Что способствует быстрому росту платежей ACH

Сеть ACH надежна и повсеместна. И за последний год она продолжала демонстрировать сильный рост как в объеме платежей, так и в общей сумме в долларах. В 2025 году объем платежей в сети ACH увеличился примерно на 1,6 миллиарда, достигнув общего объема в 35,2 миллиарда, или в среднем 141 миллион платежей в день. В тот же период через ACH было переведено 93 триллиона долларов, что на почти 7 триллионов больше, чем в предыдущем году. В то время как объем транзакций вырос на 4,9%, общая стоимость этих платежей увеличилась на 7,9%.

Этот рост отражает продолжающееся расширение случаев использования ACH в платежном пространстве. В подкасте PaymentsJournal Майкл Херд, исполнительный вице-президент по администрированию сети ACH в Nacha, и Бен Дэннер, старший аналитик в области кредитования и коммерции в Javelin Strategy & Research, проанализировали факторы, способствующие этому увеличению, и объяснили, почему ACH готова к дальнейшему росту.

Встроено в экономику

Высокоэффективный метод перемещения больших объемов платежей, ACH продолжает видеть растущую популярность, включая B2B-платежи, потребительские платежи по счетам и переводы между счетами. Это по-прежнему экономически эффективный вариант для высокообъемных платежей между известными контрагентами.

ACH напрямую встроена в широкий спектр платформ, поставщиков программного обеспечения и бизнес-процессов, включая выставление счетов и расчет заработной платы. Компании от Stripe до QuickBooks до ADP предлагают ACH как доступный вариант платежа.

Поскольку ACH так глубоко интегрирована в экономику, она, как правило, растет синхронно с общей экономической активностью. То, как сеть ACH масштабируется для поддержки этого роста, было важным фактором в ее недавнем расширении.

Переход от чеков

Несмотря на громкое решение правительства отказаться от бумажных чеков в прошлом году, объем федеральных ACH увеличился всего на 1%. Коммерческий сектор стал основным двигателем общего роста.

В сегменте B2B объем ACH превысил 8 миллиардов транзакций в 2025 году, что составляет 63 триллиона долларов в стоимости, и продолжает расти примерно на 10% в год. Это совпадает с выводами Ассоциации финансовых специалистов, которая сообщила в прошлом году, что чеки теперь составляют всего 25% объема B2B-платежей.

«Это свидетельствует о успехе на уровне отрасли в переводе бизнеса с чеков на ACH», — сказал Херд. «Это также показывает, что есть еще пространство для продолжения этого перехода для оставшихся 25% B2B-платежей, которые являются чеками, и которые все еще могут перейти на ACH и другие платежные каналы».

Дэннер добавил: «Замена бумажных чеков стала важным событием. Бумажный чек громоздкий, менее эффективный, подвержен мошенничеству, и его нужно отправлять по почте. Почему бы не использовать что-то вроде ACH? Это безопаснее, автоматизировано, дешевле, проще сверять и улучшает денежный поток, ликвидность и снижает ручную обработку».

Еще одним быстрорастущим случаем использования B2B являются платежи по медицинским требованиям, которые осуществляются от страховщиков и других плательщиков. В прошлом году ACH обработала 548 миллионов медицинских платежей, переведя почти 3 триллиона долларов непосредственно медицинским учреждениям, больницам и аптекам.

Рост потребительских платежей в Same-Day ACH

Хотя рост общей сети ACH впечатляет, Same-Day ACH расширяется еще быстрее. В 2025 году транзакции Same-Day ACH выросли почти на 17%, превысив 1,4 миллиарда платежей. Это все больше становится частью финансовой жизни потребителей.

«Мы наблюдаем, что Same-Day ACH широко используется в потребительских платежах», — сказал Херд. «Сюда входят переводы между счетами в разных финансовых учреждениях, пополнение цифровых кошельков, когда средства списываются с банковского счета, и платежи по кредитным картам, когда эмитенту нужно собрать средства как можно быстрее».

