Чи зникають ваші гроші HSA наприкінці року? Розуміння того, що трапляється з вашими заощадженнями

Ні, ваші гроші на HSA не зникають після 31 грудня. Це одна з найважливіших відмінностей рахунків для заощаджень на здоров’я, яку багато людей неправильно розуміють. На відміну від деяких інших рахунків з податковими перевагами, ваші кошти на HSA перезамовляються безстроково, тобто будь-які внески, які ви робите і не витрачаєте, залишаються вашими з року в рік. Ця фундаментальна особливість робить гроші на HSA значно більш потужним довгостроковим фінансовим інструментом, ніж багато хто уявляє.

Гроші на HSA зберігаються понад календарний рік

Рахунок для заощаджень на здоров’я принципово відрізняється від гнучкого рахунку витрат (FSA) у одному важливому аспекті: це не рахунок «використай або втрать». Це означає, що ви не втратите свої гроші на HSA просто тому, що календарний рік закінчився. За словами Емі Сперлінг, засновниці Compt, платформи для управління пільгами працівників, «Ваш HSA фактично є потужним пенсійним рахунком у маскуванні. На відміну від FSA, HSA не є «використай або втрать», тому не відчувайте тиску витратити гроші. Замість цього, якщо можете собі це дозволити, максимально внесіть і інвестуйте їх».

Триразова податкова перевага HSA — можливість внесків, що зменшуються з оподаткуванням, безподатковий приріст і безподаткові зняття для медичних витрат — робить цей рахунок більш цінним, ніж традиційні пенсійні рахунки для багатьох людей. Ця структура означає, що баланс наприкінці року просто переноситься, даючи вашим заощадженням час на зростання і накопичення.

Чому HSA не слідує моделі «використай або втрать»

Різниця між грошима на HSA і фондами FSA є критичною. Хоча баланси FSA зазвичай скидаються щороку (хоча деякі плани пропонують обмежений перенос), баланси HSA накопичуються безстроково. Ця особливість виникла з популяризацією високодедукторних планів медичного страхування серед роботодавців. Як пояснює Хізер Гуардера, директор з HR-консалтингу в Tower Street Insurance & Risk Management, «Більше компаній пропонують високодедукторні плани, оскільки вони мають нижчі премії, ніж типові HMO та PPO. Багато бізнесів вважають ці плани доступними, і з ростом популярності таких планів, HSA з’явилися на ринку, щоб допомогти працівникам покривати витрати на пільги з податковою перевагою для довгострокових заощаджень».

Оскільки гроші на HSA не мають терміну дії, у вас є гнучкість вирішувати, коли їх використовувати. Ви можете робити внески протягом усього робочого періоду і отримати доступ до цих коштів через десятиліття у пенсії, якщо використовуєте їх для кваліфікованих медичних витрат.

Максимізація HSA до і після кінця року

Розуміння того, що ваші гроші на HSA не зникають наприкінці року, відкриває можливості для більш розумного фінансового планування. Ось як максимально використовувати цей рахунок:

Досягніть річного ліміту внесків

Головне — вносити якомога більше відповідно до вашої максимальної можливості щороку. У 2024 році особи з кваліфікованим високодедукторним планом медичного страхування можуть внести до $4,150, а сім’ї — до $8,300. Щоб кваліфікуватися, ваш deductible повинен відповідати діапазонам IRS ($1,600 до $8,050 для осіб; $3,200 до $16,100 для сімей).

Інвестуйте свої внески для зростання

Багато людей залишають свої гроші на HSA у готівці, пропускаючи великі можливості для зростання. За даними дослідження Інституту досліджень Employee Benefit, лише 12% власників HSA інвестували свої кошти у 2021 році. Обираючи інвестиції, ви одразу ставите себе попереду більшості. Мета — обрати інвестиції, що відповідають вашим фінансовим цілям і часовому горизонту.

Залишайте свої гроші на HSA без змін, якщо можливо

Оскільки ваші гроші на HSA не потрібно витрачати до кінця року, розгляньте можливість уникати зняття коштів для поточних медичних витрат, якщо можете собі це дозволити. Оплачуючи медичні витрати з власних коштів і дозволяючи внескам на HSA зростати через інвестиційний дохід, ви можете значно зміцнити своє фінансове становище з часом.

Зберігайте чеки і плануйте майбутнє відшкодування

Ось потужна стратегія: зберігайте квитанції за кваліфіковані медичні витрати, навіть якщо не відшкодовуєте їх одразу з HSA. Сперлінг зазначає: «Ви можете отримати відшкодування за будь-які кваліфіковані медичні витрати, що виникли після відкриття HSA, навіть через роки. Зберігайте чеки — їх можна навіть зберігати у цифровому вигляді у простій папці Google Drive — нехай ваші інвестиції на HSA зростають, а потім відшкодуйте себе, коли вам знадобляться гроші».

Продовжуйте внески після 31 грудня

Хоча календарний рік закінчується 31 грудня, у вас є додатковий час для внесків на HSA. Ви можете продовжувати робити внески до дня податкової декларації наступного року — 15 квітня. Це дає вам додаткові місяці для максимізації внесків, якщо ви не досягли ліміту за календарний рік.

Основний висновок

Ваші гроші на HSA не зникають наприкінці року, що кардинально змінює підхід до цього рахунку. Замість поспішати витратити залишок наприкінці року, ви можете дозволити своїм заощадженням зростати через стратегічні внески та інвестиції. Ця унікальна особливість робить рахунки для заощаджень на здоров’я одним із найподатково ефективніших інструментів для заощаджень, незалежно від того, використовуєте їх для негайних медичних потреб або зберігаєте для довгострокового накопичення і витрат на медичне обслуговування у пенсії.