「我每个月明明都在按时还钱，怎么这债就像还不完一样？」これは広東の消費者、大明がクレジットカードの明細を確認したときの困惑です。過去数か月、彼は「最低返済額」で資金を回していましたが、気付かないうちに1600元以上の利息を蓄積してしまいました。すでに返済したはずの金額も、銀行によって継続的に利息が計算されています。
これは例外ではありません。サードパーティの苦情プラットフォームでは、多くの銀行のクレジットカードが「循環利息」問題で頻繁に苦情を受けています。消費者は「落とし穴」に気付いた後、自分があまり理解していなかったルールのために代償を払っていることに気付くのです。
いわゆる「循環利息」とは、クレジットカード業界で一般的に採用されている利息計算方式です。カード保持者が最低返済額だけを返済した場合、銀行は未返済部分に対して、利用日から日次で利息を計算し、継続的に複利計算を行います。現在、多くの銀行のクレジットカードは日利0.05%で計算され、年換算で約18.25%に相当します。長期間最低返済額だけを利用し続けると、実質的な年利は非常に高くなる可能性があります。これを多くの消費者は「利息の刺客」と呼んでいます。
循環利息は業界で一般的な計算方式なのか？法律はこれをどう定義しているのか？消費者はクレジットカードの明細に潜む「隠れた刺客」をどう見分けるべきか？第一財経の記者が調査を行いました。
明細書の「見えない増加」
昨年、大明は華南のある股份制銀行でクレジットカードを作成しました。日常の消費が多いため、返済日にはしばしば最低返済額だけを返し、残りは分割払いにしていました。しかし最近、詳細に計算してみると、わずか数か月で987.38元の消費利息、668.04元の分割利息、20元の違約金を含め、返済総額が予想を超えて増加していることに気付きました。カスタマーサービスに問い合わせたところ、一部の既に返済済みの金額も利息が計算され続けていることを知りました。
業界ではこの計算方式を「全額計息」と呼びます。例えば、1万元の消費を例にとると、もし返済日までに全額を返済しなかった場合、たとえ200元だけ未返済でも、銀行は1万元を基準にして、利用日から日次で利息を計算し続けます。
全額計息に加え、複利の仕組みも信用カードの借入コストをさらに押し上げています。
もう一人の広東の消費者、腾腾（仮名）は2022年に国有大手銀行でクレジットカードを作成し、初期の返済額はわずか1.8万元でした。連続して最低返済方式を選択した結果、15か月後には返済額が2.34万元に増加し、そのうち利息と手数料は合計5437.4元に達しました。
腾腾は記者に計算を示しながら言いました：銀行は利息、遅延違約金、現金引き出し手数料の3つの費用を日々積み重ね、それらを元本に含めて月次で複利計算を行います。計算基準が膨らむにつれ、15か月後には返済額は最初の1.8万元から2.34万元に増加しました。
これら二つの方式を組み合わせたものが「循環計息」と呼ばれます。博通分析の金融業界の上級アナリスト、王蓬博は次のように述べています：循環計息とは、カード保持者が満期返済日前に全額を返済せず、最低返済額だけを返した場合、銀行は利用日から日次で全額に対して利息を計算し続ける方式であり、これは国内のクレジットカード業界で広く採用されている計算方式です。
この計算方式は、消費者の総借入コストを直接押し上げています。現在、ほとんどの銀行のクレジットカードの透支利率は日利0.05%で、年換算で約18.25%、月次で複利計算されています。一度でも長期間最低返済額だけを利用し続けると、複利効果により実質的な年利は非常に高くなる可能性があります。
**複雑な計算ルールに比べて、銀行のクレジットカードに関する情報提示やリスク警告は十分ではありません。**消費者は分割払いを選択する前後で、利息の構成や計算方法を明確に理解しづらいのが現状です。
取材で得たスクリーンショットによると、あるクレジットカードの返済ページでは、「最低返済額」がデフォルトで選択されており、小さな文字で日利率と年利率のみが記載されている一方、複利や全額計息などの重要な仕組みについては一切触れられていません。
