今こそ退職後の投資を始めるのに最適な時期ですが、このメッセージを若年層に伝えることは難しい場合があります。多くのZ世代やミレニアル世代は、今日の差し迫った経済的懸念に直面しており、遠い未来の退職のための貯蓄を優先しにくくなっています。退職投資は若い消費者にとって一般的に最優先事項ではないため、多くの金融機関は退職商品についての会話に彼らを巻き込むことに失敗しています。Javelin Strategy & Researchのデジタルバンキングアナリスト、ディシャ・ベーダは、レポート『投資成熟への橋の重要なステップ：顧客に未来を考えさせること』の中で、「将来の計画に焦点を当てないことは、特に若い顧客の関心を引く競合他社が増える中で、金融機関にとって不利になる可能性がある」と指摘しています。これらの関係性が築かれると、壊すのは難しくなることもあります。見えない未来への備え---------------------以前のレポートで、Javelinのデジタルバンキングチームは、次世代の投資家を引きつけ導くための戦略として「投資成熟への橋の道筋」を紹介しました。この道筋は6つの段階から成ります。2. 製品の基盤を構築し、最適化された口座開設体験を作る。4. 顧客に個人金融の基本を教える。6. 長期的思考へと顧客の意識をシフトさせる。8. 重要な人生のイベントを投資のきっかけとして活用する。10. 初心者投資家を導くための体系的なコーチング計画を確立する。12. アドバイザリー関係の土台を築く。これらの段階を顧客に案内する上で最大の課題の一つは、「完了は達成可能だ」という信念を植え付けることです。多くの若年層にとって、住宅購入や結婚といった伝統的な節目は遠い未来、あるいは不確実に感じられることもあります。「一方で、これらの顧客は収入の潜在能力が高まっており、多くの場合、世代を超えた資産移転の対象となる可能性もあります」とベーダは述べています。「彼らは、まだ見ぬ未来に備えるのに最適な候補者です。」「金融機関が、実質的な資産を持つ前に投資家候補と関わる場合、多くの機関はこの成熟の道筋の第2段階にしっかりと位置しています」と彼女は言います。「彼らはスムーズな口座開設の流れを構築し、多様な金融商品を持ち、個人金融の基本を案内する教育資料も備えています。しかし、若く未経験の投資希望者は、これらのリソースを自ら発見し探索することが多いのです。」顧客を第2段階以上に進めることは最も難しい部分であり、多くの金融機関はそこで停滞しています。しかし、銀行はもはやこのレベルの関与を受け入れる余裕はありません。「従来の戦略は、投資可能な資産を持つまで待ってからアドバイスを伴う投資関係を築こうとするものでしたが、それは遅すぎます」とベーダは述べています。「これらの主要な銀行関係の外には、フィンテックや専門アプリが存在し、従来の銀行が提供しないサービスを提供しています。使いやすいインターフェースと優れたデジタル体験、低料金、特定の消費者ニーズに応える専門サービスを備え、銀行が見落としがちなニーズに応えています」と彼女は言います。「これらは、放置されると銀行の長期的なアドバイザリー関係の構築能力を侵食する脅威となります。」顧客の意識を再構築する---------------------これに対処するために、銀行は顧客の長期的な投資習慣を再構築するための3つの重要な原則を採用できます：教育、デジタル体験を通じた習慣の追跡、そして目標設定です。「教育は、顧客が銀行とデジタルでやり取りする適切なタイミングで体験に組み込むべきです」とベーダは述べています。「複利の原則を強調し、若い顧客や投資初心者に対して、小さなステップを積み重ねることで高い長期目標が達成可能であることを理解させることに焦点を当てるべきです。」教育とともに、金融機関は若年層に響き、継続的な金融習慣を育むデジタル体験を作る必要があります。これらの体験は行動ファイナンスの原則に基づき、個々の顧客のニーズに合わせて調整されるべきです。適切なツールを用いても、金融規律を確立するのは難しく、参加も一貫しない場合があります。これを補うために、インターフェースの簡素化やゲーミフィケーション技術を用いて関与を維持することが重要です。具体的な目標（SMART：具体的、測定可能、達成可能、関連性、期限付き）を設定することも重要です。銀行は顧客がこれらの目標を優先し、トレードオフを理解し、定期的に見直す手助けをしなければなりません。