الخطأ المكلف في الضمان الاجتماعي الذي قد يضر زوجك لسنوات

قرار متى تطالب بمزايا الضمان الاجتماعي مهم، لأنه يؤثر على حجم استحقاق زوجك الباقي على قيد الحياة.

MoMo Productions / Getty Images

توبي أوبيييمي أموروي

الخميس، 12 فبراير 2026 الساعة 8:49 مساءً بتوقيت GMT+9 قراءة لمدة 3 دقائق

النقاط الرئيسية

مع الأزواج الذين يعتمدون على الضمان الاجتماعي، يؤثر عمر المطالب الأعلى بشكل كبير على مقدار الدخل الذي سيحصل عليه الزوج الباقي على قيد الحياة لبقية حياته.

كل سنة يؤخر فيها العامل المطالبة يمكن أن يقلل من خطر فقر الزوج الباقي بنسبة حوالي 12%.

يمكن للأزواج حماية الزوج الباقي من خلال تنسيق المطالب، واختبار الميزانيات، والتخطيط للعيش على دخل من شيك واحد.  

أكبر خطأ في الضمان الاجتماعي ليس خطأ في الأوراق الرسمية—إنه المطالبة مبكرًا، دون النظر في زوجك.​ وذلك لأن عندما يقدم العامل الأعلى طلبه مبكرًا (مثلاً، في سن 62)، يحصل على مبلغ أقل من إذا انتظر حتى المطالبة في وقت لاحق (مثلاً، في سن 70). وعندما يفعل ذلك، يصبح مبلغ المزايا الأصغر هو ما سيتلقاه زوجك بعد وفاة العامل الأعلى.​ هذا الاختيار يمكن أن يحول خسارة مؤلمة بالفعل إلى صدمة مالية قد تدفع الزوج الباقي على قيد الحياة نحو الفقر.

معاملة المطالبة كقرار فردي

الكثير من الأزواج يتركون لكل زوج قرار متى يطالب بالمزايا دون النظر إلى الصورة الكاملة للأسرة. هذا النهج يتجاهل حقيقة أن شيك العامل الأعلى في النهاية يصبح الدخل الرئيسي للزوج الباقي على قيد الحياة من الضمان الاجتماعي. الخبراء يؤكدون أن الضمان الاجتماعي هو فعليًا معاش مشترك للبقاء على قيد الحياة للأزواج، وليس دفعة تقاعد فردية.

عندما يتوفى الزوج الأول، عادةً ينخفض الدخل الشهري إلى نصف، ويقل دخل الأسرة بشكل كبير. يحتفظ الزوج الباقي على قيد الحياة بالمزايا الأكبر، لكن ليس بكلا المزايا. هذا يمكن أن يترك فجوة كبيرة في الميزانية. إذا كنت قد قمت فقط بتحسين عمر المطالبة الخاص بك، فقد تكون قد زدت تلك الفجوة بشكل غير مقصود.

المطالب المبكرة للعامل الأعلى

أكثر خطوة تضرر غالبًا هي عندما يطالب العامل الأعلى بمزايا الضمان الاجتماعي مبكرًا لتخفيف الضغط المالي القصير الأمد. المطالبة في سن 62 بدلاً من سن التقاعد الكامل (67 إذا وُلدت في عام 1960 أو بعده) يقلل بشكل دائم من المبلغ الشهري للمزايا. هذا المبلغ الأصغر يصبح لاحقًا مزايا البقاء على قيد الحياة، مما يقلل من دخل زوجك المضمون مدى الحياة.

مهم

عادةً ينخفض دخل الأسرة بين 33% و50% عندما يتوفى الزوج الأول.

وجدت دراسة أن الأرامل اللواتي انتظر أزواجهن حتى المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي كن أقل عرضة للسقوط في أدنى مستوى للدخل (أدنى 5%)—وبشكل خاص، تم تقليل خطرهن بنسبة حوالي 12% لكل سنة انتظر فيها الزوج.

خطوات يمكن للأزواج اتخاذها لحماية الزوج الباقي على قيد الحياة

**تشغيل سيناريوهات البقاء على قيد الحياة:** استخدم أدوات إدارة الضمان الاجتماعي أو برامج التخطيط لمقارنة دخل الزوج الباقي في حالات مختلفة، مثل إذا طالب العامل الأعلى في سن 62، أو في سن التقاعد الكامل، أو في سن 70.

**تأخير المطالبة للعامل الأعلى إذا أمكن:** فكر في جعل العامل الأعلى ينتظر أطول، حتى سن 70، لزيادة مزايا البقاء على قيد الحياة.

**استخدام مزايا العامل الأدنى لتدفق النقد:** إذا كنت بحاجة إلى دخل مبكر، يمكن للعامل الأدنى غالبًا المطالبة أولاً بينما يؤجل العامل الأعلى.

**اختبار الضغط للعيش بشيك واحد:** ضع ميزانية باستخدام المزايا المتوقعة للزوج الباقي على قيد الحياة بالإضافة إلى دخل آخر، ثم تحقق مما إذا كانت النفقات الأساسية لا تزال مغطاة.

**تنسيق استراتيجية تقديم الطلبات للبقاء على قيد الحياة:** تعلم متى يجب على الزوج الباقي على قيد الحياة التحول من مزاياه الخاصة إلى مزايا البقاء على قيد الحياة لتعظيم الدخل مدى الحياة.

**مراجعة القرارات قبل التقديم:** استعرض خطتك معًا، أو مع مستشار، في السنة التي تسبق تقديم أحد الزوجين للمزايا.

 






متابعة القصة  

الملخص

عندما يطالب العامل الأعلى في منزلك بمزايا الضمان الاجتماعي، يكون ذلك مهمًا جدًا. إذا طالب مبكرًا جدًا، فإنه يزيد من خطر أن يعيش الزوج الباقي على قيد الحياة في فقر بعد وفاة العامل الأعلى.

عندما تنسق مطالبك، وتقوم بمحاكاة سيناريوهات الشيك الواحد، وتطلب المساعدة عند الحاجة، فإنك تحول الضمان الاجتماعي إلى حماية دائمة بدلاً من مصدر عرضة للمفاجآت.

اقرأ المقال الأصلي على Investopedia

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة تحكم الخصوصية

مزيد من المعلومات