在62歲退休時領取社會保障的隱性成本：爲什麼大多數工人會留下182,000美元的損失

可能決定您退休的決定

數百萬美國人在62歲退休時面臨一個關鍵選擇：你應該立即申請社會保障，還是等一等？來自國家經濟研究局的全面統計分析(NBER)顯示，大多數人做出了錯誤的決定——並爲此付出了高昂的代價。

這些數字令人震驚。在由45至62歲的工人負責的家庭中，因過早申請而導致的終生消費能力的中位數損失超過182,000 (以2022美元計)。然而，近四分之一的新退休人員在62歲時申請社會保障，接近一半的人在66歲之前申請。

爲什麼美國人誤解社會保障時間

最近來自全國退休研究所的一項調查揭示了財務知識的一個令人擔憂的差距：40%的美國人錯誤地認爲他們的福利在達到完全退休年齡(FRA)後會自動增加，無論他們何時開始申請。

現實情況更爲嚴重。在您的法定退休年齡（FRA）之前申請社會保障會導致福利的永久性減少。相反，推遲在您的FRA之後領取福利會導致永久性增加。這不是一個小調整——它在幾十年中會累積。

工人可以從62歲開始領取，但這個選擇會鎖定根據他們的終身收入歷史計算的最低可能福利。另一方面，等到70歲領取可以讓你獲得最高可能的福利。差距是巨大的。

研究實際顯示了什麼

NBER進行了一項嚴格的2022年研究，標題爲《美國人留下了多少終身社會保障福利？》。研究人員從聯邦儲備銀行的消費者金融調查中提取數據，並進行了兩次分析。

首次通過： 他們使用實際索賠模式計算基線終生消費能力，以確定人們目前所獲得的。

第二次通過： 他們優化了變量——通過數學確定可以最大化每個人的總終身福利和消費能力的索賠年齡。

研究結果毫無疑問：大多數工人都在大幅度地虧待自己。

等到70歲再退休的理由

根據NBER的分析，數據強烈支持延遲索賠：

• 幾乎所有年齡在45到62歲之間的工人都應該在65歲之後再領取社會保障。
• 超過90%的人應該推遲到70歲
• 如果主要目標是最大化您的終身消費能力，那麼絕大多數人應該等到70歲再開始領取養老金

即使考慮到通貨膨脹和不同的預期壽命，這也是成立的。隨着時間的推移，較高的月支付的複利效應超過了被放棄收入的月份或年份。

爲什麼人們仍然聲稱早期(盡管有數學)

理解統計數據是一回事；將其應用於你的生活是另一回事。許多退休人員在62歲退休時因爲統計數據無法捕捉的實際原因而提出申請：

• 立即的財務需求： 一些家庭需要立即收入，無法僅靠儲蓄生存
• 低於平均健康水平： 該分析假設了典型的壽命，對那些面臨健康挑戰的人來說是無關緊要的
• 生活質量的權衡: 有些人更喜歡穩定的生活水平和提前退休，而不是追求最大的人生財富
• 安心: 更早收到付款提供心理上的確定性

這些是合理的個人考慮，而不是財務錯誤。

真正的問題：優化與個人現實

NBER研究假設一個目標：最大化總的終身消費能力。但退休目標是非常個人化的。推遲社會保障通常要求人們：

• 在退休到70歲之間顯著低於他們的生活水平
• 工作時間超過計劃
• 在早期年份更快地提取退休儲蓄
• 接受對未來政策變化的不確定性

有些人願意高興地用自己一生消費能力的10-15%來換取在62歲時立即退休的能力，或者維持一種舒適的生活方式，而不必時刻關注每一美元。

沒有客觀的"正確"答案——只有與你的情況相符的答案。

在專業指導下做出決定

何時申請社會保障需要根據您的情況進行仔細分析。重要的因素包括：

• 您的個人健康和家庭長壽歷史
• 當前和預計的家庭現金流需求
• 其他退休收入來源 (養老金，投資，兼職工作)
• 不同索賠年齡的稅務影響
• 配偶和遺屬福利考慮

結論： 如果你的唯一目標是最大化終身收益，數據很明確：盡可能在65歲後申請社會保障，理想情況下在70歲時申請。但如果你的生活情況需要更早的訪問或者其他優先事項更爲重要，那麼這個決定也值得尊重。關鍵是根據你的實際情況做出有意的選擇，而不是習慣性或假設性地默認爲62歲。

與專注於社會保障優化的財務顧問合作，可以幫助您理解不同索賠年齡的長期財務影響，並確保您的決定符合您整體的退休策略。