「日々の行動が目標に向かって進んでいるか、または妨げているかを示す図やリマインダー、待つことのコストを示すビジュアル、ポジティブなフィードバックは、顧客が資産を築き、投資に踏み出す助けとなります」とベーダは述べています。「すべてのデジタルインタラクションに組み込まれた促しや進捗を振り返るデジタルナッジは、長期的思考と目標達成への意識を高め、関係性の深化と次世代投資家の育成に役立ちます」とも述べています。監督から先見へ-------------銀行は顧客の視野を広げるとともに、退職戦略も見直す必要があります。「顧客に長期的な結果を想像させるように思考を調整させることは、課題の一部に過ぎません」とベーダは言います。「第3段階に進むには、銀行は短期的な収益にとらわれず、一生涯にわたる顧客関係の可能性を考慮しなければなりません。」「投資への橋の道筋をさらに進めることは、金融機関と顧客にとって短期的な必要性であると同時に、長期的な信頼と忠誠心を育む戦略でもあります」と彼女は述べています。「銀行にとっての報酬は、顧客が成熟し、変化する生活に合わせた金融商品を求めるにつれて、より収益性の高い一生涯の関係性に変わることです。顧客にとっては、自分の未来を視覚化し、それを達成する道筋があると確信できることです。」この緊急性は、若年層をターゲットにしたフィンテックの台頭によって高まっています。GreenlightやGoHenryのような教育アプリ、VenmoやCash Appが提供するティーン向け口座は、早期から金融習慣を根付かせています。すべてが退職投資を提供しているわけではありませんが、多くは包括的な金融サービス提供者へと進化しています。今若い顧客と確固たる関係を築いておけば、彼らが退職に向かって年齢を重ねるにつれて、関係を深めることができるでしょう。これにより、「投資成熟への橋の道筋」を歩むことの重要性はかつてないほど高まっています。「第3段階での成功は、銀行との関係性を大きく変えるでしょう」とベーダは述べています。「監督から先見へとシフトすることで、金融機関は単なる受動的なサービス提供者から、積極的に未来の目標達成を支援するアドバイザーへと位置付けられます。デジタルバンキングは、未来の目標達成に向けたアドバイス役割を継続的に強化します。」
若い顧客は退職後の投資を優先しないかもしれないが、銀行はそうすべきだ
今こそ退職後の投資を始めるのに最適な時期ですが、このメッセージを若年層に伝えることは難しい場合があります。多くのZ世代やミレニアル世代は、今日の差し迫った経済的懸念に直面しており、遠い未来の退職のための貯蓄を優先しにくくなっています。
退職投資は若い消費者にとって一般的に最優先事項ではないため、多くの金融機関は退職商品についての会話に彼らを巻き込むことに失敗しています。
Javelin Strategy & Researchのデジタルバンキングアナリスト、ディシャ・ベーダは、レポート『投資成熟への橋の重要なステップ：顧客に未来を考えさせること』の中で、「将来の計画に焦点を当てないことは、特に若い顧客の関心を引く競合他社が増える中で、金融機関にとって不利になる可能性がある」と指摘しています。これらの関係性が築かれると、壊すのは難しくなることもあります。
見えない未来への備え
以前のレポートで、Javelinのデジタルバンキングチームは、次世代の投資家を引きつけ導くための戦略として「投資成熟への橋の道筋」を紹介しました。この道筋は6つの段階から成ります。
製品の基盤を構築し、最適化された口座開設体験を作る。
顧客に個人金融の基本を教える。
長期的思考へと顧客の意識をシフトさせる。
重要な人生のイベントを投資のきっかけとして活用する。
初心者投資家を導くための体系的なコーチング計画を確立する。
アドバイザリー関係の土台を築く。
これらの段階を顧客に案内する上で最大の課題の一つは、「完了は達成可能だ」という信念を植え付けることです。多くの若年層にとって、住宅購入や結婚といった伝統的な節目は遠い未来、あるいは不確実に感じられることもあります。
「一方で、これらの顧客は収入の潜在能力が高まっており、多くの場合、世代を超えた資産移転の対象となる可能性もあります」とベーダは述べています。「彼らは、まだ見ぬ未来に備えるのに最適な候補者です。」
「金融機関が、実質的な資産を持つ前に投資家候補と関わる場合、多くの機関はこの成熟の道筋の第2段階にしっかりと位置しています」と彼女は言います。「彼らはスムーズな口座開設の流れを構築し、多様な金融商品を持ち、個人金融の基本を案内する教育資料も備えています。しかし、若く未経験の投資希望者は、これらのリソースを自ら発見し探索することが多いのです。」
