュアドバンスが特に高価な理由

通常のクレジットカード購入は、利息が発生するまでの約30日間の猶予期間があるのに対し、キャッシュアドバンスは引き出し時にすぐに利息が発生します。これは、すぐに返済できない場合、初日から利息を支払うことになることを意味します。

キャッシュアドバンスの利息は、標準的な購入に比べて厳しいです。ほとんどのクレジットカードは、キャッシュアドバンスのAPRを約25％以上に設定しています — 典型的な購入APRを大幅に上回ります。これに加えて、前払い手数料が発生しますが、これは通常、固定のドル額(（通常は約$10)）または借りた金額のパーセンテージ(（通常は5%)）のいずれか大きい方で計算されます。たとえば、$300 を引き出す場合、その金額の5%にあたる$15 の手数料がかかります。利息の発生が始まる前に、手数料だけでこれがかかります。

さらに、カード発行者のネットワーク外でATMを使用すると、通常、他のすべての費用に加えて別の取引手数料が課されます。これらの重複したコストはすぐに累積し、現金引き出しは資金にアクセスする最も高価な方法の1つになります。

キャッシュアドバンスがあなたの信用プロフィールに与える影響

キャッシュアドバンスを使用することの結果は、あなたの信用履歴や借入能力にまで及びます。カードを通じて現金を借り入れると、この債務はあなたの信用報告書に表示され、信用スコアの最も影響力のある要因の一つであるクレジット利用率に直接影響を与えます。

クレジット利用率 — 利用可能なクレジットのうち、実際に使用している割合 — は、あなたのクレジットスコア計算の30%を占めます。キャッシュアドバンスを取得すると、この比率が大幅に増加します。キャッシュアドバンスのクレジットラインは通常、全体のクレジット限度よりもかなり低いため、わずかな引き出しでも利用率の割合を大幅に引き上げる可能性があります。利用率が20%を超えると、FICOなどのクレジットスコアモデルによってすでに懸念されると見なされており、キャッシュアドバンスはこの数値をその閾値をはるかに超えて押し上げることがあります。

貸し手は、頻繁な現金前払いの活動を、財政的苦境を示す赤信号として解釈します。複数の現金前払いに依存すると、債権者はあなたを高リスクの借り手として分類する可能性があり、これにより次の結果が生じることがあります：

• 将来の信用商品の金利が高くなる
• クレジットラインの削減またはアカウントの閉鎖
• 有利なローン条件を満たすのが難しい
• 高いクレジット限度額を取得するための障壁

カードのキャッシュアドバンス機能へのアクセス

現金前借りを試みる前に、カードがこの機能をサポートしているか確認してください。 “キャッシュアドバンスAPR” と “キャッシュアドバンス手数料” の記載があるかカード会員契約を確認してください。これらが存在する場合、ATMへのアクセスが可能です。また、明細書には現金前借りの信用限度額が表示されているはずで、これは通常の支出限度額とは別で、通常は小さいです。

出金を行うには、カードにリンクされた個人識別番号(PIN)が必要です。まだ設定していない場合は、カード発行者のウェブサイトまたはカスタマーサービスに連絡してください。PINの設定プロセスには7〜10営業日かかる場合があります。

現金前借りトラップを回避するための代替戦略

現金前借りの利息手数料は避けられませんが、特定の手数料を回避するためのいくつかの回避策があります:

チェックアウトでのキャッシュバック：Discoverのような一部のクレジットカード発行者は、カード保有者が店舗での購入時に直接現金を取得することを許可しています — 通常、$120 の取引ごとに。これにより、キャッシュアドバンスの分類を完全に回避でき、通常の購入APRが適用され、膨れ上がったキャッシュアドバンスの金利を避けることができ、ATM手数料や取引手数料も回避できます。

銀行ネットワーク: 複数の金融機関に口座を持っている場合は、主要な銀行のネットワーク内のATMを利用してください。あるいは、一部の銀行はネットワーク外のATMによって課される手数料を払い戻すことがあり、特定のブローカー・プラットフォームは顧客に無制限の無料ATM引き出しを提供しています。

バランス移転カード: すでにクレジットカードの負債を抱えている人にとって、バランス移転カードは、0% APRでの残高移転を許可することにより、一時的な救済を提供することができます。通常は12-21ヶ月(の長期間です。しかし、これらのカードは一般的に少なくなっており、通常は移転手数料が含まれているため、申請する前に条件を慎重に評価してください。

ボトムライン

クレジットカードでの現金前借りは、絶対的な最後の手段としてのみ行うべきです。これが必要だと感じる場合は、できるだけ早く前借りを返済することを優先してください。残高を持ち越す毎日が、すでに支払った初期手数料の上に追加の利息が蓄積されることを意味します。より良い代替案には、個人ローンを求めること、家族や友人に助けを求めること、または緊急支援プログラムを探ることが含まれます。クレジットスコアと長期的な財政健康を守ることは、クレジットカードの現金前借りの一時的な便利さをはるかに上回ります。