التكاليف الخفية لاستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك للحصول على نقد: ما يجب أن يعرفه كل محتفظ بالبطاقة

عندما تكون بحاجة إلى المال، قد تبدو بطاقة الائتمان حلاً مريحًا عند أقرب ATM. ومع ذلك، ما يبدو أنه حل سريع يمكن أن يتحول إلى خطأ مالي مكلف. تأتي السحوبات النقدية على بطاقات الائتمان مع عيوب كبيرة تمتد إلى ما هو أبعد من السحب الفوري - من الرسوم المرتفعة إلى الضرر طويل الأمد في الائتمان الذي يقدره المقترضون غالبًا بشكل خاطئ.

لماذا تعتبر السلف النقدية مكلفة بشكل خاص

على عكس مشتريات بطاقات الائتمان العادية التي تتضمن عادةً فترة سماح تبلغ حوالي 30 يومًا قبل أن تتبدأ الفائدة في التراكم، فإن السحوبات النقدية تبدأ في فرض الفائدة فورًا عند السحب. وهذا يعني أنك تدفع الفائدة من اليوم الأول، دون فرصة لتجنبها إذا لم تتمكن من سداد المبلغ على الفور.

تعتبر رسوم الفائدة على السحب النقدي قاسية مقارنة بالمشتريات القياسية. تقوم معظم بطاقات الائتمان بتقييم معدلات الفائدة على السحب النقدي بحوالي 25% أو أعلى - وهو ما يفوق بشكل كبير معدل الفائدة القياسي للمشتريات. بالإضافة إلى ذلك، ستواجه رسومًا مقدمة محسوبة إما كمبلغ ثابت قدره (عادة حوالي 10) دولار أو كنسبة مئوية من المبلغ المقترض (عادة 5%)، أيهما أكبر. على سبيل المثال، سحب $300 سيكلفك 5% من ذلك المبلغ، أو $15 في الرسوم وحدها، قبل أن تبدأ أي فائدة في التراكم.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تستخدم ATM خارج شبكة جهة إصدار بطاقتك، فسوف يتم عادةً فرض رسوم معاملات إضافية على كل شيء آخر. هذه التكاليف المتراكبة تتزايد بسرعة، مما يجعل السحب النقدي واحدة من أغلى الطرق للوصول إلى الأموال.

كيف تضر السلف النقدية بملفك الائتماني

تتextend عواقب استخدام السلف النقدي إلى تاريخ ائتمانك وقدرتك على الاقتراض. عندما تقترض نقدًا من خلال بطاقتك، يظهر هذا الدين في تقرير الائتمان الخاص بك ويؤثر بشكل مباشر على أحد العوامل الأكثر تأثيرًا في درجة الائتمان الخاصة بك: نسبة استخدام الائتمان.

استخدام الائتمان - نسبة الائتمان المتاح الذي تستخدمه بنشاط - يمثل 30% من حساب درجة الائتمان الخاصة بك. عندما تأخذ سلفة نقدية، فإنها تزيد من هذه النسبة بشكل كبير. نظرًا لأن خط سلفة الائتمان الخاص بك يكون عادةً أقل بكثير من حد الائتمان الإجمالي الخاص بك، حتى السحب المتواضع يمكن أن يرفع بشكل كبير من نسبة استخدامك. يعتبر تجاوز 20% من الاستخدام بالفعل مثيرًا للقلق من قبل نماذج تقييم الائتمان مثل FICO، ويمكن أن تدفع السلف النقدية هذا الرقم إلى ما هو أبعد من هذا العتبة.