（ある銀行のクレジットカード返済ページ。提供：取材者）
また、利用者からは、利息が引き落とされる前に明確な通知を受けていなかったため、気付いたときにはかなりの費用が蓄積していたという声もあります。銀行と連絡を取った際には、計算方式の詳細が明示されておらず、カスタマーサービスも曖昧な回答をしたり、利息計算ルールを理解していなかったりするケースもあります。
この状況を検証するため、第一財経の記者は3月14日に複数のクレジットカード返済プラットフォームで実測調査を行いました。その結果、最低返済ページでは、多くの銀行が日利率のみを記載し、複利や全額計息などの重要ルールについては追加の説明や案内を行っていないことが判明しました。一部の銀行では、二次ウィンドウを展開し、「最低返済を選択すると無利息の特典は適用されません」と記載しています。もし最低返済を選択した場合でも、翌月に完済すればよいとしても、銀行は引き続き全額計息方式で利息を計算します。
例えば、ある股份制銀行のクレジットカードページの例では、5月25日に1000元の利用記録があり、6月16日が返済日で最低返済額は100元です。5月25日から6月1日までの期間は1000元に対して利息が計算されます。次の請求期間（6月17日から次の請求書発行日まで）では900元に対して利息が計算されるため、合計の利息は18.2元となります。
もし次の請求周期でも最低返済額だけを返済した場合、利息の計算方式は上記と同じで、元本部分に対しても引き続き全額計息され、全額返済までこの状態が続きます。
（画像出典：ある股份制銀行のクレジットカードアプリ）
第一財経の記者がサードパーティの苦情プラットフォームで調査したところ、この問題は非常に一般的であることが判明しました。複数の銀行のクレジットカードが循環利息の問題で苦情を受けており、国有大手銀行や股份制銀行も含まれます。苦情は「高額な利息・費用の不透明さ」「請求前の通知不足」など多岐にわたります。多くの苦情では、循環利息の実質的な年化利率が20%以上に達しており、多くの消費者はこれを「利息の刺客」と呼んでいます。
銀行のクレジットカードの透支費用の「多重門」
長期にわたりクレジットカードの利息に関する苦情が絶えない中、第一財経の調査では、消費者の利息構成に対する理解が曖昧であることが、いわゆる「落とし穴」の主な原因であることがわかりました。料金構造を見ると、クレジットカードの利息は主に「透支利息」と「違約金」の二つに分かれ、銀行ごとに計算方式や料金基準の違いが、理解をさらに難しくしています。
**透支利息はクレジットカードの最も基本的な料金項目です。**第一財経の取材によると、民生銀行、招商銀行、中信銀行、建設銀行など、多くの銀行では、カード保持者が全額返済せず最低返済額に達した場合、循環計息方式を採用しています。
例えば、民生銀行のカスタマーサービスは、「お客様が期限内に全額返済しなかった場合、その期のすべての利用分に対して、入金日から日次で0.05%の利息を計算します」と述べています。招商銀行も、「当期のすべての利用分について、記帳日から利息を計算し、日利は万分之五」と説明しています。ここでいう「記帳日」とは、商店と銀行が取引を決済した日を指し、国内の消費は一般的に取引日の翌日、海外の場合は決済のタイミングによって遅れることもあります。
**一部の大手銀行だけが差別化された計算方式を採用しています。**例えば、工商銀行のアプリでは、「超惠」シリーズのクレジットカードは部分的に利息を計算し、返済期内に一部だけ返済した場合は未返済部分に対してのみ利息を計算し、免息条件に合わない取引には6割の透支利息を適用しています。
（画像出典：工商銀行のクレジットカードアプリ）