顧客を第2段階以上に進めることは最も難しい部分であり、多くの金融機関はそこで停滞しています。しかし、銀行はもはやこのレベルの関与を受け入れる余裕はありません。
「従来の戦略は、投資可能な資産を持つまで待ってからアドバイスを伴う投資関係を築こうとするものでしたが、それは遅すぎます」とベーダは述べています。
「これらの主要な銀行関係の外には、フィンテックや専門アプリが存在し、従来の銀行が提供しないサービスを提供しています。使いやすいインターフェースと優れたデジタル体験、低料金、特定の消費者ニーズに応える専門サービスを備え、銀行が見落としがちなニーズに応えています」と彼女は言います。「これらは、放置されると銀行の長期的なアドバイザリー関係の構築能力を侵食する脅威となります。」
顧客の意識を再構築する
これに対処するために、銀行は顧客の長期的な投資習慣を再構築するための3つの重要な原則を採用できます：教育、デジタル体験を通じた習慣の追跡、そして目標設定です。
「教育は、顧客が銀行とデジタルでやり取りする適切なタイミングで体験に組み込むべきです」とベーダは述べています。「複利の原則を強調し、若い顧客や投資初心者に対して、小さなステップを積み重ねることで高い長期目標が達成可能であることを理解させることに焦点を当てるべきです。」
教育とともに、金融機関は若年層に響き、継続的な金融習慣を育むデジタル体験を作る必要があります。これらの体験は行動ファイナンスの原則に基づき、個々の顧客のニーズに合わせて調整されるべきです。
適切なツールを用いても、金融規律を確立するのは難しく、参加も一貫しない場合があります。これを補うために、インターフェースの簡素化やゲーミフィケーション技術を用いて関与を維持することが重要です。
具体的な目標（SMART：具体的、測定可能、達成可能、関連性、期限付き）を設定することも重要です。銀行は顧客がこれらの目標を優先し、トレードオフを理解し、定期的に見直す手助けをしなければなりません。
「日々の行動が目標に向かって進んでいるか、または妨げているかを示す図やリマインダー、待つことのコストを示すビジュアル、ポジティブなフィードバックは、顧客が資産を築き、投資に踏み出す助けとなります」とベーダは述べています。
「すべてのデジタルインタラクションに組み込まれた促しや進捗を振り返るデジタルナッジは、長期的思考と目標達成への意識を高め、関係性の深化と次世代投資家の育成に役立ちます」とも述べています。
監督から先見へ
銀行は顧客の視野を広げるとともに、退職戦略も見直す必要があります。
「顧客に長期的な結果を想像させるように思考を調整させることは、課題の一部に過ぎません」とベーダは言います。「第3段階に進むには、銀行は短期的な収益にとらわれず、一生涯にわたる顧客関係の可能性を考慮しなければなりません。」
「投資への橋の道筋をさらに進めることは、金融機関と顧客にとって短期的な必要性であると同時に、長期的な信頼と忠誠心を育む戦略でもあります」と彼女は述べています。「銀行にとっての報酬は、顧客が成熟し、変化する生活に合わせた金融商品を求めるにつれて、より収益性の高い一生涯の関係性に変わることです。顧客にとっては、自分の未来を視覚化し、それを達成する道筋があると確信できることです。」
この緊急性は、若年層をターゲットにしたフィンテックの台頭によって高まっています。GreenlightやGoHenryのような教育アプリ、VenmoやCash Appが提供するティーン向け口座は、早期から金融習慣を根付かせています。
すべてが退職投資を提供しているわけではありませんが、多くは包括的な金融サービス提供者へと進化しています。今若い顧客と確固たる関係を築いておけば、彼らが退職に向かって年齢を重ねるにつれて、関係を深めることができるでしょう。これにより、「投資成熟への橋の道筋」を歩むことの重要性はかつてないほど高まっています。
「第3段階での成功は、銀行との関係性を大きく変えるでしょう」とベーダは述べています。「監督から先見へとシフトすることで、金融機関は単なる受動的なサービス提供者から、積極的に未来の目標達成を支援するアドバイザーへと位置付けられます。デジタルバンキングは、未来の目標達成に向けたアドバイス役割を継続的に強化します。」