Объем онлайн-платежей ACH для потребителей увеличился примерно на 650 миллионов платежей, достигнув 11,4 миллиарда, что составляет 6% годового роста. Эти платежи охватывают широкий спектр потребительских счетов, включая ипотеку, автокредиты, страховые взносы, коммунальные услуги, студенческие кредиты и счета по кредитным картам. По сути, любой регулярный платеж, который похож на счет, идеально подходит для онлайн-ACH.

Популярные альтернативные методы оплаты, такие как цифровые кошельки, часто полагаются на ACH как для перемещения средств на или с банковского счета пользователя, так и для расчетов транзакций за кулисами. Многие счета по кредитным картам оплачиваются через ACH, как и многочисленные расчетные платежи торговцам. Продолжающийся переход от бумажных чеков также способствует этой тенденции.

Оплата через банк через ACH

Продолжающийся переход к более быстрым электронным платежам проложил путь для Открытого Банкинга, также известного как Оплата через Банк. Этот подход позволяет потребителям оплачивать счета непосредственно со своих банковских счетов, упрощая транзакции и снижая трение. Молодые поколения, в частности, ожидают мобильные, полностью цифровые решения, что делает Открытый Банкинг естественным продолжением сети ACH. Связывание с банковским счетом через сессию Открытого Банкинга для инициирования платежа ACH идеально вписывается в эту среду. Даже такие крупные игроки, как Walmart, теперь предлагают Оплату через Банк через свои приложения.

«Я часто говорю о людях в возрасте 20 лет, которые никогда не имели чековой книжки, никогда не писали чек, не знают, как найти информацию о маршрутизации и счете, чтобы оплатить счет, или даже зарегистрироваться для прямого депозита на заработную плату», — сказал Херд. «Они в основном делают это через свои телефоны с помощью Открытого Банкинга и связывания своих банковских счетов».

«Неудивительно, что эти области растут, особенно по мере того, как потребители продолжают принимать цифровые методы оплаты», — сказал Дэннер. «Мы находимся на ранних стадиях внедрения настоящего Открытого Банкинга в США, и все еще есть огромный потенциал для продолжения и расширения его внедрения и способности обеспечивать платежи ACH».

«Молодые поколения потребителей и сотрудников записываются на платежи ACH для переводов и прямого депозита на заработную плату», — сказал он. «И в этом есть еще большой потенциал стать даже более мейнстримным».

Новые правила для нового года

Даже с ростом Открытого Банкинга и более быстрых, более частых платежей ACH, Nacha также остается сосредоточенной на безопасности и надежности. Новые правила Nacha вступят в силу, чтобы повысить ценность и безопасность системы. В 2026 году участники ACH начнут внедрять обновленные правила мониторинга транзакций, с дополнительными улучшениями, включая международные транзакции, также на подходе.

Эти изменения направлены на поддержку растущего объема и скорости платежей при сохранении надежности как для потребителей, так и для бизнеса.

«В долгосрочной перспективе у нас будет лучшее управление рисками по всей системе ACH», — сказал Херд. «Это создает среду, которая восприимчива и способствует дополнительному принятию и росту».

«Примером, с которым мы сталкивались в прошлом, является проверка счетов, которая является правилом, добавленным в 2018 году», — сказал он. «Это создало целую новую индустрию услуг по проверке счетов, которая позволила улучшить качество управления рисками ACH и, следовательно, лучшее принятие. Это именно то, что мы ищем для содействия дальнейшему росту в будущем».

Совместно эти тенденции показывают, что продолжающийся рост сети ACH является результатом продуманной интеграции, продолжающегося принятия и постоянной модернизации. Она продолжает быть в хорошей позиции для бизнеса и потребителей, которые уходят от бумажных чеков и переходят к более быстрым, безопасным электронным платежам.