また、透支利息に加え、期限までに最低返済額を返さなかった場合には違約金も発生します。各銀行の具体的な基準は異なります。例えば、平安銀行は、「透支本金が20元または3ドル未満の場合は、その金額に対して違約金を徴収します。20元または3ドルを超える場合は、未返済の最低返済額の5%を違約金として徴収します。最低料金は20元または3ドルです」と説明しています。建設銀行は、「最低返済額未満の未返済部分の5%を違約金として徴収します」と述べています。注意すべきは、場合によっては利息と違約金が同時に発生し、カード保持者は最低返済額も全額も返さず、利息と違約金の両方を支払う必要があるケースもあります。
短期的な未払いによる利息負担を軽減するために、「容時・容差」制度が業界内で一般的に実施されています。
2024年5月31日、中国銀行業協会は新版の《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》を発表し、銀行に対して「容時サービス」や「容差サービス」の提供を促しています。記者の実測によると、多くの銀行はこの制度を導入しており、例えば返済日後の3日間の猶予期間や、未返済金額が100元以内の場合は全額返済とみなす容差政策を実施しています。
例えば、招商銀行は、「自動的に3日の返済猶予期間を提供しており、申請不要です」と述べています。未返済金額が100元または15ドル以内の場合、追加の利息や違約金は発生しません。民生銀行も同様に3日の猶予期間を提供し、最終返済日が毎月3日の場合、最遅で当月6日17時までに返済すればよいとしています。
なぜ業界はこの方式を「通行」させているのか？
外部からの「全額計息」「複利循環」方式への疑問に対し、より深い問題は、なぜ銀行業界はこの計算方式を広く採用しているのかという点です。
クレジットカードの経験豊富な専門家、董峥は次のように指摘しています：現在、市場に出回っているほとんどのクレジットカードは「全額計息」（全額返済しなければ全額に対して利息を計算）を採用しており、改善の余地はあるものの、変更されるまではユーザーはこれを受け入れ、実行し続ける必要があると。
王蓬博は第一財経の記者に対し、「循環計息は、実は比較的成熟したビジネスモデルです」と述べています。銀行はこれにより安定した収益を得てリスクやコストをカバーし、またユーザーには「最低返済」などの柔軟な選択肢を提供し、短期的な資金回転を可能にしています。この双方向の適合性が、このモデルの長期存続を支えています。
**まず、銀行の経営ロジックによるものです。**ある銀行のクレジットカード事業担当者は、「クレジットカードの収益は分割収入、利息収入、その他の収入から成り、循環計息による利息収入は、資金コストや運営コストをカバーし、利益を生む重要な源泉です」と述べています。
「銀行は資金コストを持ち、顧客が期限内に全額返済しなかった場合、その費用は当然顧客の負担となります」とも付け加えています。
次に、法律の側面では明確に禁止されていません。
コンプライアンスの観点から、王蓬博は、「銀行が事前に計息ルールや金利水準を十分に開示し、年換算利率が規制の範囲内であれば、循環計息は違法ではない」と分析しています。ただし、「問題は実行段階にあります。情報の提示が十分でない、ユーザーの理解が不十分な場合に争議が多発するのです」と指摘しています。
実際、クレジットカードの計息方式に関する司法の定義は一時期議論の的となりました。2021年、最高人民法院は「银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（意見稿）」で二つの案を提示しました。一つは、「全額計息」の合法性を根本的に否定する案、もう一つは、「既に90%返済済みなら未返済部分に対して計息可能」とする妥協案です。現時点では正式な司法解釈は出ておらず、業界の慣例は継続しています。
情報開示の重要性
クレジットカードの循環計息に関して、現在の市場の法的争点は何に集中しているのでしょうか？
**第一は高利息・高手数料の争議です。**日利0.05%で計算すると、クレジットカードの年換算利率は18.25%に達し、複利や違約金を加味すると、実質的な資金コストはさらに高くなり、現在の1年物ローンのLPR（貸出基準金利）の4倍を超える可能性があります。
深圳の金州弁護士事務所の郭磊弁護士は、「循環計息に関する司法紛争では、裁判所は『最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定』を主な根拠とし、公平と誠実信用の原則に従って、過剰な利息費用を適切に調整します」と述べています。