يفسر المقرضون نشاط السحب النقدي المتكرر كعلامة حمراء تشير إلى الضغوط المالية. إذا كنت تعتمد على سحوبات نقدية متعددة، فقد يصنفك الدائنون كمقترض عالي المخاطر، مما قد يؤدي إلى:

• أسعار فائدة أعلى على منتجات الائتمان المستقبلية
• تقليل خطوط الائتمان أو إغلاق الحسابات
• صعوبة التأهل لشروط القرض المواتية
• حواجز الحصول على حدود ائتمانية أعلى

الوصول إلى وظيفة السحب النقدي لبطاقتك

قبل محاولة الحصول على سلفة نقدية، تأكد مما إذا كانت بطاقتك تدعم هذه الميزة. راجع اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بك للبحث عن إشارات إلى “نسبة الفائدة على السلفة النقدية” و"رسوم السلفة النقدية" - وجودها يشير إلى إمكانية الوصول إلى ATM. يجب أن تعرض كشوف حسابك أيضًا حد الائتمان للسلفة النقدية، والذي يكون منفصلًا وعادةً ما يكون أقل من حد الإنفاق العادي الخاص بك.

لإجراء سحب، ستحتاج إلى رقم تعريف شخصي (PIN) مرتبط ببطاقتك. إذا لم تقم بإعداده، فاتصل بمصدر بطاقتك من خلال موقعه الإلكتروني أو خط خدمة العملاء. قد تستغرق عملية إعداد الرقم السري من 7 إلى 10 أيام عمل.

استراتيجيات بديلة لتجنب فخ السلفة النقدية

بينما تعتبر رسوم الفائدة على السحب النقدي أمراً لا مفر منه، هناك العديد من الحلول التي يمكن أن تساعدك في تجنب بعض الرسوم:

استرداد النقود عند الخروج: بعض مصدري بطاقات الائتمان، مثل Discover، يسمحون لحاملي البطاقات بالحصول على نقد مباشرة خلال عمليات الشراء في المتجر - عادةً حتى $120 لكل معاملة. هذا يتجاوز تصنيف السلفة النقدية تمامًا، مما يعني أن معدل الفائدة العادي للشراء ينطبق بدلاً من معدل السلفة النقدية المرتفع، وتتفادى رسوم الصراف الآلي والمعاملات.

شبكات البنوك: إذا كنت تحتفظ بحسابات مع عدة مؤسسات مالية، استخدم جهاز الصراف الآلي ضمن شبكة بنكك الرئيسي. بدلاً من ذلك، تقوم بعض البنوك بتعويض رسوم أجهزة الصراف الآلي التي تفرضها الآلات خارج الشبكة، وتقدم بعض منصات الوساطة سحوبات غير محدودة مجانية عبر أجهزة الصراف الآلي للعملاء.

بطاقات تحويل الرصيد: بالنسبة لأولئك الذين يحملون بالفعل ديون بطاقات الائتمان، يمكن أن توفر بطاقات تحويل الرصيد تخفيفًا مؤقتًا من خلال السماح لك بنقل الأرصدة بفائدة 0% لفترة ممتدة غالبًا ما تكون 12-21 شهرًا. ومع ذلك، أصبحت هذه البطاقات أقل شيوعًا وعادة ما تتضمن رسوم تحويل، لذا قم بتقييم الشروط بعناية قبل التقديم.

النتيجة النهائية

يجب أن يتم سحب الأموال نقدًا من خلال بطاقة الائتمان الخاصة بك فقط كملاذ أخير مطلق. إذا وجدت نفسك في موقف يبدو فيه أن هذا ضروري، فاجعل من الأولوية سداد السلفة في أسرع وقت ممكن - كل يوم من الرصيد المتحمل يعني تراكم فوائد إضافية فوق الرسوم الأولية التي دفعتها بالفعل. تشمل البدائل الأفضل السعي للحصول على قرض شخصي، أو طلب المساعدة من العائلة أو الأصدقاء، أو استكشاف برامج المساعدة الطارئة. إن حماية درجة ائتمانك وصحتك المالية على المدى الطويل تفوق بكثير الراحة المؤقتة لسحب الأموال نقدًا من بطاقة الائتمان.