Будущее сервисов (BNPL) "Купи сейчас, заплати позже"

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Покупай сейчас, плати позже (BNPL) позволяет потребителям разбивать покупки на несколько меньших, безпроцентных платежей. По мере развития цифрового пользовательского опыта этот краткосрочный способ финансирования перерос нишевую форму кредита и стал неотъемлемой частью электронной коммерции. Что дальше для BNPL?

Текущее состояние и развитие услуг BNPL

BNPL растет экспоненциально, потому что он прост и эффективен. Процесс подачи заявки требует относительно немного информации, а отсроченные платежи часто не имеют процентов. Кредиторы называют этот способ финансирования более безопасной альтернативой традиционным кредитным картам. Даже люди с ограниченной или субстандартной кредитной историей могут участвовать.

Возможность заказать сейчас и оплатить через несколько дней использует мгновенное удовлетворение потребности, стимулируя покупки. Statista прогнозирует, что глобальные расходы на BNPL увеличатся почти на 450 миллиардов долларов с 2021 по 2026 год. По мере того, как все больше онлайн-ритейлеров предлагают этот вариант, все больше потребителей будут считать его легитимным.

Эта краткосрочная форма финансирования популярна благодаря удобству цифровых покупок. Онлайн-расходы постоянно растут, поскольку ритейлеры расширяют ассортимент и упрощают процесс покупки. Покупатели все чаще ищут более простые и дешевые способы оплаты.

Новые тенденции, влияющие на будущее BNPL

Стратегические партнерства играют ключевую роль в повышении осведомленности потребителей и стимулировании внедрения. Зная это, кредиторы BNPL налаживают связи с тысячами известных брендов и расширяют свои предложения.

В марте 2025 года Klarna — финтех-компания, предлагающая услуги BNPL — заключила партнерство с DoorDash, чтобы дать потребителям больше способов оплачивать еду, продукты и товары. Пользователи платформы доставки получили три новых варианта оплаты при финансировании заказов через Klarna.

Опция «Оплатить за 4» делит общую сумму на четыре равных безпроцентных платежа. «Заплатить позже» позволяет отложить оплату на другую дату, например, когда придет зарплата. С «Полной оплатой» они сразу платят всю сумму через платежную платформу Klarna.

Представитель Klarna заявил, что финтех-компания предоставляет кредит только тем, кто способен его вернуть, что определяется с помощью новой процедуры оценки кредитоспособности для каждой транзакции. Каждый раз, когда клиент использует Klarna для оплаты, его финансовое положение проверяется.

Это сотрудничество, вероятно, будет прибыльным. В четвертом квартале 2024 года 42 миллиона подписчиков DoorDash collectively потратили 21,2 миллиарда долларов на заказы, что помогло приложению завершить год с прибылью в 117 миллионов долларов. Аналогичные партнерства, скорее всего, появятся и у других брендов, осознавших ценность BNPL.

Технологии, интегрируемые в платформы BNPL

Стратегические партнерства — не единственный фактор, формирующий будущее BNPL. Все больше кредиторов внедряют искусственный интеллект, открытые API, блокчейн и облачные технологии для улучшения и расширения своих функций. Обычно это делается для ускорения оценки кредитоспособности, снижения мошенничества или улучшения пользовательского опыта.

Например, Klarna использовала ИИ для предоставления круглосуточной поддержки клиентов. OpenAI оценил, что внедрение плагина ChatGPT может принести дополнительную прибыль в размере около 40 миллионов долларов. Это связано с тем, что чат-боты берут на себя около двух третей взаимодействий с клиентами, решая проблемы в разы быстрее. Они фактически заменили работу 700 сотрудников.

Если BNPL должен стать неотъемлемой частью электронной коммерции, финтех-компании должны использовать технологии для расширения своих возможностей и предложений. Бесконтактные платежи, виртуальные карты на один раз и программы лояльности через приложения станут основой взаимосвязанных платежных платформ.

Технологические инновации сталкиваются с регуляторными препятствиями

Эксперты ожидают, что регуляторы США и Европейского союза введут все более строгие правила, касающиеся сбора данных, защиты прав потребителей и прозрачности. Во многих странах рынок BNPL оставался неконтролируемым годами. Финтех не чужд этой правовой серой зоне — открытый банкинг и децентрализованные финансы находятся в той же ситуации.

В 2024 году Бюро по финансовой защите потребителей США подтвердило, что кредиторы BNPL являются поставщиками кредитных карт, предоставляя потребителям те же основные юридические защиты, что и держателям обычных карт. Теперь они могут оспаривать списания и получать возвраты за возвращенные товары. Также они обязаны получать периодические выписки по счетам.

Решение CFPB последовало вскоре после выявления проблемных аспектов некоторых схем BNPL. Было установлено, что 78% заявок на кредиты одобрялися при наличии субстандартных или глубокосубстандартных кредитных рейтингов. Более того, 33% брали несколько кредитов одновременно. Исходя из этих данных, вероятно, будут введены дополнительные регулировки.

Преодоление вызовов и использование возможностей BNPL

По мере того, как все больше платформ внедряют услуги BNPL, все больше финтех-компаний осознают потенциал развития собственных сервисов. Хотя конкуренция в большинстве рынков полезна, этот краткосрочный способ финансирования остается в значительной степени нерегулируемым, что создает риски.

Этот рынок все еще находится в зачаточном состоянии. Если недобросовестные бизнесы начнут занижать цены, чтобы эксплуатировать клиентов, это может испортить репутацию концепции для множества потребителей. Кроме того, хотя усиление регулирования приветствуется, чрезмерное регулирование может снизить удобство и простоту использования BNPL.

Несмотря на эти препятствия, этот альтернативный способ оплаты набирает популярность, поскольку молодое поколение избегает кредитных карт, будучи ограниченным в средствах. Только чуть более половины 18-29-летних имеют хотя бы одну кредитную карту, что значительно ниже, чем у 73% 30-49-летних, 78% 60-64-летних и 89% тех, кому за 65.

Кроме того, поколение Z предпочитает консервативные расходы и обычно использует дебетовые карты. Возможность оплатить товар через несколько дней или даже недель после покупки — это идеальный компромисс.

Однако последовательность — ключевой аспект пользовательского опыта. Потребители хотят иметь возможность использовать один и тот же удобный способ оплаты на разных платформах. Как показывает партнерство Klarna и DoorDash, потенциал расширения на новые рынки очень велик.

Что ожидает будущее услуг BNPL?

Хотя никто не может предсказать будущее точно, тенденции достаточно ясны. Несмотря на регуляторные препятствия, BNPL уже на пути стать такой же распространенной, как бесконтактные платежи и виртуальные кредитные карты. Его популярность может полностью изменить подход потребителей к онлайн-покупкам.