複利や違約金などの過剰な費用については、司法審査の重点です。『银行卡规定』第二条によると、裁判所は金融規制や未返済額と期間、双方の過失程度、銀行の実損失などを総合的に考慮し、年利24%を超える利息・手数料の合計を上限とすることが一般的です。
第二は、全額計息条項の契約書内での効力認定の問題です。
広東の嘉得信弁護士事務所の王冠夫弁護士は、「銀行は通常、全額計息条項を下線や太字で強調し、カード保持者に注意を促す措置を取っています。このようなマークは、フォーマット条項の提示義務を満たしていると推定されることが多い」と指摘しています。
ただし、「全額計息条項が契約に含まれていても、不合理に銀行の責任を免除・軽減したり、カード保持者の主要権利を制限・排除したりする場合、その条項は無効とされる可能性があります」とも述べています。
『银行卡规定』第二条では、「発行銀行は、カード契約締結時に利息、複利、費用、違約金などのフォーマット条項について提示や説明義務を履行しなかった場合、カード保持者が注意や理解を怠ったときは、その条項は契約の内容とならず、効力を持たない」と規定しています。
業界では、循環計息の争議を解決する鍵は情報開示の強化にあると考えられています。王蓬博は、「今後の改善の方向性としては、①計息基準の統一（未返済の元本部分のみ計息）、②計息方式と実質的な年換算コストをよりわかりやすく開示、③信用状況に応じた差別化価格設定」の三点を挙げています。
（大明、腾腾は仮名。インターンの朱凌捷も本記事に寄稿しています。）
（本文は第一財経からの転載です）
16.64M 人気度
396.47K 人気度
14.4K 人気度
44.95K 人気度
3.56M 人気度
消費者は頻繁にクレジットカードの「利息刺客」に遭遇していますが、循環計算の利息はどのように計算されるのでしょうか？
「我每个月明明都在按时还钱，怎么这债就像还不完一样？」これは広東の消費者、大明がクレジットカードの明細を確認したときの困惑です。過去数か月、彼は「最低返済額」で資金を回していましたが、気付かないうちに1600元以上の利息を蓄積してしまいました。すでに返済したはずの金額も、銀行によって継続的に利息が計算されています。
これは例外ではありません。サードパーティの苦情プラットフォームでは、多くの銀行のクレジットカードが「循環利息」問題で頻繁に苦情を受けています。消費者は「落とし穴」に気付いた後、自分があまり理解していなかったルールのために代償を払っていることに気付くのです。
いわゆる「循環利息」とは、クレジットカード業界で一般的に採用されている利息計算方式です。カード保持者が最低返済額だけを返済した場合、銀行は未返済部分に対して、利用日から日次で利息を計算し、継続的に複利計算を行います。現在、多くの銀行のクレジットカードは日利0.05%で計算され、年換算で約18.25%に相当します。長期間最低返済額だけを利用し続けると、実質的な年利は非常に高くなる可能性があります。これを多くの消費者は「利息の刺客」と呼んでいます。
循環利息は業界で一般的な計算方式なのか？法律はこれをどう定義しているのか？消費者はクレジットカードの明細に潜む「隠れた刺客」をどう見分けるべきか？第一財経の記者が調査を行いました。
明細書の「見えない増加」
昨年、大明は華南のある股份制銀行でクレジットカードを作成しました。日常の消費が多いため、返済日にはしばしば最低返済額だけを返し、残りは分割払いにしていました。しかし最近、詳細に計算してみると、わずか数か月で987.38元の消費利息、668.04元の分割利息、20元の違約金を含め、返済総額が予想を超えて増加していることに気付きました。カスタマーサービスに問い合わせたところ、一部の既に返済済みの金額も利息が計算され続けていることを知りました。
業界ではこの計算方式を「全額計息」と呼びます。例えば、1万元の消費を例にとると、もし返済日までに全額を返済しなかった場合、たとえ200元だけ未返済でも、銀行は1万元を基準にして、利用日から日次で利息を計算し続けます。
全額計息に加え、複利の仕組みも信用カードの借入コストをさらに押し上げています。
もう一人の広東の消費者、腾腾（仮名）は2022年に国有大手銀行でクレジットカードを作成し、初期の返済額はわずか1.8万元でした。連続して最低返済方式を選択した結果、15か月後には返済額が2.34万元に増加し、そのうち利息と手数料は合計5437.4元に達しました。
腾腾は記者に計算を示しながら言いました：銀行は利息、遅延違約金、現金引き出し手数料の3つの費用を日々積み重ね、それらを元本に含めて月次で複利計算を行います。計算基準が膨らむにつれ、15か月後には返済額は最初の1.8万元から2.34万元に増加しました。
これら二つの方式を組み合わせたものが「循環計息」と呼ばれます。博通分析の金融業界の上級アナリスト、王蓬博は次のように述べています：循環計息とは、カード保持者が満期返済日前に全額を返済せず、最低返済額だけを返した場合、銀行は利用日から日次で全額に対して利息を計算し続ける方式であり、これは国内のクレジットカード業界で広く採用されている計算方式です。
この計算方式は、消費者の総借入コストを直接押し上げています。現在、ほとんどの銀行のクレジットカードの透支利率は日利0.05%で、年換算で約18.25%、月次で複利計算されています。一度でも長期間最低返済額だけを利用し続けると、複利効果により実質的な年利は非常に高くなる可能性があります。
**複雑な計算ルールに比べて、銀行のクレジットカードに関する情報提示やリスク警告は十分ではありません。**消費者は分割払いを選択する前後で、利息の構成や計算方法を明確に理解しづらいのが現状です。
取材で得たスクリーンショットによると、あるクレジットカードの返済ページでは、「最低返済額」がデフォルトで選択されており、小さな文字で日利率と年利率のみが記載されている一方、複利や全額計息などの重要な仕組みについては一切触れられていません。
（ある銀行のクレジットカード返済ページ。提供：取材者）
また、利用者からは、利息が引き落とされる前に明確な通知を受けていなかったため、気付いたときにはかなりの費用が蓄積していたという声もあります。銀行と連絡を取った際には、計算方式の詳細が明示されておらず、カスタマーサービスも曖昧な回答をしたり、利息計算ルールを理解していなかったりするケースもあります。
この状況を検証するため、第一財経の記者は3月14日に複数のクレジットカード返済プラットフォームで実測調査を行いました。その結果、最低返済ページでは、多くの銀行が日利率のみを記載し、複利や全額計息などの重要ルールについては追加の説明や案内を行っていないことが判明しました。一部の銀行では、二次ウィンドウを展開し、「最低返済を選択すると無利息の特典は適用されません」と記載しています。もし最低返済を選択した場合でも、翌月に完済すればよいとしても、銀行は引き続き全額計息方式で利息を計算します。
例えば、ある股份制銀行のクレジットカードページの例では、5月25日に1000元の利用記録があり、6月16日が返済日で最低返済額は100元です。5月25日から6月1日までの期間は1000元に対して利息が計算されます。次の請求期間（6月17日から次の請求書発行日まで）では900元に対して利息が計算されるため、合計の利息は18.2元となります。
もし次の請求周期でも最低返済額だけを返済した場合、利息の計算方式は上記と同じで、元本部分に対しても引き続き全額計息され、全額返済までこの状態が続きます。
（画像出典：ある股份制銀行のクレジットカードアプリ）
第一財経の記者がサードパーティの苦情プラットフォームで調査したところ、この問題は非常に一般的であることが判明しました。複数の銀行のクレジットカードが循環利息の問題で苦情を受けており、国有大手銀行や股份制銀行も含まれます。苦情は「高額な利息・費用の不透明さ」「請求前の通知不足」など多岐にわたります。多くの苦情では、循環利息の実質的な年化利率が20%以上に達しており、多くの消費者はこれを「利息の刺客」と呼んでいます。
銀行のクレジットカードの透支費用の「多重門」
長期にわたりクレジットカードの利息に関する苦情が絶えない中、第一財経の調査では、消費者の利息構成に対する理解が曖昧であることが、いわゆる「落とし穴」の主な原因であることがわかりました。料金構造を見ると、クレジットカードの利息は主に「透支利息」と「違約金」の二つに分かれ、銀行ごとに計算方式や料金基準の違いが、理解をさらに難しくしています。
**透支利息はクレジットカードの最も基本的な料金項目です。**第一財経の取材によると、民生銀行、招商銀行、中信銀行、建設銀行など、多くの銀行では、カード保持者が全額返済せず最低返済額に達した場合、循環計息方式を採用しています。
例えば、民生銀行のカスタマーサービスは、「お客様が期限内に全額返済しなかった場合、その期のすべての利用分に対して、入金日から日次で0.05%の利息を計算します」と述べています。招商銀行も、「当期のすべての利用分について、記帳日から利息を計算し、日利は万分之五」と説明しています。ここでいう「記帳日」とは、商店と銀行が取引を決済した日を指し、国内の消費は一般的に取引日の翌日、海外の場合は決済のタイミングによって遅れることもあります。
**一部の大手銀行だけが差別化された計算方式を採用しています。**例えば、工商銀行のアプリでは、「超惠」シリーズのクレジットカードは部分的に利息を計算し、返済期内に一部だけ返済した場合は未返済部分に対してのみ利息を計算し、免息条件に合わない取引には6割の透支利息を適用しています。
（画像出典：工商銀行のクレジットカードアプリ）
また、透支利息に加え、期限までに最低返済額を返さなかった場合には違約金も発生します。各銀行の具体的な基準は異なります。例えば、平安銀行は、「透支本金が20元または3ドル未満の場合は、その金額に対して違約金を徴収します。20元または3ドルを超える場合は、未返済の最低返済額の5%を違約金として徴収します。最低料金は20元または3ドルです」と説明しています。建設銀行は、「最低返済額未満の未返済部分の5%を違約金として徴収します」と述べています。注意すべきは、場合によっては利息と違約金が同時に発生し、カード保持者は最低返済額も全額も返さず、利息と違約金の両方を支払う必要があるケースもあります。
短期的な未払いによる利息負担を軽減するために、「容時・容差」制度が業界内で一般的に実施されています。
2024年5月31日、中国銀行業協会は新版の《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》を発表し、銀行に対して「容時サービス」や「容差サービス」の提供を促しています。記者の実測によると、多くの銀行はこの制度を導入しており、例えば返済日後の3日間の猶予期間や、未返済金額が100元以内の場合は全額返済とみなす容差政策を実施しています。
例えば、招商銀行は、「自動的に3日の返済猶予期間を提供しており、申請不要です」と述べています。未返済金額が100元または15ドル以内の場合、追加の利息や違約金は発生しません。民生銀行も同様に3日の猶予期間を提供し、最終返済日が毎月3日の場合、最遅で当月6日17時までに返済すればよいとしています。
なぜ業界はこの方式を「通行」させているのか？
外部からの「全額計息」「複利循環」方式への疑問に対し、より深い問題は、なぜ銀行業界はこの計算方式を広く採用しているのかという点です。
クレジットカードの経験豊富な専門家、董峥は次のように指摘しています：現在、市場に出回っているほとんどのクレジットカードは「全額計息」（全額返済しなければ全額に対して利息を計算）を採用しており、改善の余地はあるものの、変更されるまではユーザーはこれを受け入れ、実行し続ける必要があると。
王蓬博は第一財経の記者に対し、「循環計息は、実は比較的成熟したビジネスモデルです」と述べています。銀行はこれにより安定した収益を得てリスクやコストをカバーし、またユーザーには「最低返済」などの柔軟な選択肢を提供し、短期的な資金回転を可能にしています。この双方向の適合性が、このモデルの長期存続を支えています。
**まず、銀行の経営ロジックによるものです。**ある銀行のクレジットカード事業担当者は、「クレジットカードの収益は分割収入、利息収入、その他の収入から成り、循環計息による利息収入は、資金コストや運営コストをカバーし、利益を生む重要な源泉です」と述べています。
「銀行は資金コストを持ち、顧客が期限内に全額返済しなかった場合、その費用は当然顧客の負担となります」とも付け加えています。
次に、法律の側面では明確に禁止されていません。
コンプライアンスの観点から、王蓬博は、「銀行が事前に計息ルールや金利水準を十分に開示し、年換算利率が規制の範囲内であれば、循環計息は違法ではない」と分析しています。ただし、「問題は実行段階にあります。情報の提示が十分でない、ユーザーの理解が不十分な場合に争議が多発するのです」と指摘しています。
実際、クレジットカードの計息方式に関する司法の定義は一時期議論の的となりました。2021年、最高人民法院は「银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（意見稿）」で二つの案を提示しました。一つは、「全額計息」の合法性を根本的に否定する案、もう一つは、「既に90%返済済みなら未返済部分に対して計息可能」とする妥協案です。現時点では正式な司法解釈は出ておらず、業界の慣例は継続しています。
情報開示の重要性
クレジットカードの循環計息に関して、現在の市場の法的争点は何に集中しているのでしょうか？
**第一は高利息・高手数料の争議です。**日利0.05%で計算すると、クレジットカードの年換算利率は18.25%に達し、複利や違約金を加味すると、実質的な資金コストはさらに高くなり、現在の1年物ローンのLPR（貸出基準金利）の4倍を超える可能性があります。
深圳の金州弁護士事務所の郭磊弁護士は、「循環計息に関する司法紛争では、裁判所は『最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定』を主な根拠とし、公平と誠実信用の原則に従って、過剰な利息費用を適切に調整します」と述べています。
複利や違約金などの過剰な費用については、司法審査の重点です。『银行卡规定』第二条によると、裁判所は金融規制や未返済額と期間、双方の過失程度、銀行の実損失などを総合的に考慮し、年利24%を超える利息・手数料の合計を上限とすることが一般的です。
第二は、全額計息条項の契約書内での効力認定の問題です。
広東の嘉得信弁護士事務所の王冠夫弁護士は、「銀行は通常、全額計息条項を下線や太字で強調し、カード保持者に注意を促す措置を取っています。このようなマークは、フォーマット条項の提示義務を満たしていると推定されることが多い」と指摘しています。
ただし、「全額計息条項が契約に含まれていても、不合理に銀行の責任を免除・軽減したり、カード保持者の主要権利を制限・排除したりする場合、その条項は無効とされる可能性があります」とも述べています。
『银行卡规定』第二条では、「発行銀行は、カード契約締結時に利息、複利、費用、違約金などのフォーマット条項について提示や説明義務を履行しなかった場合、カード保持者が注意や理解を怠ったときは、その条項は契約の内容とならず、効力を持たない」と規定しています。
業界では、循環計息の争議を解決する鍵は情報開示の強化にあると考えられています。王蓬博は、「今後の改善の方向性としては、①計息基準の統一（未返済の元本部分のみ計息）、②計息方式と実質的な年換算コストをよりわかりやすく開示、③信用状況に応じた差別化価格設定」の三点を挙げています。
（大明、腾腾は仮名。インターンの朱凌捷も本記事に寄稿しています。）
（本文は第一財経からの転載です）